Страховое право

История государственного регулирования страховой деятельности в России

В дореволюционной России деятельность страховых обществ подлежала надзору со стороны Министерства внутренних дед, что предписывалось законами 1894 и 1898 гг. Первоначально надзор осуществлялся учрежденным в 1894 г. Страховым комитетом, позднее, с 1904 г., — Отделом страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел.

В функции надзора входили:

• наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов;
• рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов;
• назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и др.

Задачи страхового надзора были достаточно широкими, однако в полной мере они никогда не выполнялись. После введения службы по надзору акционерные страховые общества стали уплачивать сбор на возмещение ее расходов. Размер платежа определялся законодательными органами на каждые три года.

Одновременно на страховые компании были возложены обязательства в отношении государственного бюджета уплата страховой пошлины и гербового сбора. Эти налоги входили в страховые тарифы и уплачивались страхователями вместе со страховой премией. Страховая пошлина в разные годы колебалась от 75 до 25 коп. с 1000 руб. застрахованной суммы, но не могла превышать 20% страховой премии. Она вносилась ежемесячно правлением страховой компании и местное губернское казначейство. Гербовый сбор по страховым документам уплачивался за каждый лист в зависимости от величины премии. Максимальная ставка составляла 51 коп. со 100 руб. премии, начиная с премий свыше 300 руб. Гербовый сбор вносился также в местное казначейство, абсолютные размеры этих двух сборов были невелики.

Дореволюционное российское законодательство строго регламентировало инвестирование капиталов страховщиков. Разрешалось инвестировать в государственные процентные бумаги и гарантированные правительством облигации, в закладные листы учреждении поземельного кредита, в облигации городских кредитных обществ и городских займов, в ссуды под заклад ценных бумаг, в городскую недвижимость и в ссуды под залог городских домов, в ссуды и авансы под полисы по страхованию жизни, на вклады и на текущие счета коммерческих банков. В пределах этого списка действовали известные ограничения. В наибольшей мере они касались взаимоотношений страховых компании и банков. Помешать средства в частные банки страховщики имели право лишь с разрешения Министерства внутренних дел и Министерства финансов России.

Регламентации затрагивали и другие каналы инвестирования. Так, в городскую недвижимость можно было вкладывать не более 40% свободных средств и не более чем на пятилетний срок. Действовали правительственные решения о ссудных операциях страховых компаний. Например, ссуды под ценные бумаги ограничивались сроками и не должны были превышать ссуды Государственного банка.

Необходимость введения государственного страхового надзора в России обусловливалась нестабильностью финансового состояния отдельных страховщиков. Так, страховое общество «Россия» в начале XX в. было убыточным, особенно по финансовым отчетам 1906 г.. вследствие принятия в перестрахован не рисков из Сан-Франциско, где в то время произошло землетрясение. Убытки составили 7,5 — 8 млн. руб., что превышало основной и запасной капиталы общества. Во время падения курса ценных бумаг в период Русско-японской войны и революционных беспорядков (1904—1906) многие страховщики временно не смогли выполнять требования к платежеспособности, однако страховой над юр. принимая во внимание исключительность ситуации, не стал настаивать на применении санкций. Отметим, что аналогично поступил и страховой надзор Минфина РФ после финансового кризиса 1998 г.

Обязательные отчисления в страховые резервы по действующим в начале века нормативам должны были составлять не менее 40% страховой премии, оставленной страховщиком на собственном удержании по огневому страхованию, и до 30% по операциям с запасным капиталом плюс 10% чистой прибыли. Фактически же у многих страховщиков обязательные отчисления оказались значительно ниже. В частности, страховое общество «Россия» в 1898 г. отчисляло в резервы 26% собранной премии, а в 1907 г. — 8,84%.

В результате уже в 1916 г. отдельные экономисты стали призывать к введению государственной монополии на страхование как единственному способу защиты страхователей. Эта идея и была позже реализована ленинским декретом «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 г., непосредственным поводом к подписанию которого послужило, по мнению историков, письмо крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии с просьбой возобновить окладное страхование строений от огня, проводимое со второй половины XIX в. земскими страховыми компаниями и прекратившееся в период Гражданской войны. Дальнейшее развитие событий хорошо известно, отметим лишь, что государство, став собственником страхового фонда, использовало его для решения задач экономического и социального развития, в том числе и не имеющих отношения к страхованию. В результате изъятия страховых резервов в конце 1980-х гг. из системы Госстраха СССР государственные страховые компании не смогли провести индексацию взносов по смешанно-накопительному страхованию. Только в 2001 г. в федеральном бюджете впервые были предусмотрены средства на частичную индексацию этих взносов.

В социалистической экономике роль государственного регулирования в области страхования ограничивалась управлением и контролем за деятельностью двух страховых организаций, являвшихся государственными учреждениями. Ингосстраха и Госстраха СССР. При переходе к рынку механизмом, обеспечивающим защиту интересов страхователей, стала система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль за исполнением действующего законодательства в области страхования.

Для осуществления государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента Российской Федерации в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью — Росстрахнадзор. На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ (далее по тексту — страховому надзору), и остановлен нем Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 страховому надзору был возвращен его прежний статус - Федеральная служба страхового надзора, однако нормотворческие функции в сфере страхования остались у Минфина России.

Система государственного страхового надзора в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых законом о страховании, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Более подробно функции страхового надзора определены постановлением Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» (в ред. от 7 февраля 2007 г. № 79).

Для осуществления своих функций страховой надзор вправе запрашивать необходимую информацию у страховщиков и других субъектов страхового дела, производить проверки деятельности страховщиков, давать им предписания по устранению недостатков, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий, обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию. Для этого страховой надзор может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспертов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организации.

Согласно ст. 31 Закона об организации страхового дела предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ. В настоящее время эти функции обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой в соответствии с антимонопольным законодательством РФ, а также Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела согласно ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется на основании их заявлений и документов.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Наряду с правилами страховщики для получения лицензии представляют в страховой надзор учредительные и регистрационные документы, сведения об акционерах (участниках), руководителях и актуарии страховщика, расчеты страховых тарифов, наложение о формировании страховых резервов, экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех вышеперечисленных документов.

При лицензировании перестраховочной деятельности правила не представляются, но необходимо представить образны документов, используемых при перестраховании.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности представляются учредительные и регистрационные документы, образны брокерских договоров и документы, подтверждающие квалификацию брокера.

Соискатели лицензий, имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, дополнительно представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью на свое участие в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ. или уведомляют страховой надзор об отсутствии таких требований.

В период ограничения или приостановления действия лицензии изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса страховщика, а также реорганизация страховщика возможны только с предварительного разрешения органа страхового надзора. Отказ органа страхового надзора в выдаче предварительного разрешения должен быть мотивированным.

Должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных российским законодательством (ст. 33 Закона).