Страховое право

Регулирование перестраховочных операций

Перестрахование является необходимой составляющей страхового рынка. Перестраховщик припихнет на себя обязательства в той или иной форме участвовать в обеспечении страховых выплат. Поэтому с развитием мирового и российского перестраховочного хозяйства все более актуальным становится вопрос о надежности перестраховочных операций и оценке платежеспособности перестраховщиков. Главная сложность в его решении состоит в том, что границы перестраховочного рынка гораздо шире национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики из разных стран, в каждой из которых существуют свои национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщиков.

В целом можно выделить следующие основные системы контроля за финансовой устойчивостью перестрахования.

«Английская система», в которой контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика обеспечивается по тем же показателям, что и у прямого страховщика. При этом при расчете размеров технических резервов в качестве базового показателя используется чистая страховая премия, исчисляемая за вычетом премии, переданной в перестрахование.

«Германская система», в которой специальный контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика не проводится. Финансовый контроль сосредоточен на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размеров технических резервов также используется показатель чистой страховой премии, однако в функции страхового надзора входит контроль за тем, насколько перестраховщик финансово устойчив и готов выполнять свои обязательства, а также контроль за условиями перестрахования. Страховой надзор имеет полномочия замены при необходимости прямого страховщика.

«Французская система» предусматривает сосредоточение финансового контроля исключительно на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размера страховых резервов используется показатель брутто-премии за вычетом расходов на ведение дела, в том числе той ее части, которая передается в перестрахование.

Отечественное законодательство по регулированию финансовой устойчивости перестраховщиков практически отсутствует, за исключением ст. 967 ГК РФ и гл. III Закона об организации страхового дела. Однако можно ожидать, что по мере роста объемов перестраховочных операции необходимость в такой нормативной базе будет возрастать и со временем она будет создана. В настоящее время перестраховочные операции регулируются теми же нормативными актами, что и прямое страхование.

Между тем институт перестрахования — один из сложнейших в системе правоотношений. В ряде стран, в частности в Германии, перестраховочные операции регулируются в соответствии с обычаями делового оборота:

1. подписание договора перестрахования обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соответствии с условиями оригинального договора страхования и договора перестрахования;
2. перестраховщик должен следовать судьбе оригинального риска (объекта) — знаменитый и основополагающий принцип перестрахования, который, однако, не означает, что перестраховщик должен всегда следовать всем, в том числе и необоснованным, решениям перестрахователя;
3. документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юридическую силу оригиналов (это обеспечивает оперативность решения вопросов);
4. перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соответствующую долю страхового возмещения в пределах принятого на себя объема ответственности в течение согласованного времени после получения от перестрахователя счета убытка (претензии или письма с требованием выплатить свою долю в страховом возмещении), а также копий документов, список которых обычно согласовывается сторонами при заключении договора.

Сложен и вопрос оплаты перестраховщиком морального вреда, пени, штрафов и судебных издержек, взысканных с перестрахователя после урегулирования убытка по договору страхования. Особенно это актуально для тех видов страхования, по которым судебная процедура расследования и подтверждения убытка обязательна, например по некоторым видам страхования ответственности.