Страхование наземного транспорта
Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.
За рубежом в страхование автотранспорта наряду со страхованием самого автотранспортного средства (автокаско) обычно включают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца. В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.
Одной из важных причин ДТП является состояние дорог. Например, в Саратове не менее 20% аварий, по подсчетам страховщиков, происходят не по вине водителей, а из-за рытвин и ям на дорогах.
При страховании транспортного средства на условиях КАСКО (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно должно быть в полной комплектации с завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио- или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.
Практически во всех странах автотранспорт страхуется не более чем на 90—95% страховой стоимости для того, чтобы сохранить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.
В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5% страховой суммы (отечественные автомобили) до 15% (новые иностранные автомобили). Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количество произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.
В зарубежных странах часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам и т.п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.
В зарубежной и иногда в российской практике встречаются договоры автострахования «на один страховой случай», после чего договор прекращается. Страхователь сам выбирает, обращаться ли ему за возмещением после первого ущерба или подождать более крупного ущерба. Такой договор заключается на один год с единовременной уплатой страхового взноса по пониженному тарифу (до половины тарифа «от всех рисков»).
Из история автотранспортного страхования
В 1901 г. в Англии был застрахован первый автомобиль, но по правилам морского страхования, поскольку правил автострахования не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.
Один из самых известных случаев возмещения убытков в результате дорожно-транспортного происшествия имел место в Англии. В 1920-х годах на одном из железнодорожных переездов перед мостом через канал заглох автомобиль. Протаранив его, загруженный песком поезд сошел с рельсов и, пробив ферму моста, упал в канал. Песок из поезда запрудил канал, возникло небольшое наводнение, в результате которого оказались засоренными поля окружающих фермеров. Компания, где была застрахована ответственность этого автовладельца перед третьими лицами, выплатила стоимость поезда, ремонт моста, очистку канала и полей на общую сумму 2 млн. ф. ст. Сейчас это было бы в сопоставимых ценах 50—70 млн. ф. ст.
Общеприняты две формы возмещения ущерба по автокаско: натуральная (ремонт или замена автомобиля на новый) и денежная. При этом страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Такой способ возмещения применяется в развитых странах и только начинает осваиваться в России.
Отечественные страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебно-техническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре. Если страхователя не удовлетворяет экспертиза страховщика, он вправе за свой счет провести собственную экспертизу.
При автотранспортном страховании наряду со страхованием КАСКО и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного случая на время поездки.
На условиях автотранспортного страхования могут быть застрахованы и объекты железнодорожного транспорта, но при меньших тарифных ставках.