Предпринимательское право России

Государственное регулирование страховой деятельности

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия «страховая деятельность» и «страховое дело» — синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).

Страховая деятельность — сложная категория. Прежде всего она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков.

Поэтому считаем неправильным и нелогичным определение страховой деятельности через понятие «сфера деятельности». Вот что по этому поводу справедливо пишет А И. Худяков: «Определять деятельность через сферу — значит допускать как грамматическую, так и юридическую ошибку. Деятельность не может быть сферой. Страховая деятельность — это деятельность в сфере страхования, но не сама сфера».

В логическом ряду страховая деятельность «тяготеет» к понятию «экономическая (хозяйственная) деятельность». Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие. В реальной действительности страховые организации учреждаются в форме хозяйственного общества. Отсюда следует вывод: страховая деятельность, как правило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).

Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования. Так, Ю. Б. Фогельсон пишет: «Страховая деятельность включает в себя две составляющие: а) заключение и исполнение договора страхования; б) управление средствами страховых резервов — специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат».

На наш взгляд, едва ли можно однозначно утверждать, что страховая деятельность сводится к процедуре заключения и исполнения договора страхования (хотя если расчленить данную процедуру, то в ней можно обнаружить действия, операции — элементы страховой деятельности). Исходя из легального определения страховой деятельности, последняя — это сфера деятельности не только страховщиков, но и страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Правда, в нормативном определении страховой деятельности почему-то не нашлось места страховым агентам, т. е. страховым посредникам, оказывающим содействие страховщику в поиске страхователя и действующим от имени страховщика и по его поручению в рамках предоставленных полномочий.

Итак, страховая деятельность (страховое дело) представляет собой вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Особенности страховой деятельности заключаются в следующем:

1. особый субъектный состав;
2. сфера страхования, перестрахования, взаимного страхования;
3. лицензирование страховых операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);
4. является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;
5. рисковая (алеаторная) деятельность и не только потому, что она представляет собой разновидность экономической деятельности, которая напрямую пересекается с предпринимательством. Риск имманентно присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности;
6. данная деятельность связана с формированием страховых фондов;
7. направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования;
8. подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.

По поводу страховой деятельности возникают различные общественные отношения. Первая группа — отношения между субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать в литературе отношениями по горизонтали. Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственной власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали.

В третью группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Добавим, — не только. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных (корпоративных) правовых актов.

В связи с рассмотрением понятия «страховая деятельность» возникает вопрос о соотношении с такими понятиями, как «страхование» и «страховое правоотношение». Начнем с анализа категории «страхование».

В соответствии с п. 1. ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Как видим, в легальном определении страхования основной акцент сделан на экономическую природу соответствующих отношений.

С экономической точки зрения страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Этот взгляд на экономическую природу страхования (как систему экономических отношений) является господствующим в отечественной и зарубежной литературе.

Имеют место лишь отдельные «нюансы» в формулируемых понятиях. В качестве примера сошлемся на мнение коллектива авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Они полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и с организационными структурами (страховщиками), специализирующимися на предоставлении страховых услуг, — с другой.

По-разному в литературе определяется и экономическая сущность страхования. Так, по мнению А. А. Гвозденко, она (сущность) состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев. Иначе говоря, при определении сущности страхования на первое место выходит понятие страхового фонда. Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них. В данном случае основополагающее значение придается категории «убытки».

На наш взгляд, указанные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно взаимосвязаны. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении страховщика.

Уяснение содержания экономических понятий «убытки» и «страховой фонд» имеет и юридическое значение. Так, убытки с точки зрения Гражданского кодекса (ст. 15) подразделяются на реальный ущерб и упущенную выгоду. Страховой фонд — это объект (имущество) гражданских прав.

С позиции правовой науки (прежде всего гражданского права) страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Вот что пишет проф. В. И. Серебровский: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением». Такой взгляд на страхование получил широкое распространение в литературе.

Встречается и другое мнение. Так, А. А. Иванов определяет страхование как необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. Таким образом, ставится знак равенства между разными понятиями — «страховое правоотношение» и «страховая деятельность», что вряд ли допустимо.

Критика теории страхования через использование таких категорий, как «страховой фонд», «возмещение материального ущерба», содержится в научных трудах А. И. Худякова. По его мнению, сущность страхования выражается не в возмещении того материального ущерба, который причинил страховой случай, а в страховой защите.

При этом под страховой защитой понимается обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика представить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в будущем.

Действительно, многие положения, сформулированные А. И. Худяковым, заслуживают внимания и поддержки. Например, в обязанности страховщика не входит возмещение ущерба, причиненного страховым случаем. Обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая, В то же время нельзя согласиться с утверждением, будто страховая защита есть специфическая форма товара, имеющая стоимостную оценку. Небесспорно и мнение, согласно которому страховая защита является объектом страхового отношения.

Итак, сформулируем некоторые промежуточные выводы. Во-первых, многоаспектность понятия страхования не должна порождать иллюзий по поводу того, что страхование, страховая деятельность, страховое правоотношение — это терминологические синонимы. Во-вторых, экономическое содержание страхования (что нельзя игнорировать) проявляется в совокупности следующих функций:

1. аккумулятивной функции, предусматривающей сбор денежных средств в виде страховых взносов для формирования специализированного страхового фонда;
2. компенсационной (перераспределительной) функции, т. е, возмещения ущерба и личного имущественного обеспечения граждан как платы за страховой риск;
3. охранительно-предупредительной функции, осуществляемой в комплексе мероприятий, направленных на обеспечение страховой охраны имущества страхователя (застрахованного лица) либо личных имущественных интересов, а также на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба.

По нашему мнению, понятие «страховая охрана» имеет правовое значение, являясь разновидностью общей категории — «правовая охрана», В данном случае речь идет об осуществлении охраны неприкосновенности имущества, недопущении посягательства на него или на личные имущественные интересы. Кроме того, термин «страховая охрана» включает в себя и совершение каких-либо мероприятий, обеспечивающих предотвращение различного рода бедствий, восстановление разрушенного имущества и т. д.

Мы полагаем, что охрана является более широким понятием, нежели зашита, В частности, правовая защита имеет место, когда права и законные интересы лица нарушены. Происхождение термина «страховая охрана» связано с осуществлением государством охранительной функции и действием охранительных норм. Поэтому представляется целесообразным включить в определение понятия «страхования» словосочетание «страховая охрана».

Обобщая сказанное, можно сделать вывод о том, что страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.