Страховое право

Цель и задачи страхования

Слово «страхование» произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...».

Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, в случае смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь.

Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и своими корнями уходит в далекую историю. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийные силы природы, военные действия, аварии), чрезвычайных ситуаций (пожары, аварии), преступных действий (кражи, грабеж), собственной неосторожности. не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и имелся, и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка

Еще шумерские торговцы в конце II тыс. до н.э. и финикийские купцы в конце 1 тыс. до н.э., отправляясь в торговые экспедиции, получали заем или договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушения, нападения разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Это были первые фонды взаимного страхования. Зародившись в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения части населения, утратившей трудоспособность, — с другой. Вместе с развитием страхования развивалась и его нормативная база, которая постепенно выкристаллизовывалась в систему страхового законодательства, в котором значительное место принадлежало нормам гражданского права.

Благоразумные люди издавна разделяли свои риски с партнерами (так возникло взаимное страхование), а позже, по мере развития страхового предпринимательства, стали передавать их специальным организациям, получившим название «страховщики». Страховщики за специальную плату, называемую страховым взносом (премией), принимают эти риски от отдельных лиц и предприятий и из поступивших страховых взносов образуют страховые фонды. Лица, передающие свои риски страховщикам и участвующие в образовании страхового фонда, называются страхователями.

Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно п. 2 и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела).

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате произошедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые взносы.

Вследствие такого перераспределения ресурсов предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают стабильность благодаря возможности восстановить утраченное в результате страховых событий за счет страхового фонда. Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в свои резервные фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий (создание резервов) и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами. а освободившиеся при этом средства позволяет направить на развитие бизнеса или на потребление, тем самым развивая экономику.

В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд.

Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства и способ ее финансирования. Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками:

1. социальное регулирование, заключающееся в установлении основных социальных ориентиров развития общества;
2. страхование, которое является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных целей.

В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Эта система отлична как от коммерческого страхования, так и от распределительной системы социальной защиты.

Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель, илии миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшая цель страхования с макроэкономической точки зрения — аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование (особенно жизни) обеспечивает долговременные инвестиции.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности жизни, здоровья и имущества.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой как в социальном или взаимном страховании. При этом противоречия между целью страховании (защита) и целью коммерческой страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных математических и экономических расчетов при строгом соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь через владение частью страхового фонда формально является и страховщиком, получение прибыли от страховой деятельности исключено (доход направляется на снижение платы за страхование или резервируется), а в обязательных видах социального страхования получение прибыли не предусмотрено соответствующими законами.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что резервные и страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и собственно страховые фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования.

Этой системе страховых фондов соответствуют три основных направления страховой деятельности:

• государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми компаниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
• негосударственное (коммерческое) страхование физических и юридических лиц, основанное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;
• взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.

Коммерческое страхование и взаимное страхование играют ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики, при этом взаимное страхование преобладает в ряде стран Европы. США и Японии при страховании отраслевых рисков и страховании жизни. Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства, в чем и проявляется защитная роль страхования.

При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались бы на государство, так как именно оно — последняя инстанция, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система коммерческого и взаимного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени. В этом проявляется сберегательная роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премии), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятии и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10—12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивают воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи. И в этом проявляется социально-экономическая роль страхования.

Роль страхования в современном мире еще больше возросла вследствие интенсивного развития международной торговли, особенно в отношении наземных, морских и воздушных перевозок грузов. Таким образом, оно помогает укреплению международных экономических связей. Весьма значительна роль страхования и в туризме, так как оно способствует свободному перемещению граждан по всему миру.

Основные задачи страховой деятельности в обобщенном виде представлены в таблице.

Место и роль страхования в жизни общества отражаются в его отраслевом строении:

• имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано;
• личное страхование обеспечивает, например, восстановление и компенсацию утраты трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно;
• страхование ответственности позволяет восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками;
• страхование предпринимательских рисков гарантирует сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков (например, в торговле — страхование кредитных рисков, в материальном производстве — страхование рисков перерыва в производстве и т.д.).

Страхование как система специфических договорных финансовых отношений руководствуется не только экономическими законами и закономерностями, но и юридическими (административное, финансовое, гражданское право), а также математическими (расчет справедливой цены за страховую защиту). Поэтому страхование и страховая деятельность как объект изучения страхового права не исчерпываются только экономическими категориями и методами, но требуют привлечения юриспруденции, математики, социальной психологии.