Предпринимательское право России

Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники страховых отношений

Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. страховые организации;
3. общества взаимного страхования;
4. страховые агенты;
5. страховые брокеры;
6. страховые актуарии;
7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8. объединения субъектов страхового дела, в том числе само- регулируемые организации.

В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии — субъекты страхового дела.

В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.

Возникает вопрос о критерии указанного разграничения. По всей вероятности, таким критерием может служить сфера страховой деятельности как разновидность предпринимательской деятельности. По этой причине непонятно, почему в составе субъектов страховой деятельности не нашлось места страховым актуариям и, напротив, включены общества взаимного страхования (данные общества по общему правилу обладают статусом некоммерческих организаций).

Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Новая редакция Закона несколько отличается от старой в части определения понятия страховщика. Нет в нем ссылки на создание юридического лица в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Тем не менее новая редакция ст. 6 позволяет рассматривать страховщика в качестве юридического лица, созданного в любой организационно-правовой форме. Какие-либо запреты здесь отсутствуют.

Названный Закон различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Различие между ними заключается в том, что первые занимаются страхованием на профессиональной основе, причем страховые услуги оказываются третьим лицам (страхователю, застрахованному лицу); вторые осуществляют (на основании членства) страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов.

Гражданский кодекс (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщика и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

Далее, если общества взаимного страхования обладают статусом некоммерческой организацией (п. 2 ст. 968), то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона об организации страхового дела) учреждаться как коммерческими, так и некоммерческими организациями.

Страховая деятельность страховщика лицензируется, а лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 32 Закона об организации страхового дела). На практике возник вопрос о лицензировании страховой деятельности обществ взаимного страхования как некоммерческих организаций.

По этому поводу Министерство финансов РФ сообщает, что выдача лицензий некоммерческим обществам взаимного страхования, осуществляющим страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов, производится в соответствии с требованиями Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02—02/08.

Таким образом, с точки зрения действующего законодательства термин «страховщик» включает в себя два вида субъектов страхового дела — страховые организации и общества взаимного страхования.

В силу данного Закона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Так, широко известный на международной арене английский «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск. Считаем, что с учетом опыта промышленно развитых стран надо внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс и Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Надо перенять опыт организации страхового бизнеса с использованием договора коммерческой концессии (франшизы).

Будучи юридическим лицом, страховщики могут быть созданы как коммерческие, так и некоммерческие организации. Обычно страховые компании представляют собой коммерческие организации в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируется прежде всего Гражданским кодексом, законами об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными нормативными правовыми актами.

Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.

В литературе предлагалось внести изменения в ст. 6 Закона об организации страхового дела, указав, что страховщики (читай: страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие страховую деятельность для третьих лиц) должны создаваться в форме хозяйственных обществ. На самом деле ст. 25 этого Закона содержит ссылку на то, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них экономически обоснованных страховых тарифов, страховых резервов, собственных средств.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом. Известно, что уставный капитал — вид имущества, принадлежащий не всем коммерческим организациям. Его нет в хозяйственных товариществах, производственном кооперативе. Однако он (капитал) присутствует в хозяйственных обществах. В соответствии со ст. 12 Закона об унитарном предприятии уставным фондом государственного или муниципального унитарного предприятия определяется минимальный размер его имущества, гарантирующего интересы кредиторов такого предприятия.

Безусловно, такая организационно-правовая форма юридического лица, как хозяйственное общество, в большей степени подходит для создания страховой организации. Но сказанное не должно исключать возможности учреждения страховых организаций в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов и унитарных предприятий. Для подобного рода выводов необходим обстоятельный анализ и страхового законодательства, и практики его применения. Ведь можно пойти по пути ограничения содержания прав физических и юридических лиц, выступающих в качестве учредителей страховой организации. Именно в этом направлении развивается, например, банковское законодательство.

На наш взгляд, при выборе организационно-правовой формы страховщика надо учитывать, что страховые организации можно подразделить на частные и публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).

Извлечение прибыли — основная цель деятельности частной страховой организации. Поэтому частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК). Соответственно в Гражданский кодекс (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести на этот счет изменения.

Возвращаясь к статусу обществ взаимного страхования, можно обнаружить элементы неопределенности и противоречий, содержащихся в ст. 968 ГК, на что справедливо указал Ю. Б. Фогельсон. Например, общество взаимного страхования в форме коммерческой организации должно быть основано на членстве. В то же время единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, — производственный кооператив (ст. 107— 112 ГК).

Но у кооператива нет уставного капитала, а его члены несут субсидиарную ответственность по его обязательствам, что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому.

Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела данные объединения относятся к участникам отношений, регулируемых настоящим Законом.

Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. Гражданский кодекс (ст. 121) прямо ограничивает возможность коммерческих организаций создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями.

В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество либо создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК, хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В свое время (18 мая 1995 г.) приказом № 02—02/13 Росстрахнадзора было утверждено Положение о страховом пуле, в соответствии с п. 1.1 которого страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Участники страхового пула несли солидарную ответственность по исполнению обязательств по договору страхования в соответствии с Гражданским кодексом.

В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без статуса юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Таким образом, Закон воспринял норму Гражданского кодекса.

В свою очередь, Гражданский кодекс использует (вместо термина «страховой пул») понятие «сострахование». В силу ст. 953 ГК объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Помимо сострахования законодательство (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК) называют и перестрахование. Согласно ст. 13 Закона перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Перестрахование осуществляется также в силу заключенного между страховщиком и перестраховщиком договора.

Закон запрещает перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Другое ограничение: страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Несмотря на то что при перестраховании и состраховании обнаруживается ряд общих черт в правовом регулировании (они не относятся к числу объединений юридических лиц и действуют на основании договора), для перестрахования характерны следующие признаки.

Во-первых, перестрахование в широком смысле слова — это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам. Пункт 4 ст. 967 ГК допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Тем самым достигается защита страхового портфеля от влияния на него крупных страховых случаев, поскольку выплата суммы страхового возмещения осуществляется здесь коллективно всеми участниками перестрахования.

Во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком. Эта особенность перестрахования заключается и в том, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в рамках договора страхования.

В-третьих, перестраховщиками могут выступать страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения иных требований, предъявляемых к ним страховым законодательством.

Проблема правоспособности страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) во многом повторяет те положения, которые характерны для правоспособности любого юридического лица. Правоспособность частных страховых организаций является специальной. Ранее мы приводили аргументы в пользу специальной правоспособности коммерческих банков, поэтому в данном случае не будем воспроизводить их (доводы) применительно к правоспособности страховых организации в сфере страховой (предпринимательской) деятельности.

Что касается публичных страховых организаций (внебюджетных фондов, осуществляющих страхование), то с позиции Гражданского кодекса (ст. 49) они также обладают специальной правоспособностью как некоммерческие организации. То же самое можно сказать и об обществах взаимного страхования, занимающихся страхованием имущества и иных имущественных интересов своих членов. Будучи некоммерческими организациями, такие общества обладают специальной правоспособностью.

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели — следующие участники страховых отношений.

Страхователь — это лицо, которое в силу договора и (или) закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователем в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Таким образом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты Федерации, муниципальные образования).

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно п. 1 ст. 929 ГК выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Таким образом, Кодекс в качестве основного признака выгодоприобретателя называет то, что он не является страхователем, т. е. стороной страхового правоотношения. Закон не запрещает иметь в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих «causa» данного страхового правоотношения.

Однако имущественный интерес выгодоприобретателя при страховании имущества лишь аналогичен страховому интересу страхователя. Совпадение интересов страхователя и выгодоприобретателя при страховании имущества оговаривается законодателем как обязательное, но не превращает их в общий интерес, поэтому выгодоприобретатель обладает аналогичным интересом, что и страхователь, но не тем, который служит предметом страхового правоотношения.

Во всех остальных случаях говорить о принадлежности выгодоприобретателю страхового интереса некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю, как лицу потерпевшему, лишь право на получение страховой выплаты.

Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны — застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст. 933 ГК).

Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности у страхователя в личном страховании взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого ему человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица и порождающее обязанность страховщика по страховой выплате. Цель установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица — обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии возможности воспользоваться предоставляемой зашитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.

Статья 955 ГК выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

При страховании ответственности за причинение вреда страховое возмещение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего обеспечивает соблюдение законности при осуществлении данного вида страхования, реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно претерпевшей вред.

Фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений в рамках личного страхования. Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу определяет обязательность получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК).

Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК). В отличие от выгодоприобретателя, который может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фамилии, имени и отчества. Современное страховое законодательство предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК).

Лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности. К числу таких лиц относятся страховые агенты и страховые брокеры, которые в литературе именуются страховыми посредниками. Кроме того, страховые организации пользуются услугами страховых актуариев.

В сфере страховой деятельности действуют иные лица, оказывающие услуги, страховые эксперты, аварийные комиссары и др.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Следовательно, страховой агент является представителем страховщика, а потому на отношения с участием страхового агента распространяются нормы Гражданского кодекса о представительстве (гл. 10).

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения. Конструкция данного договора позволяет в полной мере обеспечить реализацию прав и обязанностей сторон (ст. 971 ГК). В то же время соответствующие отношения могут быть урегулированы с использованием агентского договора (ст. 1005 ГК). При этом должна применяться модель договора, позволяющая агенту выступать от имени и за счет принципала, т. е. страховщика.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением данных договоров.

При оказании услуг, связанных с заключением этих договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Основными признаками, характеризующими статус страхового брокера, являются:

1. специальный субъектный состав — индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера;
2. брокерская деятельность подлежит лицензированию;
3. страховой брокер представляет интересы только страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). Им запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела);
4. сведения о страховых брокерах вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела;
5. они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Итак, страховые брокеры обладают специальной правоспособностью, а их деятельность носит исключительный характер.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Эта норма направлена на защиту российского страхового рынка от проникновения иностранных страховых компаний. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами (п. 4 ст. 8 Закона).

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

Из легального определения страхового актуария вытекают следующие признаки:

1. страховым актуарием может быть только физическое лицо;
2. деятельность страхового актуария не лицензируется, однако он обязан иметь квалификационный аттестат;
3. свою деятельность актуарии осуществляют на основании либо трудового договора, либо гражданско-правового договора;
4. эта деятельность связана с актуарными расчетами. Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона).

Под актуарными расчетами понимается совокупность экономико-математических и статистических методов, используемых при расчете страховых тарифов, страховых резервов, страховых премий и других показателей, необходимых страховой организации для определения условий страхования и обеспечения исполнения принятых на себя страховых обязательств. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов).

Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 2 ст. 8.2 Закона об организации страхового дела).

К иным лицам, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности, относятся: аварийный комиссар и диспашер.

Аварийный комиссар — это физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая, оценкой причиненного им вреда, расчетом размера страховой выплаты. По итогам работы аварийного комиссара в каждом конкретном страховом случае выдается аварийный сертификат, т. е. документ, в котором отражаются возможные причины, характер и размеры убытка. На основании аварийного сертификата страхователь или иное заинтересованное лицо предъявляет претензию к страховщику по возмещению причиненного ущерба.

Диспашер — официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом. Данное лицо должно обладать опытом и знаниями в области морского права. Диспашер составляет документ, именуемый диспаша, содержащий подробное описание причин и характера аварии, а также расчет по распределению ущерба по общей аварии.