Управление рисками и страхование
Риск неизменно сопровождает любую целенаправленную деятельность. Он проявляется в виде как дополнительного (сверх ожидаемого) положительного результата деятельности при благоприятном стечении обстоятельств, так и неожиданных потерь при неблагоприятном стечении тех же или других обстоятельств. Выше мы уже определили риск как случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации в период планирования деятельности. Риск является фундаментальным проявлением неполноты наших представлении об окружающей действительности. Американский социолог Кейнс дополнил теорию риска понятием «фактор удовольствия», отражающим стремление предпринимателей ради увеличения прибыли идти на больший риск.
Субъектом риска называют активного участника деятельности, принимающего решение. К субъектам риска относятся нация, государство в лице органов его управления, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане.
Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина, предпринимательская деятельность.
В теории выделяют следующие функции риска:
- предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методов и действий;
- защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;
- спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или спланированном благоприятном стечении условий проявления риска;
- социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эффективных субъектов риска и методов их действий.
С точки зрения причин возникновения и масштабов последствий выделяют фундаментальные и специфические риски. Фундаментальные (объективные, системные) риски вызываются причинами, которые неподвластны воле людей и воздействуют на большие территории и группы людей, например землетрясения. Фундаментальные риски часто относят к форс-мажорным обстоятельствам. Специфические (субъективные) риски связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами. Негативное проявление субъективных рисков обычно связано с недостаточным учетом или пренебрежением какими-либо обстоятельствами.
Несмотря на объективную природу большинства рисков, история развития человечества доказывает, что рисками можно и нужно управлять. Управление рисками, как и управление другими процессами, включает в себя выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг, или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент, или поддержание баланса в треугольнике «люди — цели — ресурсы») и контроль результатов. Управление рисками вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации является наукой и искусством одновременно.
В теории и практике известны три основных способа управления рисками:
- поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов;
- уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;
- разделение и передача риска.
Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска, некоторая его часть остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех грех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей.
Страхование как раз и является основным и достаточно универсальным способом передачи риска профессиональной организации страховщику. Другим частным примером передачи риска может служить использование специальной охраны материального объекта, однако этот способ менее универсален. Он может защитить материальные интересы владельца этого объекта только от посягательств злоумышленников.