История развития страхования в России

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1827 г барон Штиглиц и другие российские предприниматели учредили «Российское страховое от огня общество» получившее благодаря Указу императора Николая 1 от 27 (14) октября 1827 г. освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах. Уставный капитал общества составил 4 млн., руб., а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». Николай 1 лично курировал и создание других страховых обществ.

В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь» которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и т.д. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн., руб., то в 1865 г. — на 868 млн.. а в 1886 г. — на 4 млрд. руб. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название «Страховой синдикат». Это было первое монополистическое объединение в России.

Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Наряду с городскими обществами создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке. Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено при Александре II в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях». Этим Положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимой после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств.

При этом использовались три формы страхования:

обязательное окладное;
дополнительное;
добровольное.

«Оклад» — это сумма, на которую страховались крестьянские строения, откуда и пошло название данной формы страхования.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб.. из них 129 млн. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. — на иностранные, 15.5 млн. — на губернское страхование, в том числе земское. В результате накануне Первой мировой войны и России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено лишь 0,25% всего населения России.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В связи с Гражданской войной 1918-1920 гг. и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Введение новой экономической политики (нэпа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СИ К «О государственном имущественном страховании» согласно которому был создан Госстрах. В 1922—1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Важной особенностью государственной системы страхования в СССР с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращалось обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х годах вместо кооперативного страховании. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. до освоения положений нового Гражданского кодекса РФ.

Пекле окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии. Австрии. Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе созданных советским правительством в 1920-х годах.

В 1989 г. чисто действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится пять-шесть договоров страхования.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 1980-х годов в СССР работало 5765 страховых органов инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начата своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10 февраля 1992 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

При переходе к рыночным реформам в 1991—1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. союзного Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страховании. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

Невелик размер страховой премии на душу населения. В России на одного жителя в год приходится в среднем менее 100 долл. страховых платежей, в то время как в Японии — до 5080, в Швейцарии — 4507, в США — 2372 долл. Основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Страховой рынок в России динамично развивается, и в его активе немало страховых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с перестраховщиками): за утрату груза (два истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске - 56.2 млн. долл.; за гибель спутника связи «Экспресс А» — 24.4 млн. долл. и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне «Ле Бурже-99» во Франции — 5 млн. долл.

Для сравнения приведем некоторые примеры. Так, один из самых крупных страховых исков в мире составил почти 2 млрд. долл., его инициатором стала одна крупная английская судовладельческая компания, ответчиком — германская судостроительная компания. Поводом для иска была катастрофа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, произошедшая у берегов Англии 16 марта 1978 г., в результате чего в море вылилось 66 млн. галлонов нефти. Страховщики германской судостроительной компании выплачивают страховое возмещение по этой аварии до сих пор. Другая крупнейшая выплата связана с разрушением зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате террористического акта в сентябре 2001 г.. о величине которой (2 или 4 млрд. долл.) до сих идут судебные споры.

В Государственном реестре страховщиков Российской Федерации в конце 2009 г. были зарегистрированы 702 страховые организации. Объем страховых премий, собранных российскими страховыми организациями составил в 2009 г. 977,7 млрд. руб., общая сумма страховых выплат 734,4 млрд. руб. за последние три года произошел значительный рост совокупных страховых премий на российском страховом рынке. Доля совокупной страховой премии в ВВП, по данным Федеральной службы страхового надзора, в 2009 г. составила около 3% (для сравнения: в развитых странах — от 8 до 10% ВВП).

В России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

Среди крупнейших российских страховых компаний можно назвать: Росгосстрах, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантию, «Урало-Сибирское соглашение» («Уралсиб»), Военно-страховую компанию, МАКС и др. Наиболее узнаваемы среди населения компании Росгосстрах (до 18% опрошенных в крупных городах) и РОСНО (12%).