Региональные особенности жилищного страхования

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан имеет большое значение для развития экономической и социальной сферы субъектов Федерации. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, позитивно влияет на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в рыночной экономике.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности, отопления, к использованию различных технологий их предоставления и в конечном счете к объективно разной стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.п. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Страхование жилья является важной составляющей жилищно-коммунальной реформы, проводящейся в настоящее время, одной из целей которой является поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. Реализация программы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.

На развитии жилищного страхования отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке страхования, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию его возможностей для защиты своих имущественных интересов. Промышленный спад, проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое финансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уровень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.

В настоящее время основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;
создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;
направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона.

В стране пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины — отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам, а также низкий уровень благосостояния населения.

Наиболее успешно страхование имущества осуществляется в Республике Татарстан и Удмуртской Республике, Самарской и Нижегородской областях.

В экономической системе функционирования Удмуртской территориальной подсистемы по вопросам защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера механизм страховой защиты занимает особое место, так как позволяет привлечь на эти цели внебюджетные финансовые средства.

Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка что отражается в неуклонном росте добровольного страхования. Страхование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и перспективных видов добровольного страхования, занимающего наибольший удельный все в общей структуре страхового портфеля добровольных видов страхования.

Основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система страхования жилищного фонда с поддержкой местной администрации.

Система страхования жилых помещений получила свое развитие в Рыбинске. Постановлением главы округа № 1391 «О системе страхования жилых помещений в Рыбинском муниципальном округе» страхование распространяется на жилые помещения, расположенные в домах муниципального жилищного фонда. Не осуществляется страхование ветхого и аварийного жилья.

Страхование производится на случай повреждения или уничтожения жилого помещения в результате наступления: аварий внутреннего водостока водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного помещения; проникновения воды при ликвидации пожара.

Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиросъемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь оплачивает страховой взнос.

Программа страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда действует с 2001 г. в Нижнем Новгороде и Нижегородской области. Приоритетным направлением ее деятельности стала разработка программы страховой защиты жилища как эффективного способа решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий.

Механизм страхования муниципального жилищного фонда без привлечения бюджетных средств внедрен в Сургуте, Архангельске, Тамбове и Липецке. Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки. С помощью страховой организации создастся дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий.

Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с 1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100% расходов по выплате страхового возмещения.

Действующая система даст жителям Петрозаводска возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Процедура заключения договора страхования проста. Страховое свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой вынесена графа «добровольное страхование». При наступлении страхового случая страховая компания в течение трех дней оценивает ущерб и в течение 10 дней совершает денежную выплату пострадавшему (страхователю) или по его желанию производит ремонт на эту сумму силами привлеченной строительной или специализированной организации. Аналогичные программы внедрены в таких городах, как Барнаул, Тверь. Самара. Тольятти, Ростов-на-Дону, а также в Московской области.

Для обеспечения защиты муниципального жилья от рисков гибели (утраты) и повреждения главой администрации г. Барнаула утверждена Программа добровольного страхования жилищного фонда. Программа обеспечивает защиту имущественных интересов нанимателей и собственников жилья в случаях его повреждения или уничтожения.

С 1 октября 2001 г. согласно постановлению мэра г. Ростова-на-Дону от 28 февраля 2001 г. № 500 «Об организации страхования жилищного фонда» на территории города действует программа льготного страхования жилья. Ее введение позволяет решить проблемы в сфере жилищно-коммунального хозяйства обеспечить пострадавших реальной денежной компенсацией в случае пожара, аварий систем водоснабжения и канализации. Программа является льготной и разработана с учетом опыта г. Москвы и других городов России.

Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25% страхового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы.

Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым участием страховых компаний и муниципалитета: 25% оплачивает уполномоченная страховая компания, 75% — бюджет города в виде страховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых субсидий, который используется для возмещения расходов пострадавшим на восстановление жилых помещений после пожаров и аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда.

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.

Жилищный фонд страны крайне неоднороден по структуре собственности и качественным характеристикам. Как известно, он состоит из государственного, муниципального, ведомственного и частного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие жилищно-строительным и жилищным кооперативам, товариществам собственников жилья. Примерно 1/3 городского жилья в России находится в негосударственной собственности.

Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов по их конструктивный особенностям, в одних городах преобладают кирпичные дома, в других — дома из сборного железобетона, в третьих — деревянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности износа, что отражается на степени подверженности их различным рискам.

Возраст жилищного фонда является одним из определяющих факторов его состояния. Во многих российских городах сохраняются жилые массивы дореволюционной застройки и построенные в 1960-е гг. со всеми характерными для них проблемами. Сохранность жилищного фонда в значительной степени обеспечивается его правильной эксплуатацией и своевременным капитальным ремонтом.

Неоднородность житья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других — наводнений.

В г. Санкт-Петербурге в 40% жилых домов системы водо-, теплоснабжения и канализации выработали нормативный срок эксплуатации и требуют замены. Здесь преобладает риск аварий на инженерных коммуникациях, ущерб от которых почти сравнялся с ущербом от пожаров.

Страхование житья как новый вид страхования собственности граждан, возникший в России в начале 1990-х годов, связан с началом приватизации квартир. Его появление обусловлено тем, что собственник квартиры несет полную ответственность за содержание и риск случайной гибели своей квартиры. Однако, как показывает опыт, добровольное страхование жилья развивается крайне медленно. Так, в г. Санкт-Петербурге застраховано не более 3% жилья. Основные причины такого положения связаны с отсутствием традиций в страховании житья и с неудовлетворительным финансовым положением многих собственников и нанимателей.

При отсутствии федерального закона о страховании житья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы, создавая страховые фонды и формируя источники внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере.

В Санкт-Петербурге принят Закон от 5 мая 1999 г. «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда». Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием или распоряжением такими объектами жилищного фонда, как жилые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры), отделка и инженерное оборудование жилых помещений. Не подлежат страхованию строения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии, подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые пели, а также закрепленные на праве хозяйственного ведения.

Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате: пожара, взрыва; аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами; стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.); осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в фунтах или строительством других зданий и сооружений; противоправных действий третьих лиц; правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий; механических повреждений, вызванных воздействием движущихся предметов.

В 1995 г. в Москве было введено льготное страхование жилья по программе правительства города. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.

Имеются существенные различия в подходах и программах страхования жилья в Москве и Санкт-Петербурге. В отличие от московской системы страхования, в Санкт-Петербурге возмещение ущерба по льготной системе почти в 95 % страховых случаев не связано с бюджетом. Независимость страхового фонда от бюджета делает его более эффективным.

В Москве финансирование страховых выплат в большей степени опирается на городской бюджет. Система льготного страхования предполагает страхование квартиры по оценке ее стоимости БТИ, что не в полной мере соответствует современным условиям. В Санкт-Петербурге предпочтение отдано страхованию по рыночной стоимости жилья.

Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий, независимо от условий проведения страхования, крайне актуальна для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и метереологического происхождения.

Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите. Значительная доля ущерба от стихийных бедствий и чрезвычайных событий приходится на объекты недвижимости, в том числе жилищного фонда.

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особенно подверженные чрезвычайным ситуациям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района — Дальневосточный, Северо-Кавказский и Центральный. Меньше всего от потерь жилищного фонда страдают Волго-Вятский. Восточно-Сибирский район и Московский регион.

При катастрофах отвлекаются значительные материальные и финансовые ресурсы на ликвидацию последствий аварий, катастроф и стихийных бедствий. Все это сказывается на уровне жизни людей.

Чрезвычайные ситуации способны подорвать экономику и поставить под угрозу безопасное проживание людей на огромных территориях, вызвать социально-политическую нестабильность. Поэтому защита населения от чрезвычайных ситуаций есть четко выраженная социальная функция страхования. Целесообразно создание негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам России. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь населению пострадавших территорий.

Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию, к сожалению, не позволяет в потной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и по всей стране. Необходимо создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Создание такой базы позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации.

Для развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах России целесообразно:

создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработке и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков;
расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности;
развивать страховую культуру среди граждан, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций;
оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию;
расширять взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышения качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.