Государственное регулирование банковской деятельности
Банковская деятельность — это вид предпринимательской деятельности, а потому на нее распространяются общие положения о предпринимательстве (ст. 2 ГК). Особенности банковской деятельности проявляются в следующих (основных) признаках: а) особый субъектный состав; б) предмет и характер банковской деятельности. Коротко рассмотрим их.
Субъектами банковской деятельности являются, с одной стороны, кредитная банковская организация, с другой — клиенты банка (физические и юридические лица). Поскольку кредитные небанковские организации вправе осуществлять отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), постольку субъектами банковской деятельности могут быть и кредитные небанковские организации. П., наконец, банковские операции и сделки вправе осуществлять Банк России в соответствии с положениями гл. VIII Закона о ЦБ.
Таким образом, банковская деятельность представляет собой совокупность банковских операций, перечень которых дан в ст. 5 Закона о банках. Помимо банковских операций, кредитные организации вправе осуществлять банковские сделки, а также иные сделки в соответствии с законодательством. Совершение банковских операций и сделок позволяет разграничивать банковскую деятельность и иные виды экономической деятельности.
В Законе о банках, а также в других федеральных законах отсутствует определение понятий «банковская деятельность», «банковские операции», «банковские сделки». Причем анализ банковских операций и сделок показывает, что Закон о банках допускает их смешение. Например, согласно п. 6 ч. 1 ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относится купля-продажа (читай: банковская сделка) иностранной валюты в наличной и безналичной формах. В свою очередь, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями Закон о банках (п. 5 ч. 2 ст. 5) рассматривает в качестве банковской сделки.
На наш взгляд, банковские операции не следует смешивать с банковскими сделками. «Банковская операция — форма осуществления сделки, технология реализации сделки, которая реализуется нормами банковского права». И, добавим, не только.
Различия, позволяющие разграничить банковские операции и сделки, заключаются в следующем. Во-первых, если банковские сделки — это частноправовая категория, то «категория «банковские операции» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сферах банковской деятельности».
Полагаем, что банковские операции сочетают публично-правовые и частноправовые элементы. Во-вторых, в соответствии с действующим законодательством банковские операции лицензируются Банком России, а сделки, осуществляемые кредитными организациями, нет. В-третьих, Банк России в качестве санкции за нарушение требований законодательства вправе ввести запрет только на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций (ст. 74 Закона о ЦБ), но не на осуществление ею банковских сделок.
Итак, банковская операция — это предусмотренная федеральными законами и нормативными правовыми актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить (совершить) для оказания услуг своему клиенту при осуществлении конкретной банковской сделки.
Банковские операции подразделяются, с экономической точки зрения (направление движения денежных ресурсов — в банк или из банка), на три группы: активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств) и активно-пассивные (комиссионно-посреднические). Активные банковские операции делятся: на ссудные (кредитные); расчетные; кассовые; инвестиционные; фондовые; гарантийные. К пассивным операциям относятся депозитные и эмиссионные. Активно-пассивными операциями являются комиссионно-посреднические операции (например, операции по инкассированию дебиторской задолженности).
Банковская сделка представляет собой разновидность гражданско-правовой сделки (ст. 153 ГК). Однако резонно возникает вопрос о разграничении банковских сделок и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством. Ведь понятно, что не все сделки, перечисленные в ст. 5 Закона о банках, являются банковскими. В связи с этим мы присоединяемся к мнению о том, что под банковскими сделками следует понимать сделки, исключительное право на совершение которых предоставлено кредитным организациям.
С этой точки зрения надо отнести к числу банковских сделок кредитный договор (ст. 819 ГК), договор банковского вклада (ст. 634 ГК), договор банковского счета (ст. 845), договор финансирования под уступку денежного требования (ст. 824), договор хранения ценностей в банке (ст. 921), договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922), договор доверительного управления денежными средствами с физическими и юридическими лицами (ст. 1012).
С учетом сказанного можно сформулировать определение понятия «банковская деятельность».
Банковская деятельность — упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или кредитными небанковскими организациями на основании лицензии (для Банка России — Закона о ЦБ) банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли. К основным признакам банковской деятельности можно отнести:
- систематичность банковских операций и сделок;
- общую целенаправленность банковской деятельность — извлечение прибыли;
- деятельность, которая осуществляется особыми субъектами — кредитными организациями;
- лицензирование банковской деятельности.
По поводу банковской деятельности возникают различного рода отношения:
- гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами;
- публично-правовые отношения между кредитными организациями и Банком России, а также другими публичными органами;
- внутрибанковские (корпоративные) отношения.