Предпринимательское право России

Публично-правовой режим осуществления страховой деятельности

Данный режим находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела.

Государственная регистрация страховых организаций. Общее правило о регистрации юридических лиц содержится в ст. 51 ГК. Страховые организации подлежат государственной регистрации в общем порядке, определяемом Законом о регистрации юридических лиц с учетом особенностей, предусмотренных законами о хозяйственных обществах.

Общества с ограниченной ответственностью, будучи некоммерческими организациями, могут быть учреждены в различных организационно-правовых формах. Считается, что наиболее подходящей для этого формой является потребительский кооператив.

Хотя при этом не исключается использование иных организационно-правовых форм. Соответственно при образовании общества взаимного страхования учитываются положения федеральных законов об отдельных видах некоммерческих организаций (общественное объединение, потребительский кооператив, некоммерческое партнерство, ассоциации и союзы и др.).

Глава IV Закона об организации страхового дела посвящена государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 30 Закона данный государственный надзор осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает в себя:

1. лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2. контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3. выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями (п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела). Рассмотрим их подробно.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется на основании Закона об организации страхового дела (ст. 6, 30, 32). Специальное законодательство действует в отношении организаций, занимающихся медицинским страхованием и негосударственным пенсионным обеспечением граждан. Деятельность страховщиков, перестраховщиков, обществ взаимного страхования, страховых брокеров лицензируется в установленном порядке. Что касается деятельности страховых актуариев, то она подлежит аттестации. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию (п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела).

До августа 1996 г. государственный надзор за деятельностью страховщиков (включая и ведение лицензирования) осуществляла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), образованная Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 г. № 439 «О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании». В настоящее время Росстрахнадзор упразднен и его функции переданы Минфину России, в составе которого образована Федеральная служба страхового надзора.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении лицензии;
2. учредительные документы соискателя лицензии;
3. документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
4. протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5. сведения о составе акционеров (участников);
6. документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7. документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
8. сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
9. сведения о страховом актуарии;
10. правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11. расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12. положение о формировании страховых резервов;
13. экономическое обоснование осуществления видов страхования (п. 2 ст. 32 Закона).

Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные пп. 1, 10—13 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела. В свою очередь, на соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие пп. 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 п. 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

При этом отметим, что лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, а лишь на осуществление конкретных видов страхования. Несмотря на отсутствие в законодательстве легального определения понятия «вид страховой деятельности», можно посредством сравнения и анализа действующих в этой сфере нормативных актов различной юридической силы прийти к следующим выводам.

Во-первых, виды страхования отличаются друг от друга по объектам страхования. Известно, что в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования являются имущественные интересы. Именно объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на две большие группы — личное страхование и имущественное страхование.

В пределах квалифицирующей группы происходит формирование различных видов страхования. Например, личное страхование включает: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; пенсионное страхование; медицинское страхование (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела).

Во-вторых, видовое различие страхования связано с событиями, на случай наступления которых производится страхование. Эти события (страховые случаи) находят свое отражение в правилах по видам страхования.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении лицензии;
2. документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3. учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;
4. образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5. документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела).

Определенные в ст. 30 Закона перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими. При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Материалы по лицензированию рассматриваются органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 30 Закона. На практике этот срок не всегда соблюдается, а процедура рассмотрения заявления со всеми прилагаемыми документами затягивается порой на длительное время.

Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии содержатся в ст. 32.3 Закона об организации страхового дела. Перечень оснований для такого отказа является исчерпывающим. Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего решения с указанием причин отказа. Соискатель лицензии может обжаловать такой отказ в установленном порядке.

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляются в случае: непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии; установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации (ст. 32.4 Закона).

Орган страхового надзора осуществляет контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения.

В п. 2 ст. 32.6 Закона об организации страхового дела сформулирован перечень оснований для выдачи предписания. В частности, предписание дается в случаях:

• осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
• несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
• несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
• нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном Законом.