Правовая природа договора страхования
Среди российских специалистов по гражданскому праву до сего дня ведутся споры относительно того, что представляет собой договор страхования и каковы основания его возникновения, применения и прекращения в свете общей концепции правового регулирования гражданских отношений. Договор страхования считают обычным, мало чем отличающимся от прочих гражданско-правовых договоров. Признают за ним особые черты и признаки, позволяющие отличать его от всех остальных договоров. Чтобы разобраться, что представляет собой договор страхования, была даже образована специальная комиссия. И она убедилась, что все имеющиеся определения договора страхования не удовлетворяют научным требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания признать отдельным правилом закона конкретную редакцию, надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, «по страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения1Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000. С. 73. .
Некоторые авторы считают, что законодатель должен вернуться к единому понятию договора страхования, которое было зафиксировано в старой редакции Закона об организации страхового дела. В статье 15 этого Закона говорилось, что договор страхования — это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Среди ученых отсутствует единое мнение по поводу определения категории страхового договора и его толкования. Наибольшие дискуссии вызывает вопрос определения общего понятия страхового договора как объединяющего в себе договор имущественного или личного страхования.
В связи с этой дискуссией, в том числе и о реальности или консенсуальности договора страхования вообще, трудно определить, например, каким является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств реальным или консенсуальным? Чтобы ответить на этот вопрос, проведем небольшой предварительный анализ.
Деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для гражданского права. Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальным и понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами консенсуса, т.е. согласия (consensus), а под реальными — контракты, заключение которых связывалось с необходимостью передачи вещи.
Вступая в договорные отношения, участники гражданских правоотношений всегда преследуют известный типовой юридический результат, именуемый основанием договора. Наличие соглашения сторон является по общему правилу тем необходимым правовым минимумом, который позволяет достичь названного результата, ибо все последующие действия контрагентов по исполнению уже заключенного договора направлены именно на это.
Вместе с тем существуют отдельные отношения по обязательному страхованию, которые гребу ют дополнительного обеспечения интересов их субъектов на стадии возникновения обязательства. В подобных случаях участникам гражданских правоотношений, уже достигшим соответствующего соглашения, законом предоставляется право еще раз взвесить все «за» и «против» заключения договора.
Определенным механизмом такого дополнительного обеспечения интересов сторон обязательства служит специфический способ заключения реальных договоров, включающий в себя помимо соглашения сторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор не признается заключенным, и соответствующее обязательство между сторонами не возникает. Иными словами, передача кредитором и принятие должником имущества при заключении реального договора окончательно определяет обоюдное намерение сторон вступать в договор, выраженное в их соглашении.
Таким образом, следует признать, что в силу специфики гражданского прав;) большинство охватываемых указанной отраслью договоров относится к числу консенсуальных. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, что является одним из проявлений фундаментального принципа гражданского права — принципа свободы договора. Вместе с тем следует учитывать, что в отношении реальных договоров данный принцип действуете известным о гран имением: перечень реальных договоров, как это вытекает из содержания ст. 433 ГК РФ, должен определяться в соответствии с законом. Поэтому стороны лишены права самостоятельно конструировать по модели реальной сделки договор, не предусмотренный в этом качестве действующим законодательством, равно как и придавать значение реальной сделки договору, который в соответствии с законом является конеснсуальным.
Консенсуальные договоры характеризуются тем, что считаются заключенными в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Для заключения же реальных договоров в соответствии со ст. 433 ГК РФ необходима также передача имущества. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, т.е. он связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества.
Следовательно, для заключения реального договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента, выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передача имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него юридических фактов производится в строгой последовательности: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем совершение действия по передаче имущества.
Очевидно, что страховые отношения изначально строились как реальные (иногда их не очень корректно определяют как основанные на кассовом методе: нет премии — нет ответственности), т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию, ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов в целях возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.
К.А. Граве и Л.А. Лунц заметили в свое время, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора2Граве К.Л., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат. 1960..
О.С. Иоффе, будучи сторонником реальности страхового договора, писал: «Хотя норма ст. 389 ГК РФ является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страховании, которые требуют заключения договора»3Иоффе О.С. Советское гражданское право. Л.: Изд-во ЛГУ. 1961.. Однако такая оговорка, отдавая дань диспозитивному характеру этой статьи, связывала реальность договора не с Гражданским кодексом, а с актами более низкого уровня.
По мнению М.И. Брагинского, сама по себе указанная норма вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Если полагать, что по общему правилу любой договор «презюмируется как консенсуальный, то соответственно он может считаться лишь при наличии прямого указании закона».
С другой стороны, договор страхования является и консенсуальным. В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.
С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор как юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство. Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридически и факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от определенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентом факт).
Статья 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует.
Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным, вероятно, должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.
В то же время законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуг. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и только добровольно.