Общие положения страхования

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников, по мнению профессора Э.Т. Кагаловской и соавт. (2003), продиктовано насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь. Этот вид страхования поможет защитить имущественные интересы медицинских работников (частнопрактикующего врача, клиники, медицинского центра), связанные с их обязанностью возместить в порядке, установленном законодательством РФ, вред здоровью, нанесенный третьим лицам (потерпевшим) при осуществлении профессиональной медицинской деятельности.

В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения. Это хирурги, акушеры-гинекологи, неонагологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д.

Страховые риски:

ошибки при установлении диагноза;
ошибки при назначении курса лечения, выписке рецептов на применение лекарственных веществ, рекомендациях при проведении лечения;
неверно проведенный курс лечения;
иные ошибки и упущения.

Страхование профессиональной ответственности в любой сфере - это надежный и цивилизованный механизм возмещения ущерба, причиненного ошибочными действиями. В медицине цена ошибки не просто высока — она неизмерима, ведь от нее зависит человеческая жизнь. Поэтому данный вид страхования не только покрывает максимальное количество возможных рисков, но и обеспечивает полноценную защиту интересов медицинских работников, включая привлечение адвокатов и ведение дела в суде.

Страховая защита обеспечивается:

медицинским учреждениям, страхующим действия всего медицинского персонала (наиболее распространено);
медицинским учреждениям, страхующим действия медицинских работников наиболее рисковых специальностей (например, хирургов, стоматологов, офтальмологов и др.);
отдельным врачам, осуществляющим частную практику или работающим в медицинском учреждении.

Страховое возмещение включает в себя:

компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пациента, в том числе:

утраченный заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или ее уменьшения в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход и т.д.);
часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
расходы на погребение;
расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности, а также по внесудебной защите интересов Страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями, включая расходы на оплату услуг привлекаемых экспертов;
расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката. Условиями страхования может быть предусмотрено возмещение морального вреда.

Выплата страхового возмещения может осуществляться как на основании судебного решения, так и в досудебном порядке — по соглашению сторон.

Средний размер страховой премии составляет от 0,5 до 3,5% от выбранного лимита ответственности и зависит от таких факторов, как: специализация врачей, попадающих под страховое покрытие, количество врачей, их опыт и квалификация, число пациентов клиники и др.

При страховании профессиональной ответственности врачей страховые компании предлагают защиту на случай причинения вреда жизни и здоровью пациентам при осуществлении медицинской деятельности. Страховым случаем признается факт нанесения страхователем (застрахованным лицом) ущерба жизни или здоровью третьих лиц, наступившего вследствие:

ошибки в диагнозе и плане лечения;
непредвиденных осложнений в результате плановой операции в стационаре;
непредвиденных осложнений в результате применения назначенных лекарственных препаратов, в том числе в результате неправильно назначенной дозировки;
непреднамеренного сокращения срока лечения в результате преждевременной выписки из стационара или преждевременного закрытия больничного листа при амбулаторном лечении;
заражения при переливании крови, внутривенном вливании и т.п.;
иных случаев причинения вреда здоровью пациентов, оговоренных в договоре страхования.

К непредвиденным осложнениям относятся чрезвычайные медицинские обстоятельства в виде внезапного проявления таких медицинских симптомов, которые не могли быть заранее предвидены и которые требуют немедленного врачебного вмешательства.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет компании письменное заявление установленного образца, к которому прилагаются сведения о застрахованном враче (анкета-вопросник).

Ущерб возмещается на основании письменного заявления страхователя с предоставлением документов, необходимых для подтверждения факта наступления страхового случая (письменной претензии пострадавшего лица, решения суда, др.), документов, необходимых для расчета причиненного ущерба и страхового акта.