Классификация страхования

Традиционно страхование разделяется на отдельные вилы, отличающиеся объектами страхования, методами расчета тарифов и условиями проведения. Эти виды можно сгруппировать по различным критериям:

объектам страхования;
методам расчета страхового тарифа;
ограничениям на величину страховой суммы;
балансовой оценке;
сфере применения;
интересам лицензирования и др.

Что касается классификации по объектам страхования, то таковыми являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, трудоспособностью человека, его имуществом и финансовым состоянием. Человеку угрожают болезни и несчастные случаи, его имуществу — различные опасности, например огонь, финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами.

По указанному критерию выделяют следующие отрасли страхования: личное, имущественное и ответственности. Ответственность очень часто связана со случайным причинением вреда посторонним (третьим) лицам при пользовании имуществом, поэтому в Гражданском кодексе РФ отрасли страхования имущества и ответственности объединены в одну — имущественное страхование, включающее в себя собственно страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа маловероятные страховые случаи (пожары, аварии, несчастные случаи и т.п.); вторая группа — страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т.е. при рисковом страховании, основная нетто-частъ страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая, и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. В отличие от страхования жизни (Life insurance) рисковое страхование называют Non-life insurance, или иные виды страхования.

При классификации по ограничениям на величину страховой суммы возможны различные случаи.

При страховании жизни и пенсионном страховании (на случай смерти или дожития до определенного возраста) страховой случаи (смерть или дожитие) наступает неизбежно, но время наступления смерти заранее неизвестно. Поэтому при таком страховании жизни риск страховщика состоит в том, что он может не успеть накопить инвестиционный доход со страхового взноса для выплаты установленной договором страховой суммы при преждевременной смерти страхователя и будет вынужден производить выплату из собственных средств. Поэтому в страховании жизни страховой взнос по размеру обычно сопоставим со страховой суммой. Страхование жизни еще называют накопительным страхованием.

При страховании имущества и предпринимательских рисков страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. В этом проявляется принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные деяния. Поэтому страхование имущества, например дома, на сумму, большую его действительной стоимости, будет в соответствии с действующим законодательством (ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») недействительным в той части страховой суммы, которая превышает его настоящую стоимость на момент заключения договора. Это страхование ущерба. При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь и не свыше действительной стоимости потерянного имущества.

Напротив, при страховании ответственности и личном страховании речь идет о покрытии не конкретной, а желаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В этом случае говорят о страховании суммы.

Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхователя к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например в случае страхования здания от пожара. Если здание от пожара застраховано по балансовой стоимости (страхование активов), то страховой выплаты явно не хватит на его восстановление. Разница между восстановительной и балансовой стоимостью может быть застрахована отдельно как необходимые затраты (страхование пассивов). Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков.

При классификации по сфере применения различные виды страховании группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики. Например, морское страхование может включать страхование морского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика, экипажа от несчастного случая и болезней, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

Что касается классификации в интересах лицензирования страховой деятельности, то следует обратиться к новой редакции Закона об организации страхового дела (от 30 октябри 2009 г. № 243-Ф3). Так, в ст. 32.9 Закона выделены 23 вида страхования:

страхование жизни на случай смерти, дожитии до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
страхование средств железнодорожного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договор);
страхование предпринимательских рисков;
страхование финансовых рисков.

В пункте 2 ст. 32.9 сказано, что для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п. 1 этой статьи.

Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения — обязательное и добровольное. Так, в ст. 3 Закона об организации страхового дела сказано следующее.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
иные положения.

В статье 969 Гражданского кодекса РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора.

Бывают случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственник имущества).

Такие формы страхования не являются обязательными в понимании Гражданского кодекса РФ. Некоторые федеральные законы предписывают обязательность страхования отдельных объектов, но не прописывают подробно условия страхования, как этого требует ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В таких случаях у страховщиков это страхование не учитывается страховым надзором как обязательное, поэтому получило название вмененного (для страхователей).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела и содержат наложения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Наиболее важные виды обязательного страхования мы рассмотрим в соответствующих главах.