Страхование профессиональной ответственности

Свою профессиональную ответственность страхуют лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и некоторые другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности. Естественно, эти лица должны обладать необходимой компетенцией для занятия профессиональной деятельностью и относиться к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате» проводится обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов, которые удостоверяют подлинность документов и сделок.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при нотариальном заверении сделок. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие разглашения сведении о сделке, сообщения ложных сведений при составлении сделки, неквалифицированных действий, умышленных действий нотариуса, повлекших ущерб третьим лицам.

На размер страхового взноса влияют величина страховой суммы (должна быть не менее 100 МРОТ), стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Страхование ответственности риелторов по сделкам с недвижимым имуществом проводится в добровольной форме. Риелторы занимаются оформлением сделок купли-продажи недвижимости. К предоставляемым ими услугам обычно относят:

продажу объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе;
деятельность при совершении сделок купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из домов, подлежащих реконструкции;
оказание услуг по оценке стоимости объектов недвижимости;
деятельность по сдаче в аренду недвижимости и т.д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся:

непреднамеренная ошибка при проведении сделки;
неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;
неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т.д.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия риелторов, повлекшие причинение ущерба, умышленные нарушения профессиональной тайны и действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости.

Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в добровольной форме. Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников, являются:

заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату;
страховой акт, составленный страховщиком;
заключение экспертного органа;
решение суда (если вопрос о причинении вреда спорный);
документы, подтверждающие размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

Законодательство и правила страхования устанавливают основания для отказа страховщика произвести страховую выплату, если вред (убытки) возникли вследствие:

умышленного действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленного на наступление страхового случая;
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных действий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
действия обстоятельств непреодолимой силы;
совершения страхователем или застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица, связанных с нарушением профессиональной тайны;
действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или их последствий;
неустранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами страховщик указывал;
эксплуатация страхователем любого вида транспорта (кроме санитарного);
нарушения страхователем требований и условий лицензирования деятельности, связанной с оказанием медицинской помощи (услуг);
использования страхователем или его работниками в лечебном процессе донорской крови, не имеющей сертификата установленного образца, а также лекарственных препаратов с истекшим сроком годности;
нарушения страхователем или его работниками нормативных документов, устанавливающих порядок использования медицинского инструмента одноразового использования (просрочивание).

Определение страховщиком размера ущерба и выплата страхового возмещения производятся в три этапа:

установление факта страхового случая;
установление размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);
осуществлен не страховой выплаты.

В связи с этим по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников прежде всего следует определить, что является страховым случаем. Страховым случаем признается факт причинения вреда, который был нанесен вследствие следующих причин.

1. Оказание услуг (помощи) ненадлежащего качества:

невыполнение, несвоевременное выполнение или некачественное выполнение необходимых пациенту диагностических, лечебных, профилактических, реабилитационных мероприятий;
необоснованное (без достаточных показаний или при наличии противопоказаний) проведение диагностических, лечебных. профилактических, реабилитационных мероприятий, приведших к диагностической ошибке, выбору ошибочной тактики лечения, ухудшению состояния пациента, осложнению течения заболевания или удлинению сроков лечения.

2. Нарушения в работе медицинских учреждений, наносящие ущерб здоровью пациентов (клиентов), повлекшие заболевания (травмы, ожоги) и осложнения, возникшие в период пребывания в медицинском учреждении по вине медработников, потребовавшие оказания дополнительных медицинских услуг.

3. Преждевременное (с клинической точки зрения) прекращение лечения, приведшее к ухудшению состояния больного, развитию осложнения, утяжелению течения заболевания (кроме документально оформленных случаев прекращения лечения по инициативе пациента или его родственников).

Затем необходимо установить, действовал ли договор страхования в момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу или его действие могло прекратиться.

Если наступившее событие не было предусмотрено договором страхования, оно не является страховым случаем, в связи с чем у страхователя не возникает обязанности возмещать нанесенный ущерб.

Наступление страхового случая может быть следствием небрежности, ошибки, упущения, проступка, злоупотребления, преступления. Страховые случаи, наступившие вследствие трех последних причин, обычно не покрываются страховым полисом. Однако в ст. 963 ГК РФ зафиксировано, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Особенность исполнения страхового обязательства по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников состоит в том, что страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссии, органов социального обеспечения, суда и т.п.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.

Профессиональные оценщики недвижимости и другого имущества обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед клиентами в соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно Закону «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражные управляющие обязаны страховать свою ответственность, причем вне зависимости от того, управляют ли они предприятием или нет. Минимальная страховая сумма по полису не может быть менее 3 млн. руб.

В соответствии с указанным Законом арбитражный управляющий несет ответственность перед должником и его кредиторами за убытки, причиненные действиями (бездействие), нарушающими законодательство РФ.

В практике страхования обычно страхуют риск ответственности арбитражного управляющего в пользу лиц, участвующих в деле о банкротстве, и иных лиц, перед которыми в соответствии с Законом «О несостоятельности (банкротстве)» он должен нести ответственность (выгодоприобретатели).

Страхование обычно не распространяется на убытки, вызванные:

умышленными действиями (бездействием) страхователя, направленными на причинение вреда выгодоприобретателям;
противоправными действиями (бездействием) иных лиц;
действиями (бездействием) страхователя, не связанными с осуществлением процедуры банкротства.

Согласно Закону «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом России (ПФР) и управляющими компаниями за нарушения договоров, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) своих работников и иных лиц.

Кроме того, риск ответственности перед ПФР за аналогичные нарушения обязаны застраховать управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными накоплениями. Ответственность должна быть застрахована к моменту перевода пенсионных накоплений из ПФР в управляющие компании, который завершился 1 апреля 2004 г. Этот вид страхования, как и большинство предусмотренных законом видов страхования ответственности, является вмененным.

Необходимым условием деятельности таможенного брокера, занимающегося оформлением перевозки товара через границу, является страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 млн. руб. (ст. 140 Таможенного кодекса РФ).

В добровольном порядке может быть застрахована профессиональная ответственность и других должностных лиц и специалистов.

Страхование ответственности при трудовых отношениях возникло как результат борьбы трудящихся за свои права, как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

Граждане, обладающие способностью к труду, вступают в трудовые отношения с владельцем средств производства (работодателем) и приобретают статус работника.

Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора.

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконное увольнение, лишение права на труд и пр.).

Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпевшему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

Страхование ответственности работодателя является обязательным во многих западноевропейских странах, а также США и Канале. Основная причина этого заключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

В последнее время за рубежом стала актуальной проблема дискриминации при трудовых отношениях по расовому признаку, половой принадлежности, сексуальной ориентации, возрасту, состоянию здоровья, религиозным или политическим убеждениям. Страховщики разработали страховую защиту работодателям и от таких рисков.

По условиям этого страхования покрываются следующие риски:

неправомерное увольнение;
дискриминация;
сексуальные преследования;
унижение достоинства;
нарушение тайны частной жизни;
ограничения служебного роста и продвижения по службе;
доведение до стресса и душевных страданий.

Для принятия данных рисков на страхование необходимо выполнение работодателем документирования производственного процесса с четким указанием прав и обязанностей работника и работодателя.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникло первоначально в результате движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а затем в Европе.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1, а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В Законе «О защите прав потребителей» приведены следующие виды ответственности:

ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце) предусмотрена ст. 12 упомянутого Закона. Потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услуги), который не обладает необходимыми свойствами, или потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или если по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью или ущерб имуществу потребители или природным объектам, находящимся в его собственности (владении);
ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей установлена ст. 13 Закона. Согласно требованиям этой статьи продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную Законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным Законом. Особую важность этот вид страхования приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов» от 2 февраля 2000 г., предусматривающего наличие финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба;
имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги), указана в ст. 14 Закона. Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы. услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и ущерб имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет;
компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона. При причинении морального вреда изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного ущерба и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают такие виды брака, как брак производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.

Соблюдение законодательства по защите прав потребителей осуществляет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Страховой случай при страховании ответственности за качество наступает только при наличии доказанного случая (в российской практике через суд) нанесения вреда жизни, здоровью и причинения ущерба имуществу потребителя либо при причинении морального вреда.