Социально-экономические аспекты страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности

Страхование ответственности при осуществлении профессиональной деятельности является одним из видов страхования, которому присущи все черты и принципы теории и практики страхования в целом, в то же время оно имеет ряд особенностей, выделяющих em в страховых системе и классификации.

Следует рассмотреть субъекты и объекты, цели и задачи такого страхования. Российская практика выявляет четыре субъекта страхования: страхователь; лицо, чья ответственность застрахована; выгодоприобретатель; страховщик.

Страхователями являются физические и юридические лица, имеющие законный имущественный интерес для заключения договора страхования ответственности, осуществляющие какую-либо профессиональную деятельность — оказание услуг, выполнение работ, производство продукции в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключившие со страховщиком договор страхования.

Принято понимать, что в случае страхования профессиональной ответственности страхователем в этом виде может выступать как физическое лицо (или объединение физических лиц), осуществляющих самостоятельную профессиональную деятельность, так и юридическое лицо.

Таким образом, в данном страховании могут участвовать как юридические, так и физические лица, первые — осуществляющие профессиональную деятельность по ее роду в соответствии с классификацией по ОКВЭД, вторые — в соответствии с полученными профессией, квалификацией, лицензией, иными законодательно установленными требованиями.

Наличие имущественного интереса в отношении страховой защиты своей ответственности одинаково движет юридическими лицами — работодателями, чья ответственность может наступить в результате причинения вреда их клиентам (пациентам, потребителям), их работниками и физическими лицами, самостоятельно осуществляющими профессиональную деятельность.

Выгодоприобретателями в российской системе страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности признаются потерпевшие лица (юридические и физические), в чью пользу заключен договор страхования, и которым может быть причинен вред страхователем (лицом, чья ответственность застрахована), при осуществлении ими своей профессиональной деятельности.

Страховщиком по общему правилу выступает юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнителей власти по надзору за страховой деятельностью.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации возможная имущественная ответственность страхователя, связанная с его обязанностью возместить в порядке, установленном гражданским законодательством, вред (убытки), причиненный в результате осуществления им профессиональной деятельности.

Важной составляющей страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности является страховое покрытие. В рамках страхового покрытия определяется, какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования, и на какие виды требований по возмещению ущерба не распространяется страховая защита по договору. Страховое покрытие содержит обычно особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых сумм и размеров собственного удержания страхователя.

Страховым случаем по договору такого страхования является факт установления обязанности возместить вред (убытки), причиненный потерпевшим третьим лицам в результате события, произошедшего в период действия договора страхования.

Так, условиями страхования в России могут быть предусмотрены следующие дополнительные признаки страхового случая:

наступление события в период действия договора страхования;
подтверждение обязанности страхователя вступившим в законную силу решением суда;
подтверждение обязанности страхователя обоснованной претензией, которая признана им в добровольном порядке с письменного согласия страховщика;
заявление претензий (исков) к страхователю пострадавшими лицами в течение срока, установленного в договоре.

Для идентификации как «страховой случай» событие также должно произойти на территории, где действует страховое покрытие, непосредственно при осуществлении профессиональной деятельности и тем лицом, чья ответственность застрахована по договору страхования.

Определение «границ» страхового покрытия и исключений из него представляется важным условием в страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. Представляется, что систематизация страховых рисков и исключений из них должна быть гибкой и подвижной, т.е. надо устанавливать рамочные критерии, а также более вариативной, так как профессиональная деятельность постоянно усложняется и/или изменяется. Считается, что страхователь, особенно в российских условиях, должен иметь доступную для понимания информацию (как непрофессионал) об условиях и гарантиях страхования и располагать правом выбора наиболее подходящего ему варианта страховой защиты своей профессиональной ответственности.

Исключения при этом могут быть общими или применимыми и в других видах страхования, например, форс-мажоре, действиях страхователя или лица, чья ответственность застрахована, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и др. или специальными, применимыми только в страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, которые далее должны конкретизироваться в зависимости от особенностей какой-либо деятельности (профессии).

Принципиальным же исключением из ответственности российского страховщика выступают события, при которых страхователем не были соблюдены требования должной осмотрительности, внимательности, разумности, добросовестности и компетентном исполнении своих обязанностей, так как именно эти критерии учитываются при установлении и вины, и непреднамеренности (случайности) такого события.

Факты обмана, уголовных преступлений и умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), обычно также исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном выполнении профессиональных обязанностей.

Принципиальным также в этом разделе основ такого страхования — исключения из страхового покрытия — является и необходимость соблюдения всех профессиональных обязанностей, стандартов, отраслевых инструкций и рекомендаций. Как правило, страховое покрытие по договорам страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности заключается на условии принятия на страхование «всех рисков», которые могут быть связаны с данной профессиональной деятельностью. Поэтому актуальное значение приобретает экономико-правовое определение понятия профессиональной деятельности и перечня исключений из страхового покрытия.

Денежное выражение объема страхового покрытия (страховой ответственности) определяется в страховой сумме. В сложившейся системе страхования профессиональной ответственности в России принято говорить не о страховых суммах, а о лимитах страховщика в ответственности страхователя (лица, чья ответственность застрахована).

Установление таких лимитов или пределов страховых выплат объясняется специалистами:

как правило, значительно большими размерами ответственности страхователя перед пострадавшими в сравнении с размерами страховой суммы, установленной в договоре;
возможностью причинения вреда нескольким пострадавшим и/или наступлением нескольких страховых случаев в течение срока действия договора страхования и/или несколькими фактами причинения убытков, наступившими по одной и той же причине, что рассматривается как один страховой случаи и требует пропорциональности в распределении страховой суммы;
временным разрывом между поступлением первой претензии по страховому случаю и остальными, которые могут быть заявлены страховщику в течение срока действия договора страхования, ретроактивного периода или другого срока, установленного в договоре.

Однако страховые выплаты обеспечивают компенсацию только тех убытков, которые восстанавливают имущественное положение пострадавшей стороны, в связи с чем не подпадают под страховое покрытие упущенная выгода пострадавшего лица, его косвенные убытки, штрафы, пени, начисленные страхователю в связи с произошедшим событием — страховым случаем.

В рамках сложившейся в России практики страхования профессиональной ответственности страховщиком обычно компенсируются:

убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц;
убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц;
необходимые и целесообразные расходы по уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред);
необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы.

Отдельной темой при определении объема компенсации выступает тема возможных претензий по возмещению потерпевшему морального вреда, причиненного страхователем.