Страховое право

Экономическая сущность страхования


Страхование — это защита, но не от всех неблагоприятных последствий событий, а только от случайных, которые могли наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском.

Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что может случиться неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но возможно, что такое стечение обстоятельств и не произойдет. Случайное событие — это предполагаемое событие, которое может произойти (случиться, наступить), а может и не произойти. Если оно все же произошло, то его неблагоприятные последствия называют случаем. Вероятность это численная мера оценки объективной возможности наступления случайного события.

Задача страховщиков — назначить такую плату за принимаемые на страхование риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, у которых возникли неблагоприятные последствия в результате события, т.е. страхового случая, на собственные расходы по ведению страховых операции и еще осталась прибыль. Такое страхование называют коммерческим. Но не все страховые организации являются коммерческими. Многие из них созданы в форме обществ взаимного страхования и работают на некоммерческой основе.

Некоммерческим, как уже отмечалось, является и государственное социальное страхование, обеспечивающее выплаты гражданам в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (пенсионное и социальное страхование) и оплату медицинской помощи (медицинское или больничное страхование). Страховые взносы в государственном социальном страховании обычно уплачиваются и работодателями и работниками.

Из Закона об организации страхового дела

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходят перераспределение, обмен материальных благ. Страховщик не произвола материальных благ. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата и получение услуги) в страховании могут быть значительно отдалены друг от друга во времени. Заплатив страховой взнос, клиент страховщика может получить возмещение ущерба через очень длительный промежуток времени, а может и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок не произошло.

Поэтому страховые отношения, являясь частью финансовых отношений, имеют исключительную специфику:

  1. страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями — такими, которые могут наступить и принести убытки, а могут и не наступить;
  2. все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи покупателю товара или услуги за деньги. В страховании дело обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям договора строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая. Эта особенность страховых отношений имеет правовую основу, закрепленную в гражданском законодательстве. Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отношений, например налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, страховые отношения в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заклинается в том, что совокупная часть страховых взносов, предназначенная исключительно для страховой выплаты (суммарный нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов. Такая специфическая эквивалентность страховых отношений имеет строгую математическую основу, отражающую объективную вероятностную природу страхуемых рисков;
  3. страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Замкнутость этих отношений состоит в том, что в них вступают и получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай. Замкнутость коммерческих и взаимных страховых отношений по сравнению с государственным социальным страхованием более строгая.

С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся:

  • случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета;
  • фактической возможностью страховых случаев;
  • замкнутой солидарностью расклада ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда);
  • наличием временных и пространственных границ расклада ущербов;
  • возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

В целом экономическую сущность страховании характеризуют следующие признаки:

  • экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;
  • наличие страхового риска и математических методов его количественной оценки;
  • формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового фонда;
  • замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в пространстве и времени;
  • возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);
  • самоокупаемость страховой деятельности.

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в отдельную отрасль экономических знаний.

Подробнее специфика страхования рассматривается на протяжении всего курса изучения страхового права.

Isfic.Info 2006-2023