Основные понятия в страховании

В каждую эпоху и в каждой стране были свои определения страхования. Так, по законодательству США страхование официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. По этому договору одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по определенной причине ущерб либо причитающийся при оговоренных обстоятельствах доход будет возмещен страховщиком, которому на основе встречного удовлетворения страхователем будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Первое определение страхования в России, данное в Уставе Купеческого Водоходства 1781 г. (ст. 181), звучит так: «Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».

Согласно словарю В.И. Даля страховать отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму.

По словарю С.И. Ожегова страхование — это обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба.

По Брокгаузу и Ефрону страхование определяется как уничтожение случая путем распределения рисков. С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйственной деятельности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так называемом имущественном страховании) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни).

При социализме страхование определялось как «система экономических отношений, возникающих при формировании и использовании денежного страхового фонда специализированной государственной организацией, основанных на распределении возможных убытков от случайных рисков между всеми участниками создания этого фонда путем установления их взносов в зависимости от вероятности соответствующих рисков и возмещения потерь в твердо обусловленных пределах». Это определение полностью характеризовало стройную систему государственного страхования в СССР, соответствовавшую уровню общественно-производственных отношений и вызывавшую заслуженное уважение у зарубежных страховщиков.

Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие «страхование» в узком и широком смысле¹Коломин Е.В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу // Финансы. 2000. № 12.. В узком понимании страхование это те отношения, которые регулируются законом о страховании и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций страховщиков. В широком смысле страхование охватывает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.

Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается.

Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В международной практике страхователя часто называют полисодержателем.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

В основе страховании лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии данного понятия выделяют три ступени, или уровня, рассмотрения.

1. Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Случайность этих результатов вызвана воздействием заранее неизвестных факторов внешней среды, неполнотой наших знаний о будущей деятельности в период ее планирования, а также ошибками, допущенными на этапах планирования и реализации планов.

Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение это средняя величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых.

2. Предприниматель в своем деле, человек в своей жизни воспринимают риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварии, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными (от лат. speculatio — высматривание), а риск выигрыша называют шансам.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

3. Оценка рисков важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия «убыток (ущерб)» в отношении имущества и «вред» по отношению к личности.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т.е. мелкие убытки встречаются гораздо чаше, чем крупные.

Итак, основное назначение страхования — действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие «услуга» является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят англичане: страховщик продает страхователю обещания. По нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики пролают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» (insurance) имеет другое происхождение, чем в русском, от слова shure (уверенный), и может быть переведено как «быть уверенным». Несмотря на свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты — это страховая выплата, или компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца, либо вреда, нанесенного его умственному и физическому здоровью или благополучию, при наступлении страхового случая, обусловленного договором страхования риска. Но если страховой случай не наступил, то не будет и страховой выплаты, хотя деньги за страховую услугу оплачены. Что же получил страхователь за свои деньги? Он получил уверенность, что если страховой случай» предусмотренный договором, произойдет и приведет к ущербу, то он получит компенсацию. В этом и заключаются особенность, неосязаемость, двойственность природы страховой услуги до наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая можно говорить об экономической природе страховой услуги — в форме страховой выплаты, а до его наступления — о психологической природе, обеспечивающей страхователю спокойствие и уверенность. При этом важно следующее:

страховщик должен подтвердить свои обещания заплатить наличием денежных средств, как собственных, так и в форме страховых резервов;
страхователь должен иметь определенные знания, чтобы проверить обещания страховщика;
государство должно контролировать выполнение обещаний страховщиков.

Можно привести еще одно парадоксальное определение страхования — это лотерея «наоборот», когда никто из страхователей не хочет оказаться владельцем полиса «со страховым случаем»²Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование: Современный курс. М.: Финансы и статистика. 2005..

Третьим, и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

Взимаемая страховщиком страховая премия цена страховой услуги — должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.