История развития страхового права
История страхования тесно связана с историей договорного, торсового и гражданского права. В древнем Израиле, например, существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осёл вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое» (членами товарищества), т.е. законодательно определялись отношения взаимного страхования.
В известном Кодексе вавилонского царя Хаммурапи (1792—1750 до н.э.) хотя и нет прямого упоминания о страховании, но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества, весьма важное для последующего развития страхования ответственности.
В период Античности и в Средние века страхование, оставаясь взаимным, подчинялось уставам профессиональных коллегий, торговых гильдий, христианских общин и монастырей.
Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства (Венецианский морской кодекс, морское право Висби и др.) и других видов страхования. Морское право Висби 1541 г.. регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случаи переломов конечностей. Страхование от несчастных случаев и болезней продолжало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах.
Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делали все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному, — рабочие, занимающиеся производством взрывчатки.
В развитых европейских странах страхование от несчастных случаев стало вскоре обязательным, и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. — имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.
В эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в своде законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношении в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа - 80 гривен (гривна — слиток серебра весом 1 фунт), за простого человека 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа («дикая» вира), тому округа не помогала в уплате штрафа, и тогда он платил за себя сам.
В дальнейшем в России страхование развивалось в основном по инициативе власти. 28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность, как и другие аналогичные попытки, оказалась убыточной и была прекращена. В дальнейшем, как мы уже знаем, император Николай 1 одобрил инициативу придворных коммерсантов во главе с бароном Штиглицем и поддержал своими указами учреждение нескольких страховых обществ.
В России Законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организации страховых касс на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2—3% заработной платы. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на железных дорогах. В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл большую роль Закон «0 вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности» от 2 июня 1903 г.
Этим Законом была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акционерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало общеевропейской практике.
Государственное пенсионное страхование в России зародилось значительно позднее, чем в большинстве развитых стран, — в начале XX в. — и не получило широкого распространения. До 1917 г. обеспечивались пенсиями только государственные служащие.
Вместе с развитием земельного законодательства развивалось и имущественное страхование, что удобно проследить на примере ипотеки. Исторически земля была легко обращаемым товаром» а значит, всегда был риск как для покупателей, так и для кредиторов по закладным, что эта собственность не освобождена от долгов или заложена. Ипотека препятствовала переходу имущества к другому владельцу, поскольку обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. С течением времени слово «ипотека» стало употребляться для обозначения залога.
Цель ипотечной системы — предотвратить опасности, связанные с негласными способами установления прав на недвижимость. У римлян ипотечное право не имело двух необходимых качеств — «специальности» и «гласности», а потому и не гарантировало кредитору надежного обеспечения. Римляне расширяют юридическое поле ипотеки. Ее могли устанавливать на все имущество должника. С одной стороны, это лишало кредитора прочного обеспечения, так как для надежности необходимо, чтобы оно простиралось на известное и определенное имущество. С другой стороны, некоторым лицам (по особому отношению к ним кредитора или особому свойству долга) римский закон независимо от договора присваивал ипотечное право.
Это была так называемая законная ипотека — тайной, или безгласная. Кредитор при установлении договорной ипотеки на имущество должника не мог быть уверен, что этим самым имуществом не обеспечивается какое-нибудь другое безгласное требование, которое может конкурировать с его ипотечным правом и даже иметь перед ним преимущество.
Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV в. (до этого господствует принцип личной ответственности за долги), во Франции — с конца XVI в.
В законодательстве европейских стран ипотека имеет две характерные черты: во-первых, она применима только к недвижимости; во-вторых, продажа заложенного имения производится не самим кредитором, а при посредстве суда. Для кредитора ипотека становится самым верным средством получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имение должника и не опасаясь конкуренции кредиторов.
Ипотека становится надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу. Средневековые кодексы сохранили определение, что «внесенная ипотека по самой своей природе неделима, она основана на праве получения удовлетворения», т.е. право получения удовлетворения остается на целом предмете, обремененном ипотекой, пока существует какая-либо часть обязательства. Отдельная продажа частей не лишала кредитора права требовать удовлетворения из них долга в полной сумме. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение) независимо от смены владельца.
Ипотечное право самостоятельно существовать не может. Если нет права, в обеспечении которого ипотека установлена, то не может быть и ипотеки, ибо нет предмета, подлежащего обеспечению. Недействительность или прекращение требования влечет недействительность или прекращение ипотеки, но не наоборот, это значение ипотеки признано не только изначально римским правом, но и рядом законодательств европейских стран.
По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором в целях получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVIII—XIX вв. капитальная сумма требования определялась ее провозглашением (в соответствии с гласностью), ее размером, фиксированным в ипотечной книге, наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книге записей.
И в России ипотека как юридическое право действовала в XIX в. лишь с момента внесения записи в вотчинную книгу. Кредитор в случае невыполнения должником обязательства имел право на удовлетворение иска из заложенного имения, в чьих бы руках оно ни находилось.
В истории существовало два основания передачи ипотечного требования договор и наследование.
В Европе действовало и принудительное отчуждение. Его механизм работал через заклад ипотечного требования и вещный ипотечный иск. Последний предполагал право требовать удовлетворения из заложенного имения посредством публичной его продажи независимо от того, в чьих руках оно находилось. Погашение ипотеки в ипотечной книге не являлось окончательным элементом прекращения права. Только при выполнении материального условия ипотека теряла свою правовую силу.
В России существовало строгое различие между прекращением ипотечного права и его погашением. Погашение осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной книге.
В Российской империи образцовая ипотека действовала в губерниях Царства Польского по уставу 1818 г. В ее основе лежало старое польское законодательство с прусскими и австрийскими «наслоениями». В прибалтийских губерниях ипотека действовала с XVIII в. и была объединена с законодательством при судебной реформе 1889 г. На европейской территории России ипотека была введена Законом от 19 мая 1818 г.