Цель и функции государственного страхового надзора в Российской Федерации

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение возмещения ущерба, причиненного производству, организациям и гражданам различимыми непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов (степень вероятности страхового случая, интенсивность вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимость имущества, принятого на страхование, и т.д.). Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер, притки крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение деятельности страховщика в этих условиях существенно возрастет. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху научно-технической революции, которые охвачены страхованием, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов поступления страховых премий и инвестиции временно свободных ресурсов страхового фонда. В связи со всем сказанным ранее требуется организация государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая в единое целое интересы страховщиков, населения и экономики. В основе организации государственного страхового надзора находится проблема величины резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы представляет собой объект государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. В настоящее время в соответствии с постановлением Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30 июня 2004 г. № 330 страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется органами государственной власти на принципах законности, гласности и организационного единства.

Итак, целями государственного регулирования страховой деятельности являются:

организация страхового дела, которая выражается в создании единой нормативной базы на федеральном уровне;
создание единых условий и правил страхования;
развитие рынка страховых услуг;
защита прав участников страховых правоотношений.

Основные функции федерального органа исполнительной власти

по надзору за страховой деятельностью — это:

выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (дали в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Также одна из целей государственного регулирования — предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Данная функция обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (ФАС) в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Итак, основными направлениями государственного регулирования являются:

государственный надзор за страховой деятельностью;
обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
пресечение монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции на страховом рынке;
общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;
прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально снимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности.

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Третья функция — поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.