Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования

В механизме правового регулирования важную роль играют заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Для заключения договора страхования страхователь зачастую представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Это могут быть стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договоры заключаются на основании «Привил страхования», утвержденных в Минфине России.

В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования. Статья 910 ГК РФ фиксирует два возможных способа заключения договора страхования: путем подписания одного документа обеими сторонами либо путем вручения страхователю на основании его заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком. Таким образом, в общем случае при заключении договора страхования в форме одного двусторонне подписанного документа вручение страхователю полиса необязательно.

При обязательном страховании дело обстоит иначе. В силу п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО вручение страхового полиса является обязательным независимо от того, в какой форме заключен договор — путем составления одного документа или без составления такого документа путем вручения полиса страхователю.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 15 Закона полис вручается страхователю при заключении договора обязательного страхования, а согласно абз. 2 п. 3 ст. 15 именно полис удостоверяет существование обязательного страхования, т.е. подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. Однако здесь законодателем допущена ошибка. Обязанность владельца транспортного средства может считаться исполненной. а обязательное страхование осуществленным не в момент заключении договора, а с начала действия страхования, обусловленного договором. Конструкция договора страхования, предусмотренная в ст. 957 ГК РФ, допускает, что эти моменты могут не совпадать.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если иной момент начала действия страхования не предусмотрен в самом договоре. Ничто не мешает сторонам заключить договор обязательного страхования с условием, что он вступает в силу с момента уплаты премии. В силу ст. 15 Закона об ОСАГО страховщик уже при заключении договора обязан выдать страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил. В то же время премию он платить не станет, и договор страхования не вступит в силу, т.е. страховая защита фактически не будет предоставлена — весь смысл обязательного страхования окажется, таким образом, под вопросом.

Сейчас необходимо решить очень важную задачу устранить выявленную ошибку законодателя. И путь здесь один — внести изменения в текст абз. 1 п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО, отразив в нем, что полис вручается страхователю при начале действия страхования, обусловленного договором.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан представить страховщику сведения о страховании по установленной форме, которые он получил от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых указан в п. 4 ст. 15.

Рассмотрим последствия непредставления страховщику названных сведений.

1. Страховщик в этом случае не вправе отказать в заключении договора, поскольку договор обязательного страхования является публичным, но вправе отказать в его заключении, только если докажет отсутствие возможности оказать услугу. Однако отсутствие сведений о предыдущем периоде страхования не лишает страховщики! возможности предоставить страховую защиту.

2. Если соответствующими сведениями страховщик не располагает (например, из-за того, что обязательное страхование осуществляется впервые), при определении суммы премии он не будет применять соответствующие коэффициенты.

3. Сведения могут не быть представлены из-за того, что в предыдущем периоде страховании произошли события, являющиеся основанием для применения повышающих коэффициентов при исчислении премии. В этой ситуации будет действовать правило п. 3 ст. 944 ГК РФ, и страховщик сможет потребовать признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных в п. 2 ст. 179 ГК РФ

Исполнение обязанности представить страховщику сведении о предыдущем периоде страхования по стандартной форме не прекращает закрепленную в ст. 944 ГК РФ обязанность владельца транспортного средства при заключении договора страхования сообщать страховщику иные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска. Страховщик вправе запросить владельца об обстоятельствах иных, чем отражены в стандартных сведениях о предыдущем периоде страхования, и эти обстоятельства будут признаны существенными для определения степени риска. Неисполнение обязанности сообщать страховщику сведения о степени риска влечет:

общие последствия, определенные в ст. 944 ГК РФ;
увеличение размера страховой премии, как предусмотрено в абз. 2 п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО.

Однако важно иметь в виду факт вступления в силу рассматриваемого договора, следовательно, порядок вступления в силу данного договора, который базируется на общих требованиях страхового законодательства.

Так, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не требуется иное. Правильное определение момента вступления договора страхования в силу имеет значение также для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами: контрагенты могут стать либо стороной договора страхования — страхователями, либо будут участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. На практике иногда встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами суд обычно не признает вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не применяются нормы права, регулирующие страхование.

Это происходит, во-первых, по причинам экономического характера, связанным с общей тенденцией неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращении обязательств и т.п., во-вторых, из-за неправильного применения действующего законодательства РФ, например институтов гражданского права.

Часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требовании между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными законом способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по рассматриваемому договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например, с момента его подписания.

Назовем специфические условия заключения договора ОСАГО, которые отличают его от других договоров страхования.

1. Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым правилам, которые установлены Правительством РФ, и страховая премии должна определяться по ставкам и тарифам, утвержденным Правительством РФ. Отклонение от этих требований не приводит к недействительности веет договора страхования, а влечет ничтожность только тех условий договора, которые не соответствуют установленным требованиям (п. 5 ст. 426 ГК РФ). При признании ничтожными по этому основанию соответствующих условий конкретного договора будут применяться типовые условия и ставки премии, установленные Правительством РФ (и. 4 ст. 421 ГК РФ).

2. Согласно п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО в договоре обязательного страхования должны быть указаны транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Условие о транспортном средстве конкретизирует застрахованный имущественный интерес, соглашение о котором должно быть достигнуто сторонами в силу ст. 942 ГК РФ, поэтому оно является существенным условием договора. Следовательно, если данное условие не согласовано в договоре, его можно признать незаключенным. Из текста указанного Закона усматривается, что по одному договору страхования может быть застрахована ответственность владельцев сразу нескольких транспортных средств.

3. Согласно п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. В отличие от этой нормы п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО предусматривает, что по договору обязательного страхования считается застрахованной ответственность всех законных владельцев транспортного средства, указанного в договоре, независимо от того, какие из владельцев названы в договоре, а какие не названы. Не составляет исключение и договор страхования с ограниченным использованием транспортного средства, поскольку ограниченность использования предполагает, что в договоре будут указаны все водители транспортного средства, а не его законные владельцы. Отсюда очевидно, что достаточно одному из законных владельцев заключить договор обязательного страхования, чтобы ответственность всех законных владельцев этого транспортного средства оказалась застрахованной, а их обязанность по обязательному страхованию — исполненной.

4. В пункте 3 ст. 936 ГК РФ предусмотрено, что, устанавливая обязательное страхование, законодатель должен в соответствующем законе определить, в частности, минимальные размеры страховых сумм. В статье 7 Закона об ОСАГО определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму большую, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы над установленным значением, и на него в этой части не будут распространяться нормы Закона, например, ст. 14 о регрессных требованиях.

5. Страховая сумма, установленная в ст. 7 Закона, ограничивает страховую выплату для одного страхового случая. Никаких суммарных ограничений для выплат по страховым случаям, последовательно произошедшим в течение действия договора (так называемый «лимит ответственности по договору в целом»), не предусмотрено. Не может быть введено подобное ограничение и в типовых правилах, и ос кальку требование ст. 7 Закона императивно. Оно в совокупности со ст. 929 и 947 ГК РФ однозначно определяет пределы, в которых страховщик должен выплачивать возмещение: сколько бы ни произошло страховых случаев в период действия договора, страховщик обязан по каждому из них выплачивать возмещение в пределах, установленных в ст. 7 Закона.

6. Договоры обязательного страхования с ограниченным использованием транспортных средств могут заключать только граждане и только в отношении принадлежащих им транспортных средств. Не могут заключать такие договоры организации, а также граждане в отношении чужих транспортных средств. Поэтому распространенное у нас «приобретение автомашины по доверенности» не позволяет такому «покупателю» заключить договор страхования с ограниченным использованием «купленной» автомашины. Ограничения по использованию транспортного средства могут быть двух типов: только перечисленными в договоре водителями и только в определенный период времени, который не может быть менее 6 месяцев в календарном году.

Нарушение условий ограниченного использования транспортного средства, предусмотренных в договоре обязательного страхования, не освобождает страховщика от выплаты, поскольку нарушение этих условий не порождает исключений из страхового риска. Однако при нарушении условий ограниченного использования у страховщика возникает регрессное требование к страхователю или иному владельцу, ответственному за причиненный вред. Иными словами, нарушение условий ограниченного использования прекращает страховую защиту интереса страхователя (застрахованного лица), но не прекращает страховую защиту интересов потерпевших.

7. В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО в страховом полисе должны быть указаны места нахождения и почтовые адреса страховщика и всех его представителей в субъектах Федерации, а также средства связи с ними, сведения о времени их работы. Поскольку представители должны быть в каждом из субъектов Федерации, текст страхового полиса в значительной степени будет состоять из этой информации. Соответственно каждый страховщик отпечатает свои полисы типографским способом большим тиражом, и любые изменения этой информации окажутся технически затруднительными. Многие страховщики и сейчас тиражируют свои полисы типографским способом, и опыт показывает, что изменения в адресах, средствах связи и сведениях о времени работы представителей страховщика в субъектах Федерации не могут должным образом отслеживаться.

В случае фактического изменения соответствующего адреса потерпевший, направив по адресу, указанному в полисе, все документы и доказательства в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона и подождав пять дней, отведенных страховщику для проведения экспертизы в п. 3 ст. 12. воспользуется правом, предоставленным ему п. 4 ст. 12. и проведет собственную экспертизу. Затем он направит по тому же адресу требование о выплате и подождет еще 15 дней, отведенных в п. 2 ст. 13. После этого на сумму выплаты начнут начисляться проценты по ст. 395 ГК РФ. Страховщик же может просто ничего не знать обо всем этом, пока соответствующее требование не будет предъявлено в суд. Суды в таком случае наверняка встанут на сторону потерпевшего, так как вопрос о правильном указании адреса представителя — проблема страховщика, а не потерпевшего. Пути решения проблемы правильного указания в полисе фактических адресов представителей должны быть продуманы страховщиками заранее.

Важным этапом договорных отношении является исполнение (или действие) договора. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств исполняется (или действует), как правило, в течение одного года. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования своей ответственности на период нахождения транспортного средства на территории России, но не менее чем на 15 дней.

Владелец, приобретший транспортное средство, может заключить договор страхования на срок следования транспорта к месту регистрации. Но транспортное средство должно быть застраховано до его государственной регистрации.

Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) и исполняется на следующий год действия договора, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор исполняется даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней. При пролонгации договора у страховщика есть право требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми тарифами.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Срок их действия не может быть менее 6 месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов зависит от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Коэффициенты зависят от территории использования транспорта, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных в предшествующий период, сезона использования транспорта, персональных данных водителя (стаж, возраст и т.п.).

Закон предусматривает применение повышенных коэффициентов в отношении следующих водителей:

сообщивших страховщику заведомо ложные сведения, влияющие на уменьшение размера страховой премии;
умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению убытков либо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования.

Последняя категория коэффициентов применяется страховщиками при заключении или пролонгации договоров обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении вышеуказанных действий (бездействия). В частности, по Закону об ОСАГО максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, а с учетом коэффициентов за недобросовестные действия автовладельцев — пятикратного размера.

Часть 2 п. 3 ст. 8 данного Закона не позволяет сделать однозначный вывод о том, может ли изменяться размер страховой премии при изменении страховых тарифов в течение действия договора страхования. Первоначально складывается впечатление о неизменности премии в период действия срока договора, но при внимательном изучении этой нормы можно сделать вывод о том, что ее действие распространяется на период, уже оплаченный страхователем.

Согласно п. 2 ст. 424 ГК РФ изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Формулировка ч. 2 п. 3 ст. 8 Закона не противореча приведенной норме ГК РФ. Представляется, что есть основания предположить возможность изменения страховщиком страховой премии в одностороннем порядке.

Закон об ОСАГО предусматривает предоставление компенсации в размере 50% уплаченной страховой премии инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее права, и еще не более чем одним водителем.

Доля страховой премии, направляемой непосредственно на осуществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% всей суммы страховой премии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждою страхового случая возместить потерпевшим вред, составляет 400 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью одного потерпевшего, - не более 160 тыс. руб., а при причинении вреда нескольким потерпевшим — 240 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб., а при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших — 160 тыс. руб. Эти суммы являются общим объемом обязанности страховщика в связи с возможным страховым случаем. Конкретный размер страхового возмещения будет определяться в зависимости от степени ущерба.

При прекращении договора страхования страховщик бесплатно в письменной форме предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлении страховых выплат и другую информацию о страховании в период действия договора.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, например, можно отнести гибель внесенного в договор автотранспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (автотранспортное предприятие по перевозке грузов).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Но в этом случае его ответственность окажется незастрахованной и ему придется заключить договор вновь.

При досрочном прекращении (договора страхования и при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное договором не предусмотрено.

Владелец транспортного средства вправе заключить договор страхования ответственности с учетом ограниченного использовании своего транспортного средства и уплатой страховой премии в меньшем размере. Ограниченное использование производится по лимитированному числу водителей и количеству времени использования транспорта (в течение 3 и более месяцев в календарном году). Для ограниченного использования автотранспорта владелец в письменной форме заявляет об этом страховщику. Факт ограниченного использовании указывается в страховом полисе.

В случае фактического изменения в использовании транспортного средства (увеличение количества водителей, срока использования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе в связи с этим увеличить размер страховых выплат.

Важно учитывать и другие существенные обстоятельства и факты: страховой риск, страховой случай и страховую выплату.

Объектом страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших — страховой риск.

Закон об организации страхового дела в РФ определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование:

нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу;
гибель участника дорожного движения;
нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

К страховому риску по Закону об ОСАГО не относятся события, возникшие вследствие:

причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем указанное в договоре обязательного страхования;
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
причинения вреда жизни или здоровью работников при заполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению по закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику. В этом случае реализуется принцип страхования — недопустимость обогащения за счет страховых выплат;
причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда (если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в указанных случаях наступает на общих основаниях.

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) мы понимаем наступление вследствие совершившегося определенного события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховой случай наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия, при котором страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, где застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. При отсутствии страхователя эти действия должно совершить лицо, управляющее транспортным средством (водитель). Как уже было сказано, на учебных машинах водителем считается обучающее лицо.

Страхователь в установленный договором срок обязан сообщить страховщику о фактах причинения вреда, которые могут повлечь наступление гражданской ответственности по договору. Способ уведомления страховщика устанавливается договором. Такая же обязанность об уведомлении лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика при первой возможности. Указанные правила распространяются и на наследников выгодоприобретателей в случае смерти последних.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности по уведомлению страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После уведомления страхователь должен действовать в соответствии с требованиями страховщика.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, и следовать указаниям страховщика, если он дает их страхователю.

Для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, страхователь вправе прибегнуть к определенным расходам, если они необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика; эти убытки должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Кроме этого потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Требование потерпевшего в форме заявления с приложенными документами о наступлении страхового случая и размере возмещаемого вреда направляется страховщику или его представителю по адресу, содержащемуся в страховом полисе.

Срок рассмотрения страховщиком заявления — 15 дней со дня его получения. В течение этого срока страховщик обязан либо выплатить страховое возмещение, либо направить мотивированный отказ.

Размер страховой выплаты в счет возмещении вреда жизни или здоровью потерпевшего рассчитывается страховщиком с учетом гл. 48 ГК РФ о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина (учитываются утраченный заработок, лечение, подготовка к другой профессии из-за травма и другие факторы).

Закон об ОСАГО предусматривает также механизм материальных выплат потерпевшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны по ряду причин. Такие выплаты называются компенсационными. Право на получение компенсационных выплат имеют граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (апатриды), постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

Согласно Закону компенсационными выплатами признаются платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель вреда неизвестен.

Компенсационные выплаты производятся в случаях, когда страховая выплата не может быть осуществлена из-за применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, отсутствия договора обязательного страхования вследствие неисполнения Закона, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на предпринятые им действия по взысканию ущерба.

Компенсационные выплаты осуществляют объединения страховщиков либо страховщики на основании договоров с объединениями страховщиков. Срок исковой давности по осуществлению компенсационных выплат составляет два года. Суммы, затраченные на компенсационные выплаты, взыскиваются в порядке регресса в судебном порядке с лица, ответственного за причиненный вред. С указанного лица могут быть истребованы и затраты на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

В настоящее время на первый план выдвигается проблема дальнейшего совершенствования законодательного регулирования деятельности государства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В Законе об ОСАГО прямо сказано, что государство участвует в отношениях по обязательному страхованию в следующих формах:

издание нормативных правовых актов;
осуществление органом страхового надзора обычного контроля за деятельностью страховщиков, включая выдачу лицензий, и специального контроля;
осуществление органами внутренних дел контроля за исполнением обязанности владельцев транспортных средств страхования своей ответственности;
обязательное предоставление страховщикам органами исполнительной власти информации, связанной со страховыми случаями или событиями, послужившими основанием для обращения потерпевших за компенсационной выплатой;
создание информационной системы по обязательному страхованию.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации и защите информации» у информационных ресурсов могут быть собственник, владелец и пользователь. Собственником сведений, формируемых в рамках указанной информационной системы, выступает Российская Федерация, поскольку п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО установлено, что данные сведения относятся к федеральным информационным ресурсам. Пользователи также определены в Законе информационные ресурсы являются общедоступными, кроме информации ограниченного доступа.

Несколько сложнее обстоит дело с владельцем информационных ресурсов, формируемых в рамках информационной системы, т.е. тем лицом, которое формирует и ведет эту информационную систему, а также распоряжается информацией в соответствии с полномочиями, делегированными ему собственником. В пункте 3 ст. 30 Закона об ОСАГО указано, что Правительство РФ определяет органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных ресурсов (т.е. владельцев ресурсов).

Если сопоставить структуру федеральных информационных ресурсов, определенную в законодательстве, и структуру информационных ресурсов профессионального объединения страхов тиков, легко заметить, что структуры этих ресурсов с точностью до формулировок совпадают. Таким образом, вполне логично возникает вопрос: кому поручит Правительство РФ формирование и ведение федеральных информационных ресурсов по обязательному страхованию? Возможно, объединению страховщиков или какому-либо научному центру правовой информации.

Однако кому бы Правительство РФ ни поручило осуществление данной функции, важно до этого обстоятельно проработать все вопросы в этой сфере: какова роль государства в правовом регулировании отношений по обязательному страхованию вообще, в чем состоит это правовое регулирование, какие нужны меры по информационному обеспечению обязательного страхования, каковы права и обязанности тех, кто будет распоряжаться указанными информационными ресурсами, каковы виды их ответственности за неисполнение обязательств и т.д. Для этого необходимы подготовка и принятие специального закона, где подробно освещались бы эти и другие вопросы.

В настоящее время нет четкого механизма гражданско-правового воздействия на эффективность реализации Закона об ОСАГО и иных связанных с ним актов. Этот механизм заменен административным контролем в этой сфере. В связи с принятием Закона об ОСАГО внесены изменения в несколько нормативных актов, например, в Кодекс РФ об административных правонарушениях. Федеральный закон «О безопасности дорожного движения», Закон РФ «О милиции» и др.

Изменения и дополнения в КоАП РФ вступили в силу с 1 января 2004 г., изменения в остальные законодательные акты вступили в силу с 1 июля 2003 г.

Изменения, внесенные в Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. «О безопасности дорожного движения», предусматривают следующие положения:

п. 3 ст. 16 определяет обязанность владельцев транспортных средств осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с законом; в отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация;
ст. 19 запрещается эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
согласно ст. 20 юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие на территории Российской Федерации деятельность, связанную с эксплуатацией транспортных средств, обязаны обеспечивать исполнение установленной законом обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Изменения и дополнения, внесенные в Закон РФ от 18 апреля 1991 г. «О милиции», вменили в обязанность милиции:

контролировать исполнение владельцами транспортных средств установленной законом обязанности по страхованию гражданской ответственности;
предоставлять установленным лицам информацию, относящуюся к осуществлению указанного обязательного страхования.

Для этих целей милиции предоставляется право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная законом обязанность по страхованию гражданской ответственности, а также останавливать транспортные средства и проверить документы на право пользования и управления ими, страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства.

При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами РФ

Законодательством установлена также ответственность за невыполнение предписаний Закона по обязательному страхованию ответственности автовладельцев. Неисполнение владельцем транспортного средства этой обязанности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение штрафа в размере от 500 до 800 руб.

Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере 300 руб.

Согласно ст. 12.3 КоАП РФ управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, за исключением случая, когда владелец не застраховал свою ответственность, впечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере 100 руб.

Рассматривать дала об административных правонарушениях в случаях невыполнения или нарушения закона по обязательному страхованию вправе органы внутренних дел в лице начальника ГИБДД, его заместителя, командира полка (батальона, роты) дорожно-патрульной службы или его заместителя.

Должен быть также четко регламентирован гражданско-правовой механизм в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (нормы гражданского права, стороны гражданских правоотношений, меры их гражданской ответственности и др.).

С.В. Дедиков считает, что сегодня в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одной из самых конфликтных позиций оказался срок действия договора¹Дедиков С.В. Новая редакция закона — новые проблемы // Хозяйство и право. 2004. №4. С 112.. Действительно, почему в любом случае (за исключением страхования на время перегона транспорта к месту регистрации и временного использования на территории России автомашин, зарегистрированных за рубежом) он должен быть равным одному году? А если собственник намерен через три месяца продать автомашину? В настоящее время он вынужден, несмотря на свои планы, заключать договор страхования на год, а после продажи машины подавать заявление в страховую компанию о досрочном прекращении договора и возврате незаработанной части премии. А тот факт, что за эти три месяца он теряет инвестиционный доход на переплаченную премию и несет на себе все инфляционные риски, остается за кадром».

Вторая конфликтная позиция — это сроки и порядок уплаты страховой премии. Уже рассматривались судебные споры по поводу положений Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, фактически вопреки нормам ГК РФ запрещающих оплачивать премию в рассрочку или договариваться о том, что договор страхования вступает в силу независимо от уплаты премии, хотя такую возможность п. 1 ст. 957 ГК РФ предусматривает. Пока Верховный Суд РФ, хотя и с явной натяжкой, нашел основания для отказа в удовлетворении требований Издательского дома «Коммерсанть» о признании соответствующих норм данных Правил обязательного страхования недействительными, но проблема осталась, поскольку противоречие подзаконного акта федеральному закону налицо.

С другой стороны, условия и порядок уплаты страховой премии по анализируемому договору в общем освещены в законодательстве, хотя здесь есть и «узкие места».

Так, размер подлежащей уплате страховой премии будет определяться тарифами, утвержденными Правительством РФ. Страховые тарифы должны рассчитываться на основе статистики страховых случаев с использованием принципа эквивалентности. Слишком высокие тарифы приведут к неосновательному обогащению страховщиков, а слишком низкие — к их разорению (ст. 8 Закона об ОСАГО).

В настоящее время отсутствует реальная статистика ущерба, который причиняется при дорожно-транспортных происшествиях. Статистика по страховщикам, занимающимся добровольным страхованием ответственности владельцев транспортных средств, во-первых, недостоверна, ибо страхуют свою ответственность в добровольном порядке, по разным данным, от 5 до 10% автовладельцев; во-вторых, такая информация никем не обобщается и поэтому практически непригодна для использования. Таким образом, первые тарифы по обязательному страхованию будут рассчитываться на весьма недостоверном материале. Хотелось бы, чтобы в дальнейшем статистика страховых случаев публиковалась и по мере сбора и обработки этих данных устанавливались более обоснованные тарифы.

Пока неизвестно, будет ли законодатель устанавливать точные значения тарифных ставок или укажет лишь предельные уровни, оставив конкретное определение ставок на усмотрение страховщиков. Статья 8 Закона об ОСАГО допускает как ту, так и другую возможность. Учитывая, что в первые годы действия системы обязательного страхования тарифы будут меняться по мере сбора и обработки статистики, целесообразнее не устанавливать точные значения ставок тарифов.

Кроме того, указав точные значения ставок, Правительство РФ исключит возможность ценовой конкуренции, оставив лишь конкуренцию в части спектра предоставляемых сопутствующих услуг. Сохранив возможность страховщикам самим определять ставки в установленных пределах, оно оставит значительно более широкое поле для конкуренции. Для начала следовало бы указать лишь верхние пределы тарифных ставок. Через некоторое время, по мере сбора и обработки данных о страховых случаях, а также данных о фактически устанавливаемых страховщиками тарифах целесообразно ограничить тарифные ставки снизу, исключая тем самым демпинг, который вполне возможен, например, со стороны крупных иностранных страховщиков, обладающих значительным запасом финансовой устойчивости.

Тарифы будут состоять из базовых ставок и коэффициентов. Перечень возможных коэффициентов открыт и позволяет вводить коэффициенты в зависимости от любых обстоятельств, единственным квалифицирующим признаком которых является их существенное влияние на величину риска. В отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах. Закон вообще никак не ограничивает Правительство РФ в определении системы ставок и коэффициентов (п. 5 ст. 9). Поэтому в течение первых лет действия обязательного страхования состав коэффициентов будет меняться.

В силу п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО изменение тарифов не может повлечь изменение уже оплаченной страхователем премии. Однако в Законе об ОСАГО есть пробел, связанный с возможностью уплаты страхователем премии в рассрочку либо с просрочкой уплаты части страховой премии. Вопрос о том, может ли при изменении тарифов измениться премия, определенная в договоре в ее еще не оплаченной части, законодателем не урегулирован, а норма абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона допускает в этом отношении разные толкования.

Премияя — это цена услуги, согласованная сторонами в договоре, и изменение цены при изменении тарифов возможно, только если стороны предусмотрят такое изменение в договоре. Такое изменение может быть согласовано сторонами лишь в отношении не уплаченной еще части премии (ст. 8). Тем не менее вопрос о возможности согласовать в договоре такое условие остается за судебной практикой, хотя можно предположить, что в отношении части премии, уплата которой просрочена, этот вопрос не вызовет особых дискуссий в силу п. 3 ст. 934 ГК РФ.

Поскольку страховая сумма установлена в рублях, можно с уверенностью предположить, что тарифы и премии будут выражаться в рублях. Об использовании условных денежных единиц в обязательном страховании страхователям и страховщикам придется забыть.

Некоторым категориям граждан в установленном порядке часть страховых премий компенсируется, в частности инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты, она компенсируется за счет средств федерального бюджета в размере 50% страховой премии (п. 1 ст. 17 Закона). Для получения компенсации премия должна быть уже уплачена.

Аналогичные компенсации предусмотрены для страхования урожая сельскохозяйственными товаропроизводителями (п. 1 ст. 16 Федерального закона от 14 июля 1997 г. «О государственном регулировании агропромышленного производства»). Однако в этом Законе не оговорено, что компенсируется только часть уже уплаченной премии. Поэтому для страхования урожая разработан механизм предоставления компенсаций путем перечисления средств из бюджета непосредственно страховщику, минуя страхователя. Для обязательного страхования Закон не допускает подобного механизма уплаты компенсации (п. 1 ст. 17). Субъекты Федерации, установив в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона собственные компенсации, вправе определить любой механизм их предоставления, поскольку Закон не содержит ограничений в этом отношении.

На наш взгляд, требует четкости и правовая регламентация условий и порядка страховой выплаты, ибо некоторые страховые компании высказывают неудовлетворение гражданско-правовым механизмом страховой выплаты, принципами и способами этой выплаты.

Потерпевший вправе предъявить страховщику одно из двух взаимоисключающих требований — требование о страховой выплате, вытекающее из договора обязательного страхования, либо деликтное требование о возмещении вреда. Разграничение этих требовании вытекает, во-первых, из п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО. во-вторых, более четко, чем в п. 1 ст. 13, это разделение проведено во втором предложении п. 2 ст. 11 Закона. Эти два требования названы здесь взаимоисключающими, поскольку удовлетворение одного из них исключает удовлетворение другого. Разумеется, требования исключают друг друга только в пределах страховой суммы. В отношении возмещении вреда в части, превышающей страховую сумму, следует руководствоваться ст. 1072 ГК РФ.

Договорное требование о страховой выплате предъявляется по правилам ст. 12 и 13 Закона об ОСАГО. и в его отношении действуют жесткие временные ограничения, установленные в этих статьях. Кроме того, граждане, использующие свое транспортное средство не в предпринимательских целях, вправе предъявить договорное требование с учетом общих правил Закона РФ «О защите прав потребителей». Это означает следующее:

иск подается по правилам подсудности, установленным в ст. 17 Закона о защите прав потребителей;
граждане освобождаются от уплаты госпошлины;
подлежит возмещению моральный вред;
со страховщика может быть взыскан штраф по правилам п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Деликтное требование о возмещении вреда предъявляется по общим правилам подсудности и оплачивается госпошлиной. К нему не применяются правила о сроках, установленные в ст. 12, 13 Закона. Однако давность по нему не ограничена двумя годами, как по договорному (ст. 966 ГК РФ), деликтное требование, в отличие от договорного, может быть предъявлено сразу к двум ответчикам — страховщику и причинителю вреда, с тем чтобы в рамках одного процесса решить вопрос о возмещении вреда в пределах страховой суммы и о возмещении вреда, превышающего страховую сумму.

Закон предусматривает определенный порядок взаимодействия потерпевшего и страховщика при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, о котором было подробно рассказано ранее.

Для проведения страхового расследования в сложных случаях отведенного страховым законодательством срока недостаточно, поскольку, возможно, потребуется оспорить протокол об административном правонарушении, составленный на месте ДТП.

У страховщика существует две возможности увеличить этот срок: задержать начало проведения осмотра и оценки; назначить не только оценку, но и проведение технической экспертизы. Задержка, если она не согласована с потерпевшим, может повлечь последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 12. т.е. потерпевший получит право провести оценку без участия страховщика. Однако вряд ли потерпевший станет это делать, если задержка составит 10—15 дней. Проводя оценку самостоятельно, потерпевший сам должен будет за нее заплатить и лишь затем предъявить требование о возмещении этих расходов страховщику (п. 5 ст. 12 Закона), тогда как оценка, проводимая страховщиком, будет им оплачена. Любой потерпевший (если он специально не ориентирован на конфликт со страховщиком) предпочтет подождать несколько дней и даже согласовать со страховщиком соответствующую задержку, но не платить за оценку.

Назначение технической экспертизы существенно удлиняет срок, отведенный на выплату, подобная экспертиза проводится в сроки от месяца до трех, однако назначение такой экспертизы должно быть обосновано.

Таким образом, в сложных случаях у страховщика будет некоторое время для проведения серьезною расследования, но сроки, императивно установленные в ст. 12 и 13 Закона не позволят страховщику затягивать выплату на неопределенный срок, как нередко делается в настоящее время.

Расчет выплаты при причинении вреда жизни и здоровью производится по правилам гл. 59 ГК РФ и п. 1 ст. 12 Закона. По этому вопросу существует устойчивая судебная практика, и он не вызывает затруднений.

С вопросом о расчете выплаты при причинении вреда имуществу, напротив, возникают две проблемы: метода расчета и применимых цен. Вопрос о выборе метода расчета состоит в выборе вида стоимости, который следует применять при расчете. В статье 7 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля I998 г. указано, что если в договоре об оценке не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, то предполагается рыночная стоимость. Оценщики, действующие на рынке оценки повреждений транспортных средств, в большинстве случаев оценивают причиненные повреждении по затратам на ремонт с учетом износа.

В соответствии с Федеральными стандартами оценки, утвержденными приказами Минэкономразвития России № 254 (ФСО3), 255 (ФСО2), 256 (ФСО1) такая оценка отличается от оценки рыночной стоимости, которая названа в Стандартах стоимостью воспроизводства объекта оценки. Такой же подход применяется и в Методике оценки стоимости поврежденных транспортных средств, стоимости их восстановления и ущерба от повреждения, утвержденной Министерством транспорта РФ 15 декабря 1998 г. Тем не менее в некоторых случаях такой способ оценки не соответствует двум основным принципам, которые должны быть положены в основу определения размера выплаты: полного возмещения убытков и недопустимости неосновательного обогащения.

В большинстве случаев расчет должен производиться по затратам на восстановлен не с учетом износа заменяемых деталей. Когда замена детали на бывшую в употреблении невозможна по техническим причинам, ее износ при замене на новую не должен учитываться. Невозможность замены подлежа доказыванию лицом, предъявившим требование о выплате. В ситуациях, когда поврежденное имущество уникально и не имеет аналогов, расчет может производиться по затратам на его приобретение или иными способами, указанными в Стандартах оценки.

Вопрос о применимых ценах может быть разрешен со ссылкой на п. 2 ст. 393 ГК РФ, хотя там речь идет об убытках, вызванных неисполнением обязательства, но по аналогии содержащееся в ней правило о ценах применимо и к расчету убытков, подлежащих возмещению при имущественном страховании. В статье 393 ГК РФ установлено правило, позволяющее определить момент, на который надлежит фиксировать цены, используемые при расчете убытков.

Однако если цены установлены в валютном эквиваленте, то важно, фиксируются ли цены на данный момент в рублях либо в валютном эквиваленте. Пересчет из эквивалента в рубли происходит в соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ по курсу ЦЬ РФ на момент фактической оплаты.

Требуют дополнения или уточнения нормы действующего законодательства, касающиеся четкого определения разумного предела лимита ответственности субъектов анализируемых правоотношений, слишком расширительного толкования самого понятия «гражданская ответственность».

Страховые компании часто самостоятельно определяют минимальный лимит ответственности. Безусловно, страхователь вправе назначить любой лимит и застраховать себя в этих пределах. Но практика показывает, что подавляющее большинство страхователей заключает договоры на минимальные значения.

В итоге при наступлении страхового случая (если размер ущерба превышает величину лимита) неудовлетворенными оказываются все стороны. Пострадавший не получает от страховой компании полной компенсации своего ущерба и вынужден оставшуюся часть требовать от страхователя, который, в свою очередь, заплатив страховой платеж, не получает услуги от страховщика в полном объеме.

Страховая компания при этом оказывается в двойственном положении в зависимости от величины страхового взноса. Если он близок к максимальному, то фактически страховая компания обманывает страхователя, а если минимальная, то несет убытки сама.

Данной проблемы можно избежать, если разработать и ввести четкий правовой механизм обязательного страхования, но, учитывая далекие перспективы этого события, остается надеяться на разум страхователя и на объективную страховую политику страховщика.

Для определения величины страхового тарифа большинство страховщиков интересуют всею лишь несколько параметров: водительский стаж, объем (мощность) двигателя, год выпуска и территории использования транспортного средства. Недостаточность информации приводит к необъективной оценке степени риска и, следовательно, к ошибочно определенному тарифу.

Некоторые страховые компании решающим фактором для определения тарифа выбирают величину франшизы, что, по мнению авторов, справедливо для страхования вообще, но не совсем применимо для автогражданской ответственности. Существенное снижение тарифа возможно лишь при значительном увеличении размера франшизы по отношению к стандартному, что приводит к неполной защите страхователя. Как показывает практика, те из страхователей, которые соглашались на данные условия, после наступления страхового случая перезаключали договоры на других условиях, где величина франшизы была минимальной. Следовательно, можно сделать вывод о «псевдостраховании» страхователя.

В связи с этим выявлена также проблема, связанная с тем, что в понятие «гражданская ответственность» сегодня входит ответственность страхователя за ущерб, нанесенный как имуществу, так и жизни (здоровью) третьих лиц. При заключении договоров страхования страховщики, как правило, устанавливают лимиты ответственности раздельно: по имуществу и по жизни.

С одной стороны, такая дифференциация выгодна страхователю и потерпевшему в части, относящейся к выплате страхового возмещения. Это связано с тем, что при нанесении вреда жизни и здоровью для осуществления выплаты необходимо ждать решения суда. Для выплаты ущерба при повреждении только имущества страховщику может быть достаточно документов из ГИБДД, Это выгодно потому, что страхователь не исчерпывает лимит по страхованию ответственности за вред, нанесенный жизни и здоровью.

С другой стороны, раздельная ответственность отрицательно сказывается в случае, если страхователь нанес ущерб, значительно превышающий лимит ответственности, и при этом пострадал как человек, так и его имущество, например ДТП, в котором пострадали водитель и его автомобиль. В результате потерпевший практически ничего не получает за пострадавшее имущество.

Решить данную проблему может только законодательно утвержденный лимит, который позволит исключить неопределенность.

Существуют различные варианты подхода страховых компаний к указанию в договоре лиц, чья ответственность застрахована.

Страхователь — физическое лицо. Как правило, здесь указываются владелец автомобиля и его ближайшие родственники (сын, жена, брат и т.п.). Их количество в страховом полисе должно быть ограничено. Обычно это один-два человека. В исключительных случаях можно говорить о трех-четырех. Противоречие заключается в том, что несколько физических лиц страхуют свою ответственность по одному транспортному средству, уплачивая страховой взнос, определенный по одному тарифу, что в принципе неверно. Конечно, существуют надбавки к базовой тарифной ставке в зависимости от уровня подготовленности водителя, но это не решает проблемы.

Страховщик — юридическое лицо. При условии, что транспортные средства могут управляться неопределенным количеством водителей (постоянно сменяющийся состав), страховщикам остается надеяться на профессионализм руководителей, определяющих кадровую политику. При прочих идентичных условиях уровень выплат в зависимости от профессионализма водителей в крупных автопарках может колебаться от 15 до 90%.

Поэтому страховщик принимает на себя обязательства по страхованию автоколонн, таксопарков и т.д., «львиную» долю времени тратит на добывание информации о водителях и их ротации, чтобы реально оценить ситуацию у страхователя. В период инфляции (гиперинфляции) реальное значение лимита ответственности постоянно снижается, а стоимость восстановительных работ, определяющая ущерб, соответственно возрастает.

Во избежание возникающих проблем страховые компании вынуждены разрабатывать различные схемы. Некоторые страховые компании предлагают установить лимит в условных единицах и выплачивать в пределах валютного эквивалента. В этом случае условия договора вступают в противоречие с действующим законодательством.

Определенные трудности вызывают обстоятельства в которых оказался страхователь при наступлении страхового случая. При наступлении ДТП часто невозможно определить виновное лицо. Поэтому информацию о том, что произошло страховое событие (установлен факт нанесения ущерба третьим лицам по вине страхователя), страховщик получает значительно позже установленного договором (правилами) срока. Это влечет непредсказуемые последствия, вплоть до отказа в выплате страхового возмещения. Выполнение сторонами своих обязательств по договору страхования автогражданской ответственности в полном объеме возможно лишь со стороны страховщика.

В подавляющем большинстве случаев страхователь не способен (по вполне объективным причинам) выполнить все без исключения требования, предъявляемые к нему договором, например, незамедлительно сообщить страховщику обо всех существенных изменениях, влияющих на степень риска. Напомним, что по существующему законодательству существенными изменениями (обстоятельствами) признаются те, которые были заранее оговорены сторонами в стандартной форме договора или письменном запросе страховщика: обеспечить со своей стороны возможность участия страховщика в установлении размера причиненного ущерба.

Проблемы второй группы, как уже отмечалось, относятся к общим, концептуальным аспектам дальнейшего совершенствования законодательства в анализируемой сфере, т.е. подготовки и внесения радикальных изменений и дополнений в Закон об ОСАГО в связи с тем, что действующий Закон далек от идеала.

В будущем необходимо принятие нового закона.

Новый закон, в отличие от действующего, мог бы состоять из двух крупных разделов: первый — «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как часть государственной социальной политики» и второй — «Организация обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В первом разделе необходимо очертить границы социально- правового воздействия государства в рассматриваемой сфере, в частности последовательное рассмотрение обязательного автогражданского страхования как элемента государственной социальной политики требует уяснения границ «социальной функции» государства.

Чем выше объем страхового покрытия по обязательному страхованию, тем выше его стоимость. Имея в виду задачу построения оптимальной модели закона, необходимо найти баланс между стоимостью страхования, т.е. финансовой нагрузкой на автовладельцев, и покрытием — непосредственным социальным эффектом.

Минимизация стоимости обязательного страхования в сегодняшних экономических условиях является одним из определяющих критериев.

Из социальной обусловленности нового Закона об обязательном страховании следуют некоторые важные принципы, на которых должны быть основаны условия и порядок его осуществления.

Первый принцип — всеобщность.

Достижение социального эффекта - гарантированности возмещения вреда пострадавшим в ДТП - невозможно без обеспечения всеобщности страхования. Исключения для автотранспорта каких- либо категорий, хотя и могут иметь место, но должны быть обусловлены незначительным размером опасности для иных лиц при эксплуатации соответствующего транспортного средства. Так, вполне допустимо освобождение от страхования специальных сельхозмашин с максимальной конструктивной скоростью движения не более 10 км/ч, мотоциклов и мотороллеров с рабочим объемом двигателя до 50 см³ и максимальной скоростью не более 40 км/ч и т.н.

Страхование может не производиться, если транспортное средство не используется на дорогах общего пользования (используется на внутренних производственных территориях).

Вместе с тем необоснованны исключения в зависимости от владельца транспортного средства (например, для государственного транспорта).

Практика зарубежных стран показывает, что, несмотря на все законодательные требования и активность контролирующих органов, определенный процент автотранспорта все же используется без страхования. В 43 странах мира число незастрахованных транспортных средств составляет до 10%, самый низкий процент отмечается в Германии. Италии и Финляндии 1 —2%, а высокий — в Бразилии (30%), Аргентине (40%), Гватемале и Йемене (по 90%).

Очевидно, что такого режима контроля, как это предусмотрено в отношении происхождения технического осмотра, недостаточно. Этот режим не сможет обеспечить выполнения требования всеобщности.

Второй принцип — гарантированность возмещения ущерба всем пострадавшим через систему гарантийного фонда.

Как уже упоминалось, несмотря на введение обязательного страхования автогражданской ответственности, в новом законе необходимо допустить наличие определенного процента незастрахованных автовладельцев. Кроме того, виновник может скрыться с места ДТП, а страховая организация — обанкротиться.

Мировая практика следует принципу формирования специального гарантийного фонда за счет обязательных отчислений части страховой премии страховщиками. Из этих средств производится возмещение вреда пострадавшим в тех случаях, если владелец транспортного средства — причинитель вреда не застрахован, если он неизвестен, если страховая компания не может исполнить свои обязательства вследствие банкротства

Для России такой набор гарантийных функций принципиален. Недопустимо финансирование за счет гарантийного фонда предупредительных мероприятий, программ безопасности движения и т.п. Только сугубо целевое использование средств фонда может обеспечить полноценное гарантирование прав пострадавших.

Одной из особенностей возмещения вреда жизни или здоровью граждан является возможный долговременный срок выплат. Это связано с возмещением вреда в связи с потерей кормильца, утратой трудоспособности, а также в некоторых случаях по расходам на медицинское обеспечение. Вред здоровью, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, зачастую характеризуется длительным латентным периодом, когда последствия выявляются спустя значительное время после инцидента. Учитывая данную особенность, требования к гарантийному фонду могут предъявляться спустя годы после ДТП, что налагает особые требования к его финансовой обеспеченности.

Третий принцип — решение социальных проблем при правовом регулировании выплат.

Статья 1072 ГК РФ предусматривает порядок возмещения вреда лицом, застраховавшим свою ответственность.

Может создаться ситуация, когда через несколько дет после начала выплат потерпевшему страховая сумма будет исчерпана. Очевидны трудности в розыске виновника ДТП и дальнейшем взыскании с него возмещения в последующие периоды. Длительный характер выплат требует создания правового механизма, обеспечивающего получение потерпевшим регулярных выплат возмещения от страховой организации в течение всего предусмотренного законодательством срока.

С учетом изложенных особенностей осуществления страховых выплат и минимизации страховых взносов при установлении минимальных страховых сумм целесообразно использовать следующий подход: единовременные выплаты (по оплате расходов на лечение, на погребение) ограничиваются определенной суммой; периодические выплаты (в связи с потерей кормильца, с потерей трудоспособности и т.п.) ограничиваются определенной суммой на одного человека в месяц, при этом общий размер таких выплат не ограничивается, и они производятся на протяжении всего срока, пока пострадавший имеет право на их получение в соответствии с законодательством о возмещении вреда (по аналогии со ст. 1086 и 1087 ГК РФ можно ориентироваться на сумму 500 руб. на человека в месяц).

Особое место в первом разделе нового закона должно быть отведено страховым тарифам.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховой тариф может устанавливаться или регулироваться органом страхового надзора в предусмотренных законом случаях. Здесь же устанавливается важный принцип, в соответствии с которым страховая премия определяется с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и страхового риска.

Данные законодательные положения крайне важны при решении вопроса о возможности социального перераспределения финансовой нагрузки в зависимости от материального положения владельца транспортного средства, а на практике — от марки и стоимости транспортного средства. Недопустимость такого подхода отмечалась выше при анализе идеи «социального» страхования автогражданской ответственности. Представляется, что только статистические данные могут лежать в основе определения тарифов. Единственным основанием для разделения тарифов на группы является степень страхового риска.

Социальная функция всего закона в целом заключается в гарантировании возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях. В остальных случаях действуют положения Гражданского кодекса РФ, исключающие дифференцирование тарифов по социальным признакам. Кроме того, необходимо учитывать существование налога на владельцев транспортных средств, а также перспективу введения специального налога на владельцев дорогих иномарок, с помощью которых и решаются задачи социального перераспределения в связи с владением автотранспортом.

ГК РФ относит непосредственное регулирование страховых тарифов к компетенции органа страхового надзора. Представляется важным закрепить в Законе упомянутые выше требования, служащие основой для установления тарифов страховым надзором.

Важным элементом тарифов является система «бонус-малус» как основа тарифной политики в обеспечении безопасности дорожного движения. Принцип отнесения страхователя (застрахованного) к тому или иному классу в системе «бонус-малус», так же как и принцип определения тарифа, должен основываться на статистических данных.

Нарушение такого подхода приведет к вырождению страхования в разновидность налогообложения, так как реально уплачиваемая страхователем сумма не будет соответствовать степени риска. Помимо несоответствия законодательству такой подход потребует также удорожания страхования в целом и усиления функций гарантийного фонда, устойчивости страховых компании, которые осуществляют в основном страхование владельцев недорогого транспорта.

Важным аспектом при формировании системы «бонус-малус» является необходимость фиксации «страховой истории». Страховая история, представляющая данные о сроке страхования, ДТП с участием конкретного лица и произведенных страховых выплатах, должна вестись во взаимодействии страховых организаций и органов ГИБДД. Документ с данными о страховой истории должен являться основанием для отнесения конкретного лица к тому или иному классу в системе «бонус-малус».

Для формирования тарифов потребуется ведение страховым надзором единой статистики на основании представляемых страховщиками статистических сведении.

Во втором разделе обновленного Закона необходимо прежде всего определить правила страхования и форму полиса (единые или различные).

ГК РФ (ст. 927, 935, 954) предусматривает пределы, в которых законом об обязательном страховании могут регулироваться условия договора страхования. Строгая трактовка положений ГК РФ (п. 2 ст. 927) приводит к выводу о том, что любое сужение договорной свободы сторон договора страхования, выходящее за установленные Кодексом рамки, должно признаваться противоречащим ст. 927 ГК РФ. Соответственно, такое регулирование не допускается в силу ст. 3 ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ обновленным Законом об обязательном страховании должны быть установлены: круг обязанных лиц (п. 2 ст. 927; п. 1 ст. 935); объекты, риски, минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936); правомочие потерпевшего по обращению непосредственно к страховщику за страховым возмещением (п. 4 ст. 931); тарифы или регулирующие положения по тарифам (п. 2 ст. 954); основании освобождения страховщика от страховой выплаты по страховым случаям, произошедшим вследствие грубой неосторожности выгодоприобретателя /потерпевшего (ст. 963 и 964 ГК РФ).

Исходя из строгой трактовки ГК РФ область особого регулирования гражданско-правовых вопросов в Законе об обязательном страховании определена исключительно перечисленными наложениями.

Противоположная точка зрения, основанная на законодательном установлении порядка и условий обязательного страховании в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ, предусматривает возможность фактического закрепления в Законе конкретных правил страхования.

Следует иметь в виду приоритет норм ГК РФ при регулировании гражданских правоотношении и при определении круга вопросов. по которым Законом об обязательном страховании могут устанавливаться особые правила.

Публично-правовое содержание Закона об обязательном страховании, направленное на организацию контроля и учета, может предусматривать изъятия из принципа договорной свободы. В частности, обосновано введение единой формы страхового полиса. Целесообразно унифицировать и ряд условий страхования, прежде всего в части порядка предъявления пострадавшими требований о страховом возмещении. Однако законодательное требование полной унификации всех договорных условий не будет соответствовать ГК РФ.

Система урегулирования убытков по страхованию автогражданской ответственности хорошо известна. Введение обязательного страхования потребует ее принципиального усовершенствования, так как пострадавший неизбежно столкнется с трудностями, пытаясь получить возмещение от страховой компании, находящейся в совершенно другом регионе и не имеющей своих подразделений по месту нахождения пострадавшего.

Потребуется организация взаимодействия между страховщиками. При создании сети по урегулированию может быть применен опыт европейской системы «Зеленая карта», предполагающей наличие в каждом регионе страховых организаций, оказывающих услуги по урегулированию убытков для других страховщиков, не имеющих в данном регионе своих филиалов или представительств.

В обновленном Законе об обязательном страховании гражданской ответственности необходимо отразить и организацию контроля в данной сфере.

Основной принцип контроля — полный запрет на эксплуатацию автотранспорта без страхования автогражданской ответственности. Наличие страхования должно являться обязательным условием при проведении органами ГИБДД государственной регистрации транспортных средств, их ежегодном техническом осмотре, при контроле на дорогах. На практике эксплуатация транспортного средства без страхования должна повлечь наложение крупного штрафа, соизмеримого с размером годового страхового взноса, и запрет дальнейшей эксплуатации транспортного средства (путем снятия номерных знаков).

Практическое осуществление контроля, как правило, требует введения отличительного знака, свидетельствующею об осуществлении страхования. Этот знак необходим для визуального контроля со стороны органов ГИБДД.

Возникает вопрос: что служит подтверждением исполнения обязанности по страхованию? В соответствии с ГК РФ только страховой полис может служить таким подтверждением. Никакой дополнительной регистрации сделки (договора страхования) не требуется. Отсутствие отличительного знака при эксплуатации автотранспорта может являться самостоятельным составом административного правонарушения. Данное правонарушение, хотя и не может быть основанием для запрета дальнейшей эксплуатации транспортного средства, но должно повлечь наложение штрафа.

Важным требованием к механизму контроля является его простота и однозначность.

Допускается ли страхование ответственности отдельного лица вне связи с тем, какое конкретное транспортное средство это лицо эксплуатирует? ГК РФ связывает ответственность с лицом, а не с источником повышенной опасности. Поэтому исходя из норм ГК РФ такой вариант страхования имеет право на существование. Однако практически осуществить визуальный контроль наличия страхования у конкретного водителя невозможно. Учитывая международную практику, можно избрать формулу объекта страхования «ответственность собственника транспортного средства и иных лиц, владеющих транспортным средством на законном основании».

Мы рассмотрели лишь некоторые проблемы дальнейшего совершенствования законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но даже представленный перечень свидетельствует о важности дальнейшего обновления рассматриваемого законодательства и механизма правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности в целом. Без решения данных проблем трудно будет осуществить современные идеи страхования автогражданской ответственности в российском обществе, а также цели и желания владельцев транспортных средств и граждан, стремящихся влиться в цивилизованное мировое сообщество через быстро развивающееся автомобильное движение и активное его международно-правовое регулирование.