Основные тенденции развития мирового страхового рынка

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран — с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких как Всемирная торговая организация (ВТО).

Можно указать несколько основных причин глобализации:

изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;
прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;
развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и их союзников;
переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;
качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;
усиление финансовой мощи и, как следствие, структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;
снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;
международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки, происходящее на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике и имеющий в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Один из признаков глобализации — наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией Trevelers (США) за 73 млрд. долл., а финансовая группа Berkshire Hathaway (США) купила перестраховочную компанию General Re (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер Marsh &. McLennan приобрел двух английских брокеров Sedjwick и Jonson & Higgins, а другой крупнейший американский брокер AON — шесть европейских брокеров в течение трех-четырех лет. Marsh & McLennan и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, с одной стороны, предоставляя непосредственный доступ к потребителю в разных странах, а с другой — формируя спрос на появление новых страховых услуг по защите от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х годов доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран — 26, стран Азии менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Основной особенностью страхового рынка стран Европейского содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространство и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского договора. Статьи 52, 59 и 67 этого Договора провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран - участников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы в 1973 г. были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, и в 1979 г, - по страхованию жизни. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные Директивы устанавливают:

формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;
принцип разделения страховых обществ на общества, занимающиеся страхованием жизни, и общества, занимающиеся страхованием иным, чем страхование жизни;
единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и страхового надзора;
единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;
единые правила и состав формирования страховых резервов;
единые правила инвестирования страховых резервов.

Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Директивы «третьего поколения», принятые в 1992 г., предусмотрели возможность того, что страховщики, учрежденные на территории одного из государств и контролируемые страховым надзором этого государства, могут свободно предоставлять свои услуги страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Указанные директивы обеспечивают формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Другими важными нормативным и документами, по своей значимости сопоставимыми с законами, являются международные конвенции, определяющие среди прочего ответственность, а следовательно, и условия страхования, например Варшавская конвенция в воздушных перевозках. Йорк-Антверпенские правила в части морских перевозок и др.

Практически вне единого правого пространства осталась страховая ассоциация Ллойда в связи с ее своеобразным правовым статусом. Она, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не ассоциация, а конкретный андеррайтер. Такой ее статус закреплен специальным британским законом от 1871 г.

В странах Организации экономического сотрудничества и развития нет единой системы регулирования. Предпринимавшиеся ранее попытки контролировать все аспекты страховой деятельности в таких странах, как Германия. Франция и ряде других, привели к застою рынка и отсутствию у страховых компаний мотивов повышения эффективности работы.

К настоящему времени в странах ОЭСР возобладали тенденции дерегулирования страхового рынка, предполагающие иные подходы к государственному регулированию страхования:

государственный контроль ставит своей основной задачей регулирование страхования физических лиц;
ослабевает контроль, ограничивающий конкуренцию страховщиков при одновременном усилении контроля за их финансовым наложением;
предварительное утверждение органами страхового надзора условий страхования постепенно заменяется усилением роли законов, защищающих интересы страхователей.

Общепринятым назначением страхового надзора становится защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателем, которые по определенным страховым соглашениям имеют право в любое время требовать от страховщиков выполнения своих обязательств.

Доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагая, что страхователи способны критически оценить и сравнить предлагаемые страховые услуги в условиях отсутствия общего регулирования страхового рынка. Дополнительно в странах Европейского содружества действует упрошенная процедура вступления страховщика на рынок — так называемая система «единой лицензии». В странах ОЭСР реализуются аналогичные мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, однако ли усилия сдерживаются позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования страховщиков.

В некоторых странах — нечленах ОЭСР сохраняются государственные монополии на отдельные виды страхования, особенно обязательного. в других запрещена или ограничена деятельность частных страховщиков, в частности в США преобладает мнение, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и не пускают такие компании на свои рынок. В России сохраняются ограничения на участие иностранцев в уставном капитале страховых компании. Однако стремление к экономическому либерализму и влияние международных организаций, таких как Всемирная торговая организация, постепенно устраняют законодательные барьеры на путях иностранного капитала.

При лицензировании иностранных страховщиков многие страны действуют по принципу взаимности, т.е. в зависимости от действия тех стран, куда стремятся проникнуть национальные страховщики.

Во всех странах ОЭСР надзор за страхованием является частью исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерств финансов, экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.д. Однако это может быть и независимый государственный орган, как, например, в США, где в каждом штате действует департамент по страхованию. Органы страхового надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных страховщиков, в некоторых странах — и иностранных, продления и отзыва лицензии. Обычно национальный страховой надзор строго контролирует соответствие деятельности страховщика выданной ему лицензии. Однако только в отдельных странах, например в США и Нидерландах, термин «страховая деятельность» определен законом, а в остальных используются определения, данные наукой, правосудием, практикой. Известна и применяется классификация ОЭСР, согласно которой выделяют четыре класса страхования: страхование жизни, здоровья, имущества и страхование от несчастных случаев.

В Германии, например, государственный контроль над всеми действующими национальными и иностранными страховыми компаниями возложен на Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческих структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и на должности внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компании, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии, как мы уже упоминали, являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) — добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью — независимый орган, учрежденный в 1989 г. и контролирующий деятельность страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на пять лет Министерством финансов.

Органы страхового надзора большинства стран контролируют и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам. В некоторых странах ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.