Страховое право

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя:

• страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование авто гражданской ответственности);
• страхование ответственности перевозчика.

Основываясь на общем гражданско-правовом понимании страхования, надо отметить, что правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств это специфический инструмент, который призван с помощью всей системы юридических средств (законодательство об обязательном страховании, страховых правоотношений, основных понятий в сфере страхования, прав и обязанностей субъектов в данной области и др.) упорядочить отношения по обязательному страхованию и обеспечить реализацию позитивных интересов конкретных субъектов страхового права (страхователей, страховщиков).

Возьмем основной «инструмент» (или компонент) рассматриваемого процесса правового регулирования — это законодательство об обязательном страховании.

Известно, что о содержании законодательства об обязательном страховании говорится в ст. 2 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Анализ показал, что из федеральных законов, регулирующих страховые отношения по обязательному страхованию, в состав законодательства об этом виде страхования кроме указанного Закона входят прежде всего Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела в той части, в которой они регулируют страхование ответственности за причинение вреда (деликтной ответственности). Поскольку Закон об обязательном страховании гражданской ответственности принят позднее и ГК РФ, и первого Закона об организации страхового дела (2002¹Закон РФ «Об организации страхового дела и Российской Федерации» со всеми изменениями и дополнениями будет рассматриваться детально ниже в контексте правового регулирования страховых отношений, возникающих между владельцами транспортных средств.), данные акты применяются к обязательному страхованию в части, не противоречащей указанному Закону.

Следует отмстить, что цели, на достижение которых направлены нормы Закона об организации страхового дела и ГК РФ, регулирующие страхование деликтной ответственности, существенно отличаются от целей, преследуемых Законом об обязательном страховании. Нормы Закона об организации страхового дела и ГК РФ, относящиеся к страхованию деликтной ответственности, направлены прежде всего на защиту интересов причинителя вреда, а нормы Закона об обязательном страховании нацелены главным образом на защиту интересов потерпевших. Это прямо вытекает как из преамбулы данного Закона, так и из заложенных в Законе механизмов защиты. Так, механизм компенсационных выплат, установленный в главе III Закона, явно преследует цель исключительно защиты интересов потерпевших. Кроме того, механизм возникновения регрессных требований, установленный в ст. 14 Закона об обязательном страховании, также выявляет, хотя и косвенно, основную цель Закона, сформулированную в его преамбуле.

Таким образом, если регулирование страхования деликтной ответственности в Закон об организации страхового дела и ГК РФ направлено на защиту интересов причинителей вреда, т.е. страхователей и застрахованных лиц, а интересы потерпевших защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты интересов причинителей вреда, то регулирование этих же отношений Законом об обязательном страховании иное: интересы владельцев транспортных средств защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты прав потерпевших. Эта разница оказывает существенное влияние на многие конструкции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Надо заметить, что последний нормативный правовой акт, кроме страховых отношений, регулирует также и отношения, связанные с созданием и деятельностью профессионального объединения страховщиков (гл. V). В силу п. 2 ст. 24 этот Закона данные отношения регламентируются также Федеральным законом «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 г. (с изм. на 21 марта 2002 г.) и ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. (с изм. от 30 декабря 2001 г.). Эти акты также применяются в области рассматриваемых правоотношений в части, не противоречащей Закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, в Законе об обязательном страховании содержатся отсылки к актам, которые должно издать Правительство РФ для того, чтобы применение данного Закона стало возможным. Перечислим их:

• на основании ст. 5 Закона об обязательном страховании должны быть изданы типовые правила страхования, в соответствии с которыми будут заключаться договоры обязательного страхования;
• согласно ст. 8 этого Закона должны быть установлены страховые тарифы (их предельные уровни) и коэффициенты к ним, а также порядок их применения;
• в соответствии с п. 7 ст. 12 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности либо должны быть утверждены правила проведения независимой технической экспертизы, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации, а также порядок ведения реестра экспертов-техников, либо должен быть установлен порядок утверждения этих правил.

В последнем случае Правительство РФ назначает орган, который будет утверждать эти правила:

• согласно п. 6 ст. 15 Закона должны быть утверждены: форма страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца, порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании. В последнем случае имеется в виду документ, который страховщик обязан выдать страхователю по окончании действия договора страхования (п. 4 ст. 15). а страхователь дал жен предъявить страховщику при заключении нового договора страхования (п. 5 ст. 15);
• в соответствии с п. 1 ст. 17 Закона об обязательном страховании должен быть установлен порядок компенсации страховых премий за счет бюджета инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты населения;
• согласно п. 3 ст. 30 данного Закона должны быть утверждены перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, органы и организации, ответственные за сбор и обработку этой информации и порядок предоставления этой информации пользователям.

Кроме того, на основании ст. 31 Закона об обязательном страховании Правительство РФ вправе самостоятельно принимать решение о вступлении в международные системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (скажем, в систему «Зеленая карта»). В указанной статье отмечено, что правительство страны вправе принять такое решение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Не вполне понятно, что здесь имеется в виду. Правительство не может принимать свои решения иначе, чем в порядке, установленном законодательством РФ. Кроме того, представляется достаточно спорным, что принятие такого решения законодатель отнес к компетенции Правительства РФ.

И наконец, некоторые нормативные акты, регулирующие отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, уже изданы или будут издаваться федеральными органами исполнительной власти.

Федеральным органам по надзору за страховой деятельностью (Минфином России) уже изданы нормативные акты по формированию и размещению страховщиками обычных страховых резервов (которые формируются всеми страховщиками и будут формироваться при обязательном страховании). Кроме того, изданы акты, устанавливающие:

• требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, находящихся на банковском счете профессионального объединения страховщиков;
• порядок формирования двух специализированных резервов, формируемых страховщиком, осуществляющим обязательное страхование;
• порядок расчета разницы между доходами и расходами страховщика по операциям по обязательному страхованию для формирования специализированного резерва и др.

МВД России по согласованию с Минфином России предстоит издать порядок представления в органы внутренних дел сведении о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования (п. 2 ст. 30 Закона).

Следующим элементом, характеризующим здесь концепцию гражданско-правового регулирования, являются правоотношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

По мнению авторов, данные правоотношения — это, с одной стороны, обычные страховые правоотношения, т.е. мы представляем их как обычные общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях. Говоря об этом сложном понятии, необходимо здесь иметь в виду и основания, с которыми Закон связывает их возникновение, изменение и прекращение. Известно, что в качестве таковых рассматриваются юридические факты. А согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из других оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основанием возникновения рассматриваемых отношений по обязательном) страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как и любых обязательств, являются договор и закон.

Сходство этих отношений проявляется и в том, что и те и другие представляют собой защиту интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Несмотря на то что в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности подобное определение отсутствует, его легко можно вывести, анализируя его текст. Действительно, в данном Законе обнаруживаются все без исключения признаки страховых отношений, перечисленные в ст. 2 Закона об организации страхового дела.

Во-первых, в ст. 6 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности определяются объект обязательного страхования и страховой риск, т.е. страхуемый интерес и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Во-вторых, в ст. 9 Закона об обязательном страховании устанавливаются ставки страховых тарифов и определяется порядок расчета страховых премий. В-третьих, определение договора обязательного страхования, содержащееся в абз. 8 ст. 1 Закона, говорит о защитном характере отношений по обязательному страхованию, так как устанавливает обязанность страховщика возместить потерпевшему вред, причиненный в результате наступления страхового случая. Причем при возмещении вреда потерпевшему защищаются и интересы причинителя вреда (страхователя, застрахованного лица), ибо он освобождается от исполнения деликтного обязательства в части выплаченной страховщиком суммы, хотя и обязан возместить потерпевшему вред в сумме, превышающей страховое возмещение (ст. 1072 ГК РФ).

Наконец, из п. 3 ст. 22 Закона об обязательном страховании следует, что страховщики формируют специализированные резервы для будущих выплат. Поскольку, как уже было отмечено, Закон об организации страхового дела применяется к обязательному страхованию в той части, в которой Закон об организации страхового дела не противоречит Закону об обязательном страховании гражданской ответственности, то и определение страхования, данное в ст. 2 ЗоСД, применяется к обязательному страхованию, ибо противоречий с Законом об обязательном страховании гражданской ответственности, как мы видим, оно не содержит.

Однако есть здесь и отдельные отличия. Основное отличие состоит в том, что в некоторых случаях, предоставляя защиту потерпевшему. обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Это прямо следует из ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, где приведен перечень ситуаций, при которых у страховщика, выплатившего возмещение, возникает регрессное требование к причинителю вреда. Действительно, вряд ли можно признать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него точно такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно другое, так как в нем другой кредитор. Именно поэтому при обычном страховании деликтной ответственности суброгация невозможна.

Таким образом, при реализации условии одного из случаев, перечисленных в ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, между участниками отношений по обязательному страхованию возникают иные по своей правовой природе отношения, чем при обычном страховании деликтной ответственности. Эти отношения не регулируются ни Законом об организации страхового дела, ни ГК РФ, ни иными законодательными актами и характерны только для обязательною страхования.

Другим моментом сходства отношений по обязательному страхованию со страховыми отношениями, отрегулированными Законом об организации страхового дела и ГК РФ, является способ их оформления путем заключения договора страхования. Определение договора обязательного страхования, данное в абз. 8 ст. 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, практически полностью соответствует определению договора страхования деликтной ответственности, приведенном) в ст. 929, 931 ГК РФ.

Однако обязательное страхование включает в себя и отношения, не оформляемые договором. Речь идет о компенсационных выплатах, урегулированных в гл. III Закона. Нет сомнения в том, что отношения по осуществлению компенсационных выплат относятся к страховым в том смысле, что они также представляют собой защиту интересов за счет денежных фондов, формируемых из полученных премий, т.е. соответствуют определению страховых отношений, содержащемуся и ст. 2 Закона об организации страхового дела. Однако они не оформляются договором страхования, и в них в качестве субъекта не участвует страховщик в том понимании этого участника страховых отношений, какое приведено в гл. IV Закона, в ст. 6 Закона об организации страхового дела и соответственно в ст. 938 ГК РФ.

Таким образом, эта часть страховых правовых отношений, регулируемая Законом об обязательном страховании, отличается от тех. что регламентированы Законом об организации страхового дела и ГК РФ, несмотря на то что в силу п. 2 ст. 19 данного Закона правовое положение потерпевшего в этих отношениях аналогично правовому положению выгодоприобретателя в договоре обязательного страхования.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности, кроме того, регулирует вопросы создания и деятельности профессионального объединения страховщиков (гл. V). Эти отношения нельзя назвать страховыми, поскольку они не являются отношениями по защите интересов. Скорее отношения, урегулированные в гл. V Закона, следует называть корпоративными, поскольку в этой главе речь идет, во-первых, об организационно-правовой форме объединения страховщиков и о порядке его создания; во-вторых, о функциях и полномочиях этого профессионального объединения и обязательных для всех членов объединения правилах профессиональной деятельности; в-третьих, о правовом положении имущества объединения и, в-четвертых, о взносах и платежах членов объединения.

Отсюда можно заключить, что Законом об обязательном страховании регулируются два типа правоотношении — страховые и корпоративные. Страховые правоотношения, закрепленные этим Законом, — это по большей части те же самые отношения, которые регулируются Законом об организации страхового дела и ГК РФ в части страхования деликтной ответственности. Кроме того, регулирование Закона распространяется и на существенно иные страховые отношения, которые ни Законом об организации страхового дела, ни ГК РФ, ни другими законодательными актами не регламентируются. Корпоративные отношения, урегулированные Законом об обязательном страховании, связаны с созданием и функционированием профессионального объединения страховщиков в форме некоммерческой организации. Как уже было отмечено, на эти отношения распространяется также действие Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О некоммерческих организациях», а также некоторых иных законов в той их части, которая относится к ассоциациям и союзам (п. 2 ст. 24 Закона об обязательном страховании).

Еще одним существенным элементам, характеризующим концепцию рассматриваемого вида правового регулирования, являются основные понятия, которые свойственны обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как и другим категориям гражданского права.

Анализ, в частности, показал, что данные понятии имеют свою определенную специфику, которая состоит в том, что их несколько меньше, чем общее число принятых понятий в страховании, и среди всех понятий в обязательном страховании «автогражданки» на первый план выдвигается потерпевший.

Так, известно, что для целей Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1) законодатель выделяет следующие основные понятия.

Транспортное средство — устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Использование транспортного средства — эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях. Эксплуатации оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

Владелец транспортного средства — собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведении или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управлении транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и др.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Водитель — лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.

Место жительства потерпевшего определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемого потерпевшими.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором суммы.

Страхователь лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховой случай — наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые тарифы — ценовые ставки, установленные в соответствии с законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Компенсационные выплаты - платежи, осуществляемые в соответствии с законом в счет возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен.

Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации — обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия и счет заключившего договор обязательною страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Однако к основным понятиям указанный Закон прямо почему-то не относит страховой риск (предполагаемое событие, на случай наступления которого производится обязательное страхование гражданской ответственности, хотя в ст. 6 Закона также говорится об объекте обязательного страхования); страховой интерес (основанный на законе, ином акте или договоре субъективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования, хотя это понятие есть по тексту Закона об обязательном страховании); страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику согласно ст. 954 ГК РФ, хотя это понятие присутствует в тексте анализируемого Закона (ст. 17 и др.); страховой взнос (часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку, и это понятие используется в указанном выше Законе). Мы считаем, что эти понятия являются исходными для данного вида страхования и их следует анализировать при характеристике рассматриваемой концепции.

При этом, как мы уже отмечали, потерпевший здесь является главным действующим субъектом гражданских правоотношений.

Известно, что в Гражданском кодексе РФ потерпевшему также уделено значительно больше внимании, чем страхователю, хоти при страховании ответственности, как известно, защищаются интересы страхователя. Действительно, императивное назначение потерпевшего выгодоприобретателем (ст. 931 ГК РФ), предоставление ему права в некоторых случаях предъявить к страховщику деликтный иск (ст. 931 ГК РФ), безусловно, направлены на защиту интересов именно потерпевшего. Однако, как показывает судебная практика, потерпевшие не часто пользуются защитными механизмами, которые предоставил им Кодекс. Большинство предпочитают предъявлять требования не к страховщику, а к причинителю вреда, исходя из простого житейского рассуждения: платить должен тот, кто причинил вред; раз он застраховал свой интерес, пусть разбирается со своим страховщиком сам. Но это, на наш взгляд, не совсем верный подход.

Особенностью рассматриваемого вида правового регулирования обязательного страхования является также то, что на первый план выдвигается обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности. А права субъектов здесь как бы отодвигаются на задний план, хотя они и присутствуют.

Так, в ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности лишь сказано, что владельцы транспортных средств обязаны в условиях и в порядке, которые установлены данным Законом, страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 данной статьи.

При возникновении права владения транспортным средством владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

При этом обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час; транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории нашей страны: транспортных средств Вооруженных Сил, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил транспортных средств; транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

Отмечается также, что владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об обязательном страховании, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. Лица, нарушившие установленные Законом требования об обязательном страховании, несут ответственность в соответствии с российским законодательством.

Права же указанных владельцев и иных субъектов как бы «рассыпаны» по всему тексту рассматриваемого Закона, и их нужно выискивать.

Известно, что в гражданском праве, как и в других юридических науках, реализуется принцип единства прав и обязанностей, т.е. здесь не существует обязанностей без прав и, наоборот, прав без обязанностей. Корреляция прав и обязанностей в этом смысле создает уравновешенное состояние участников правоотношений в области автогражданской ответственности, иначе говоря, — режим наибольшего благоприятствования для повседневной жизнедеятельности автовладельцев. Такое сочетание выражает разумный баланс интересов всех владельцев транспортных средств, способствует достижению их согласия, взаимопомощи и правового компромисса между ними. Перекос в реализации принципа единства прав и обязанностей в какую-либо сторону может привести к нарушению баланса в анализируемых правоотношениях и к негативным проявлениям. Поэтому права субъектов владельцев транспортных средств и иных участников рассматриваемых правоотношений должны быть четко отражены в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности и иных актах, и при этом не должно быть выпячивания либо прав, либо обязанностей.

Становится очевидным, что в формируемой в настоящее время в Российской Федерации концепции правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств есть немало гражданско-правовых и иных проблем, и в этом смысле она еще нуждается в более глубокой и обстоятельной разработке. Однако из того, что уже представлено выше, видно, что с помощью этой концепции удалось выявить ряд «узких мест» и уже сегодня представляется возможным поставить перед учеными и практиками ряд проблем, требующих, по мнению авторов, своего решения. Иными словами, посредством концепции удалось установить в рамках процесса правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств препятствия, которые без своевременного их устранения снижают эффект процесса рассматриваемого правового регулирования «автогражданки». Что это за препятствия и как от них избавиться?

Во-первых, выявлено отсутствие четкого взаимодействия Гражданского кодекса РФ (гл. 48) с Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а отсюда налицо слабое влияние норм гражданского и страхового права в целом на процесс обязательного страхования указанной гражданской ответственности.

Чтобы устранить это «узкое место», необходимо ввести в гл. 48 ГК РФ «Страхование» специальную статью об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которой обстоятельно изложить суть этого вида страхования и порядок гражданско-правового регулировании анализируемого вида ответственности. При этом особое внимание уделить вопросам понятия рассматриваемого вида обязательного страхования, интересов автовладельцев, договору обязательного страхования гражданской ответственности, страховой ответственности сторон и исполнению обязательств последними.

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Перевозчик — это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операции и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная — в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах.

• в случае утраты или недостачи груза (багажа) — в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
• в случае повреждения (порчи) груза (багажа) — в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей — их стоимости;
• в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, — в размере указанной стоимости;
• в случае гибели или причинения вреда пассажирам — в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными Гражданским кодексом. В то же время в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя — перевозчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но любой западный партнер потребует от российских экспедиторов или перевозчика заключения договора страхования, прежде чем доверит груз или пассажиров.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировке. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

Страхование ответственности перевозчика покрывает:

• риски повреждения или гибели груза;
• убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки;
• таможенные риски;
• ответственность за причиненные убытки третьим лицам;
• расходы по расследованию обстоятельств страховых случаев.

Договор страхования ответственности перевозчика может быть

заключен с любой страховой компанией, однако в настоящее время распространена взаимная форма страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб».

«ТТ Клуб» (Through Transport Mutual Insurance Association Ltd) одна из крупнейших страховых компании, специализирующаяся на страховании неморской части интермодальных перевозок, в частности ответственности автоперевозчиков и экспедиторов. Головной офис находится в Лондоне. Помимо него в структуру «ТТ Клуба» входят шесть региональных отделении (в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге), сеть фирм-координаторов в других странах и местные компании, которые устанавливают страховые случаи, когда к ним обращаются страхователи, или по поручению «ТТ Клуба».

О масштабах операций «ТТ Клуба» говорит тот факт, что в нем застраховано более 70% мирового парка контейнеров. «ТТ Клуб» является ассоциированным членом FIATA и MCAT. Его особенность заключается в ТОМ, что он сам является страховой ассоциацией транспортных организаций и действует на принципах взаимного страхования.