Страховое право

Специальное страховое законодательство России

Важнейшим для страхования законодательным актом является Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями и дополнениями от 22 апреля 2010 г. № 65-ФЗ) (далее — Закон об организации страхового дела). Он регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В случаях, предусмотренных Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты, которые являются составной частью страхового законодательства. Действие Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. Действие Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, предоставленное федеральным законом, на основании которого она создана.

В последней редакции Закона предусмотрено увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, уточнение основных положений порядка лицензирования страховых организаций, предоставление органам страхового надзора полномочий по предупреждению банкротства страховщиков и по участию в процедурах, применяемых в деле о банкротстве.

Так, например, минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование как в форме добровольного, так и обязательного страхования, с 1 января 2012 г. должен быть не менее 30 млн. руб.

Другой новеллой рассматриваемого Закона стало установление требования о том, что страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (Росстрахнадзором).

Указанное нововведение представляется особенно актуальным в условиях участившихся случаев банкротства страховых организаций и перехода их обязательств по различным видам страхования к профессиональным объединениям страховщиков и иным участникам рынка страхования.

Законом предусмотрено разделение страховщиков по видам страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 этого Закона страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Статья 28 Закона содержат требования к страховщикам по учету и отчетности. Страховщики должны вести бухгалтерский учет, составлять бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового надзора. Учет операций по страхованию объектов личного страхования и учет операций по страхованию иных объектов страхования ведутся раздельно. Страховщики должны представлять в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, которые установлены страховым надзором, и публиковать годовые бухгалтерские отчеты после аудиторского подтверждения (ст. 29). Публикация бухгалтерских отчетов должна осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения о публикации сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.

Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

Закон о страховании ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала. Страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление страхового надзора, и его территориальные органы помимо возложенных на них функций по лицензированию и контролю за осуществлением страховой деятельности дополнительно наделены полномочием по принятию решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Новой редакцией Закона об организации страхового дела (ст. 32.1) впервые в отечественной практике введены квалификационные требования. Руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, признаваемым в России, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации или в брокерской организации, зарегистрированных на территории России. Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь стаж работы по специальности не менее двух лет.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Руководители и главный бухгалтер страховой и брокерской компании, общества взаимного страхования должны иметь гражданство РФ. Эта статья вызывает немало протестов, поскольку не учитывает специфику работы страховых компаний, например, связанных с медицинским страхованием, многие из которых возглавляют врачи, п. вероятно, будет пересмотрена.

Статья 34 Закона утверждает равенство прав на страховую защиту российских и иностранных граждан, лиц без гражданства и юридических лиц на территории РФ.

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями страхового над юра и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Важным принципом Закона является приоритет международного права в страховании. Если международными договорами России или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в российском законодательстве о страховании, то применяются правила международного договора.

Один из важнейших на страховом рынке видов страхования, а именно медицинское страхование, регулируется своим собственным законом — Законам РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 8 июня 1991 г. № 1499-1 (с последующими изменениями и дополнениями от 24 июля 2009 г. № 213-Ф3).

Морское страхование регулируется ст. 246—285 и некоторыми последующим и статьями Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. 81-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями от 18 июля 2009 г. № 188-ФЗ), авиационное страхование — ст. 131 — 134 Воздушного кодекса РФ от 19 марта 1997 № 60-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями от 18 июля 2009 г. № 179-ФЗ). Все обязательные виды страхования регулируются своими собственными законами. Мы рассмотрим эти законы в соответствующих главах.

Внутренняя деятельность страховой компании, созданной в форме акционерного общества, регулируется Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями от 18 июля 2009 г. № 181-ФЗ). Пункт 3 ст. 1 этого Закона утверждает, что «особенности создания и правового положения акционерных обществ в сферах страховой деятельности определяются федеральным законом», т.е. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который в данном случае имеет приоритет над Законом об акционерных обществах.

Деятельность страховщиков в форме обществ с ограниченной ответственностью регулируется Федеральным законам «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ (в редакции от 27 декабря 2009 г. № 352-Ф3).

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется в настоящее время Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 968 ГК РФ. Наряду со страховыми организациями ли общества согласно ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются самостоятельными субъектами страхового дела.

Правительство в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Так, в частности, постановлением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р одобрена Концепция развития страхования в России на ближайшую перспективу, а постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 установлены ставки платежей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Министерство финансов Российской Федерации издает ведомственные нормативные акты, цель которых регулирование внутренней финансовой деятельности страховщиков для обеспечения требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданского кодекса РФ.

Другие министерства в пределах своей компетенции также издают нормативные акты по страхованию, главным образом методического характера. Например. Методика идентификации опасных производственных объектов, утвержденная Госгортехнадзором России для предприятий источников повышенной опасности, определяет признаки опасного производственного объекта, подлежащего страхованию.

Нормативные документы Центрального банка России также оказывают непосредственное влияние на деятельность страховых компаний в части установления ставки рефинансирования и правил открытия счетов в учреждениях банков. Следует заметить, что, хотя общая тенденция изменения ставки рефинансирования известна, конкретные изменения ставки происходят, как правило, неожиданно, поэтому данный фактор относится к числу непредсказуемых изменений внешней среды и оказывает прямое воздействие на инвестиционный доход страховщиков.