Страхование от несчастных случаев

Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования от несчастных случаев — возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а так же смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

самоубийство или покушение на него;
умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
крупномасштабные штабные природные катастрофы;
военные действия;
профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);
болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. При этом сфера его действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью здесь является уплата страховых взносов работодателем. Проводится страхование в силу Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) Федеральным фондом социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными — лица наемного труда.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

пособие по временной нетрудоспособности;
единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается, в 2004 г. — 30 тыс. руб.);
ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым Законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий груда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

Из истории страхования от несчастных случаев

В конце XIX а одна рейнская промышленная фирма продавала страховые кителя для маляров, с приобретением которых маляры застраховываются на известную сумму от несчастных случаев. Тогда же в Англии появилась так называемая «страховая шляпа». На внутреннем кожаном ободке шляпы вытиснено: «Эта шляпа застраховывает носящего ее, согласно полису, на случай его смерти от железнодорожного несчастного случая в 100 фунтов». За ободком вложен полис в форме карточки, по которой одно английское страховое общество обязуется выдать вышеозначенную сумму, если несчастный случай произойдет с покупателем шляпы в течение шести месяцев, причем необязателено, чтобы владелец шляпы был в ней во время несчастья.

Журнал «Страховое обозрение» за 1893 г.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристским маршрутам. Страхуется риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и обычно не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств недостаточно для страховых выплат. В связи с этим предполагается отменить обязательное страхование пассажиров и заменить его обязательным страхованием ответственности перевозчиков.

При добровольном страховании пассажиров от несчастного случая на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место, например переднее правое. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают систему мест, при которой страховой тариф не зависит от места, на котором может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную систему, при которой для каждого пассажирского места применяется свой страховой тариф.

Размер страховой суммы устанавливается соглашением страхователя и страховщика и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.