Страховое право

Оформление страхового случая

В Гражданском кодексе РФ потерпевшему также уделено значительно больше внимания, чем страхователю, хотя при страховании ответственности, как известно, защищаются интересы страхователя. Действительно, императивное назначение потерпевшего выгодоприобретателем (ст. 931 ГК РФ), предоставление ему права в некоторых случаях предъявить к страховщику деликтный ИСК (ст. 931 ГК РФ), безусловно, направлены на защиту интересов именно потерпевшего. Однако, как показывает судебная практика, потерпевшие нечасто пользуются защитными механизмами, которые предоставил им Кодекс. Большинство предпочитают предъявлять требования не к страховщику, а к причинителю вреда исходя из простого житейского рассуждения: платить должен тот, кто причинил вред, а потом, раз он застраховал свой интерес, пусть разбирается со своим страховщиком сам. Но это, на наш взгляд, не совсем верный подход.

На это обстоятельство, в частности, указано в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» от 28 ноября 2003 г. № 75. Анализируя обращение организации в арбитражным суд с иском к автопредприятию о взыскании убытков, причиненных в результате аварии. Президиум ВАС РФ указал, что истец (организация) в ходе разрешения возникшего страхового спора предъявил требования непосредственно к причинителю вреда (автопредприятию), забыв при этом про своего страховщика, хотя ответственность автопредприятия была застрахована в соответствии с законодательством. И это является неправильным действием. Поэтому суд вынужден был согласно закону привлечь к участию в рассматриваемом деле страховщика в качестве второго ответчика. И дело, конечно же, было разрешено в соответствии с нормами гражданского, гражданско-процессуального и страхового права¹Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования» от 28 ноября 2003 г. № 75 // Хозяйство и право. 2004. № 2. С. 39..

Наш заметить, что подобный случай далеко не единичный, это встречается очень часто. И такая тенденция при рассмотрении указанных дел, несмотря на указание Высшего Арбитражного Суда, породила весьма негативную судебную практику. Если потерпевший обычно отказывается иметь дело со страховщиком, то сам страхователь вынужден обращаться к страховщику с требованием заплатить потерпевшему. При отказе страховщика в выплате единственный выход иск к страховщику с требованием обязать страховщика заплатить потерпевшему. Такие иски часто заканчиваются для страхователей неудачей. Аргументом при этом служит ст. 430 ГК РФ: пока потерпевший не отказался от своего права требования к страховщику, страхователь не вправе ничего требовать от страховщика — такова логика и некоторых судов.

Трудно представить себе потерпевшего, который откажется от чего-либо, пока ему не заплатили. Но и выплатив потерпевшему, страхователь может обратиться к страховщику с требованием выплаты в свою пользу также только после отказа потерпевшего от требования к страховщику в силу той же ст. 430 ГК РФ. Защита интереса страхователя, которую он приобрел, заключив договор страхования ответственности и оплатив премию, оказывается, таким образом, в полной зависимости от воли потерпевшего.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1. устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2. регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик опрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов. ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;
• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;
• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т.е. в той части ущерба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.