Страхование туристов

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 199 2 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является универсальным институтом, призванным нивелировать неблагоприятные последствия определенных обстоятельств.

Помимо названного закона, страхование также регулируется Гражданским кодексом РФ и другими правовыми актами.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Добровольное страхование производится на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Обязательное страхование должно регулироваться федеральными законами о конкретных видах такого страхования.

В зависимости от объектов страхования можно выделить личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности за причинение вреда, страхование ответственности по договору и страхование предпринимательского риска.

Страхование, осуществляемое в сфере туризма, характеризуется рядом особенностей - рисковостью (вероятностью происшествий), кратковременностью поездок, неопределенностью наступления страховых случаев. В туризме повышенный риск наступления неблагоприятных событий и их последствий связан прежде всего с самим характером оказываемых услуг. Туристы часто оказываются в экзотических, экстремальных и просто необычных для себя местах, в которых не всегда можно учесть все неблагоприятные факторы. Кроме того, туристский бизнес характеризуется взаимодействием большого числа независимых друг от друга субъектов (зарубежные туроператоры, дипломатические и консульские службы, перевозчики, администрации отелей и т.д.), что также повышает вероятность наступления страховых случаев.

Статья 17 Закона об основах туристской деятельности предусматривает, что в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Таким образом, страхование выступает гарантией оплаты медицинской помощи. Это означает, что объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с оказанием туристам медицинских услуг.

В соответствии с действующим законодательством страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Закон об основах туристской деятельности указывает два страховых случая: внезапное заболевание и несчастный случай. Оба этих события должны повлечь необходимость оказания туристу медицинской помощи.

Внезапное заболевание в контексте рассматриваемых отношений можно охарактеризовать как состояние здоровья туриста, требующее срочного медицинского вмешательства для устранения угрозы жизни пациента и (или) устранения острой боли.

Несчастный случай следует понимать как событие, в результате которого турист, совершающий туристическую поездку, получил увечье или иное повреждение здоровья и которое повлекло временное или стойкое расстройство здоровья туриста либо его смерть.

Отметим некоторое совладение содержания рассматриваемых понятий. Определенные обстоятельства можно охарактеризовать и как внезапное заболевание, и как несчастный случай (например, ожоги, отравления и т.д.). Тем не менее несчастные случаи чаще всего возникают из-за воздействия внешних факторов (необычные климатические или рельефные условия путешествия, использование на отдыхе различных механизмов и т.д.).

При решении вопроса о виде страхования туристов в зависимости от волеизъявления его субъектов данный вид страхования целесообразно считать условно обязательным. Связано это с тем, что закон предписывает туроператорам (или турагентам) страховать туристов, если такие требования установлены законодательством той страны (места), куда направляется турист. Однако предоставление медицинской помощи во многих государствах является платным. Даже в том случае, если в стране действует государственная система здравоохранения, рассчитывать на бесплатные медицинские услуги в полном объеме могут только граждане этого государства. Это обуславливает целесообразность оформления страхового полиса при путешествии в любую страну мира.

Несмотря на то что в соответствии с положениями ст. 4 упоминавшегося Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» рассматриваемый вид страхования является личным страхованием, следует признать, что договор страхования туристов имеет сложную правовую природу, не позволяющую однозначно определить его видовую принадлежность. Отчасти это объясняется и недостатками понятийного аппарата Гражданского кодекса РФ. Так, в ст. 934 кодекса, посвященной договору личного страхования, страховыми случаями признаются случаи причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события.

Законодатель не конкретизировал, о каких именно случаях идет речь, что не позволяет четко обозначить объект личного страхования. Это отмечает Ю.Б. Фогельсон, который в качестве примера невозможности отграничения личного страхования от имущественного приводит страхование от болезни или несчастного случая: «Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования»¹Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М, 2000. С. 114..

Для выявления особенностей туристского страхования рассмотрим вопрос о субъектном составе правоотношений в данном виде страхования.

Застрахованным лицом всегда является турист. Чаще всего он выступает и в роли страхователя. Страхователем также может быть законный представитель туриста (например, в детско-юношеском туризме). В качестве страховщика договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Особого внимания в отношениях, связанных со страхованием туристов, заслуживает роль туроператора (турагента). Статья 17 Закона об основах туристской деятельности возлагает обязанность страхования на туристскую организацию. Однако самостоятельно оказывать услуги по страхованию туроператор (турагент) не может.

В специальной литературе традиционно выделяют два варианта взаимодействия туристской организации со страховой компанией: в первом случае турфирма может выступать в роли страхового агента, т.е. осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов: во втором случае туристская организация может приобретать страховые услуги и включать их стоимость в цену турпутевки.

В случае если турфирма заключает со страховой компанией посреднический договор, чаще всего агентский, она выступает в качестве страхового агента. В дальнейшем турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком является страховая компания, а страхователем - турист. Следовательно, при наступлении страхового случая расходы туриста будет оплачивать страховая компания. Туристская организация обязана лишь предоставить достоверную информацию о страховщике и предоставляемых услугах.

Во втором случае туристская организация заключает со страховой компанией договор страхования в пользу третьих лиц, т.е. страховщиком выступает страховая компания, а страхователем — собственно турфирма. При наличии договора такого вида туроператор подает в страховую компанию список туристов, подлежащих страхованию, а взамен получает полисы. При наступлении страхового случая турист будет предъявлять требования к туристской организации, при этом страховая премия перечисляется страховой компании из собственных средств турфирмы, которая впоследствии включает стоимость страховки в цену турпродукта.

Оценивая названные варианты взаимодействия между туристской организацией и страховыми компаниями, специалисты отдают предпочтение первому варианту, поскольку он более выгоден с точки зрения уплаты налога на добавленную стоимость. «Кроме того, в этом случае все претензии по качеству страховых услуг туристы должны направлять не в турфирму, а в страховую компанию, что также облегчает жизнь сотрудникам турфирмы и позволяет избежать лишних расходов. И еще один минус второй схемы сотрудничества турфирмы со страховой компанией: в этом случае ей придется начислять налог с продаж со стоимости тура, которая увеличена на величину затрат по страхованию туристов. А это повысит цену путевки, что снизит спрос на услуги данной турфирмы»²Шишкоедова Н.Н. Страхование туристов // Главбух, отраслевое приложение «Учет в туристической деятельности». 2003. № 3 (цит. по: CIIC «Консультант- Плюс»)..

Действующее законодательство установило обязанность туроператора (турагента) предоставлять гарантии оплаты оказания медицинской помощи. При этом не совсем ясно, может ли турист самостоятельно оформить страховку в выбранной им страховой компании. С учетом перечисленных вариантов взаимодействия турфирм и страховых компаний это выглядит весьма проблематичным. Если в первом случае теоретически это возможно, то во втором такая возможность отсутствует, так как страховые услуги включаются в стоимость турпродукта, реализуемого за единую цену.

Однако, на наш взгляд, турист должен иметь возможность оценить условия, предлагаемые различными страховщиками, и сделать выбор в пользу наиболее выгодного для него вида договора страхования. И если турист самостоятельно заключает договор страхования, туроператор (турагент) при условии, что данный договор отвечает всем необходимым требованиям, не должен навязывать туристу свои услуги в данной сфере. Для конкретизации положений о праве туристов самостоятельно заключать договоры страхования при совершении туристской поездки в действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки.

В настоящее время в большинстве случаев туристы получают страховые полисы в туристских организациях. Страховой полис подтверждает статус застрахованного лица. Данный документ оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. В случае, если гражданин планирует посетить несколько стран, представляется правильным оформлять полис на государственных языках всех посещаемых стран.

Статья 14 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» предусматривает, что оплата медицинской помощи гражданину, за исключением гражданина, направляемого в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования. В соответствии со ст. 17 Закона об основах туристской деятельности страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Как видно из приведенной нормы, страховое обеспечение предоставляется в двух формах: оплата медицинской помощи, оказанной туристу; возмещение его расходов в связи с этим. Первый вариант называется сервисным туристским страховым обслуживанием, второй — компенсационным.

Н.В. Сирик называет также два варианта оплаты медицинской помощи: либо турист оплачивает услуги врача самостоятельно и получает страховое возмещение в России, либо зарубежный партнер страховой компании оплачивает услуги врача, а турист должен только проинформировать его о необходимости получения медицинской помощи. Отметим, что ст. 17 Закона об основах туристской деятельности предусматривает компенсацию расходов непосредственно в стране пребывания, а не по возвращении в Российскую Федерацию. Автор считает, что первый вариант неудобен для туриста, однако подобные страховые полисы дешевле. «Этим порой и обусловлен их выбор туроператором. Кроме того, некоторые страховые компании оплачивают счета за оказанные медицинские услуги полностью, а по правилам других компаний предусматривается, что часть расходов (от 30 до 100 долл. США) заболевший турист оплачивает самостоятельно (устанавливается франшиза, не подлежащая возмещению). Полисы с франшизой стоят еще дешевле»³ Сирик Н.В. Страхование в туризме // Туризм: право и экономика. 2005. № 1. С. 12..

Страховая франшиза - это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Она устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. По мнению специалистов, страховая франшиза введена с целью сокращения количества мелких выплат, примерно соответствующих затратам на определение (экспертизу) величины ущербов, и распыления средств страхового фонда.

Многие специалисты высказывают мнение о необходимости законодательного закрепления обязательного страхования большего числа рисков, чем это предусмотрено ст. 17 Закона об основах туристской деятельности. Так, разработчики проекта федерального закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации» предлагали включить в состав непредвиденных расходов, которые должны подлежать обязательному страхованию, расходы: на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем; возникшие вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества): по оказанию экстренной стоматологической помощи: но оказанию юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями.

Завершая рассмотрение вопросов, связанных с обязательным страхованием туристов, следует отметить, что в соответствии с Указом Президента РФ 7 июля 1992 г. № 750 на территории Российской Федерации вводится обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

В отличие от небольшого количества страховых услуг, предоставляемых в рамках обязательного страхования, при добровольном страховании их спектр значительно шире. В туристском путешествии страховые риски достаточно разнообразны. Поэтому современный страховой продукт должен охватывать максимальное количество рисков. Кроме страховых рисков, связанных с лечением, туристы страхуют иные виды неблагоприятных событий, среди которых можно назвать риски:

утраты или повреждения багажа;
отмены поездки или изменения ее сроков, в том числе из-за невыдачи визы;
наступления личной гражданской ответственности перед третьими лицами.

Особое внимание следует уделить страхованию в связи с отменой поездки. Большинство страховщиков определяют причины отмены поездки, позволяющие рассматривать такое событие как страховой случай. Так, Правилами страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей, ОСАО «РЕСО-Гарантия» предусмотрено, что страховыми случаями признается невозможность туриста совершить предполагаемую поездку за границу вследствие:

внезапного расстройства здоровья (при условии госпитализации) или смерти туриста;
смерти, внезапного расстройства здоровья (при условии госпитализации) близкого родственника самого туриста или его (ее) супруги (а). Близкими родственниками признаются отец и мать, супруг (супруга), дети (в том числе усыновленные), а также родные сестры и братья;
неполучения или несвоевременного получения (при соблюдении сроков подачи в консульство документов) хотя бы одной въездной визы (если для поездки требуются различные визы) при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки;
обязательного участия в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора страхования при условии, что о начале судебного разбирательства участнику тура не было известно на момент приобретения тура;
его призыва на срочную военную службу или на военные сборы в период действия договора страхования;
повреждения или гибели его имущества по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования.

Аналогичные события названы в качестве страховых случаев и ОАО СК «Росно».

Иногда отдельно страхуется риск невыдачи визы. Связано это с тем, что посольства многих страх предъявляют достаточно жесткие требования к потенциальным туристам.

Правительством РФ утверждено Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, в частности, предусматривающее, что дипломатическое представительство или консульское учреждение Российской Федерации при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через Министерство иностранных дел РФ.

Кроме того, при оформлении документов, необходимых страховой организации, должностное лицо дипломатического представительства или консульского учреждения Российской Федерации по просьбе пострадавшего гражданина или его родственников вступает в качестве их представителя в сношения с уполномоченными страховых организаций в стране пребывания и другими лицами, связанными с наступлением или ликвидацией последствий страхового случая. По письменному обращению страховой организации указанные ведомства истребуют в стране пребывания в соответствии с ее законодательством необходимые медицинские и иные документы, служащие защите интересов гражданина Российской Федерации.

Подводя итог, следует сказать, что рынок страховых услуг развивается достаточно динамично. Однако необходимость более детального регулирования вопросов, связанных с обязательным страхованием туристов, не вызывает сомнений. Это позволит минимизировать риски, присущие туристским путешествиям.

Российским законодательством также устанавливаются правила страхования иностранных туристов. Постановлением Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. № 1488 Министерству иностранных дел РФ предписывается при введении иностранным государством порядка, в соответствии с которым обязательным условием въезда на его территорию граждан Российской Федерации является осуществление на время их пребывания медицинского страхования, рассматривать вопрос о необходимости введения аналогичного условия при въезде граждан этого государства в Российскую Федерацию.

Медицинское страхование граждан государств — участников Содружества Независимых Государств, временно находящихся в Российской Федерации, производится на основе международных договоров Российской Федерации с этими государствами.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, предусматривает оказание им медицинской помощи, включая медико-транспортные услуги, в том числе экстренную эвакуацию (репатриацию). Предоставление и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным туристам в рамках медицинского страхования осуществляется в соответствии с договором медицинского страхования и размером фактически выплаченного страхового взноса, но в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем медицинских услуг (включая медико-транспортные услуги), оказываемых в системе медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в Российской Федерации, утверждаемым федеральным органом исполнительной власти в сфере здравоохранения.

Приказом Министерства здравоохранения РФ от 6 августа 1999 г. № 315 утвержден такой перечень. Он включает в себя следующие услуги:

медицинская помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;
медицинская помощь в амбулаторных и стационарных медицинских учреждениях при внезапном расстройстве здоровья и несчастных случаях в объеме, необходимом для устранения угрозы жизни пациента и (или) снятия острой боли;
транспортировка медицинским транспортом или иным транспортным средством, включая медицинское сопровождение (медицинская бригада, врач, медицинская сестра), с места заболевания (происшествия) в медицинское учреждение;
посмертная репатриация (транспортировка) останков.

Российские страховые организации осуществляют медицинское

страхование иностранных граждан, временно находящихся в нашей стране, на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Организация и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным туристам, медицинское страхование которых осуществлено иностранной страховой организацией, заключившей договор с российской страховой организацией, имеющей лицензию па проведение страхования данного вида, или с сервисной организацией, обеспечивающей организацию медицинской помощи (медико-транспортных услуг), осуществляются российской страховой организацией (сервисной организацией) в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем.