Предмет, система и источники страхового права

Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей. Сохранность страховых фондов и их целевое использование, соблюдение взаимных обязательств страховщиков и страхователей требуют жесткого и постоянного контроля и регулирования. Контроль и регулирование, в свою очередь, должны опираться на законы и иные нормативные документы.

Для эффективного развития любой отрасли рыночного хозяйства, в том числе и страховой, необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Причем эта основа должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства — от государственного до уровней производителя и потребителя.

Предметам страхового права выступают общественные отношения между страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления страхования и страховой защиты. При этом очевидно, что в современном страховании важную роль играет не только страховое законодательство, но «страховое право как наука». И предмет этой науки составляет не только соответствующие нормы, применяемые в страховой практике, но и «доктринальные положения страховой науки», в частности такие, как «что следует понимать под страховым интересом, страховым риском, страховой стоимостью»?¹Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр «Пресс». 2004. Очевидно, здесь имеют место дискуссии «вокруг определения места и роли перестрахования, так как существующие в современном законодательстве дефиниции, определяющие те или иные страховые элементы и термины, не являются исчерпывающими, что приводит к неоднозначности их толкования в правоприменительной практике. Именно поэтому страховое право как наука играет роль некоего «правового компаса», способного обеспечить единообразие использования понятий в страховой практике. Страховая практика, в свою очередь, способствует усовершенствованию страхового законодательства. При этом страховое право рассматривается как часть гражданского права, и структуру его предмета составляют гражданские, административные, финансовые и иные правоотношения.

Что касается методов страхового права, то они здесь играют определяющую роль. И это понятно, так как любая наука не существуем без собственных методов исследования, и чем совершеннее методы изучения явлений и чем больше таких методов, тем шире возможности науки, поэтому каждая наука придает первостепенное значение совершенствованию и обогащению совокупности используемых ею методов.

Страховое право как формирующаяся юридическая наука уделяет также определенное внимание своим методам научного исследования и анализа. Неслучайно в научной литературе в последние годы обсуждаются проблемы методов этой новой отрасли знаний. Причем речь прежде всего идет о совокупности приемов, способов воздействия норм страхового права на общественные отношения. Выделяются и исследуются самые разнообразные методы, способы и принципы правового воздействия, а именно: императивный метод, диспозитивный метод, разные способы правового регулирования (предписания, дозволения, запрещения), принципы демократизма страхового права, законности, эффективности, учета международно-правового сотрудничества и т.д.

Система страхового права включает в себя две части:

общую часть — нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования: основные страховые термины: государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности;
особенную часть — нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные акты:

Гражданский кодекс РФ, гл. 48 «Страхование» (ст. 927—970);
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 27 июля 2010 г.);
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в редакции от 22 апреля 2010 г.);
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июля 1991 г. № 1499-1 (в редакции от 29 декабря 2006 г. № 258-ФЗ):
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (в редакции от 21 июля 2007 г. № 187-ФЗ);
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в редакции от 27 октября 2008 г.);
Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. 167-ФЗ (в редакции от 27 декабря 2009 г.);
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в редакции от 5 марта 2004 г. № 10-ФЗ);
Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 2003 г. № 52-ФЗ;
Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 6 декабря 2007 г. № ЗЗЗ-ФЗ). Глава XV - Договор морского страхования» (ст. 246—283):
Указ Президента РФ «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РФ от некоммерческих рисков» от 26 февраля 1993 г. № 282.

В России, как и в некоторых западных странах (например, в Германии), источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему.

Гражданский и Налоговый кодексы Российской Федерации;
специальные законы о страховой деятельности;
нормативные акты и инструкции правительства. Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового положения, а также нематериальных личных благ человека его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни и жизни близких при утрате трудоспособности и в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и валяется основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и в личном страховании.

Нормативная база по видам страхования, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и их отношения со страхователями и другими участниками страхового дела, включает в себя Гражданский, Таможенный, Воздушный, Налоговый, Трудовой кодексы. Кодекс торгового мореплавания, а также более 40 федеральных законов. 'Эта база достаточно часто изменяется в связи с быстро меняющейся экономической ситуацией в России.

Основными законодательными актами в страховании являются гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и Закон об организации страхового дела.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с указанным выше Законом.

Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствам и:

государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народно-хозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы;
страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора.