Страхование: сущность, виды и функции. Государственное страхование как разновидность обязательного страхования

Сущность страхования состоит в том, чтобы за счет определенных взносов дополнительно обеспечить от различного рода опасностей (рисков) имущественную защиту прав юридических и физических лиц людей в виде выплаты денежных средств при наступлении такой опасности. Средства выплачиваются из страхового фонда, складывающегося за счет взносов их вкладчиков, для большинства которых опасность не наступит.

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы) или неподконтрольных отдельным лицам (например, кража имущества, болезнь и т.д.), что не влечет чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было.

На этой почве возникла идея возмещения материального и иного ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными лицами. Если бы, например, каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы в размере, равном стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Законодательное определение страхования дается в п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.1 1.92: страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Основные признаки понятия «страхование»:

смягчает негативные последствия случайных событий путем их распределения также на многих других лиц, которые могут подвергнуться таким же последствиям;
защищает имущественных интересы физических и юридических лиц;
в организационном плане заключается в формировании страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая;
с материальной точки зрения представляет собой денежные фонды страховщиков;
является средством защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев) и одновременно видом коммерческой деятельности;
является солидарной ответственностью всех страхователей за причиненный ущерб.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала две основные формы организации страхового фонда:

централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств.
децентрализованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет взносов юридических и физических лиц.

В первом случае речь идет о государственном страховании.

Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране (ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др.).

В систему мер государственного регулирования входят следующие.

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

В страховых отношениях два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страховщиком может быть только юридическое лицо.

При государственном страховании страхователем и страховщиком в общем случае является государство в лице уполномоченных органов и организаций; при этом страхование осуществляется в пользу конкретных физических лиц, которые и являются выгодоприобретателями. В целом же участниками страховых отношений являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора). Более подробно эти участники страховых отношений и другие специальные понятия рассматриваются в самостоятельной учебной дисциплине «Страховое право».

Главой 48 ГК РФ («Страхование») предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций страхование классифицируется более подробно.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

страхование имущества предприятий и организаций;
страхование имущества граждан;
транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов гражданской ответственности.

Выделяют следующие основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховщики;
возмещение ущерба в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности);
предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий, по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий;
дополнительное финансирование экономики за счет временно свободных средств страховых фондов, поскольку до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 24 трлн. долларов. Во второй половине XX в. в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
сберегательная функция. Так, в страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Указанные в гл. 48 ГК РФ («страхование») положения относимы также к государственному страхованию, если иное не указано в законе.

Страхование может быть добровольным (в большинстве случаев) и обязательным.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть гражданин в этих случаях не обязан быть страхователем.

В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов.

Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи:

создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью;
создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам;
создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях:

а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19

Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11.03.92 граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств охранной организации);

б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. страхуются жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций).

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

Государственное страхование является разновидностью обязательного страхования (в СССР в силу его политико-экономического устройства все страховщики были государственными организациями, соответственно государственное страхование могло быть как обязательным, так и добровольным).

Таким образом, государственное страхование — это разновидность обязательного страхования, где страхователем выступает государство в лице уполномоченных органов и которое в исключение из общего правила о заключении договора страхования может осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов с выплатой страховых сумм за счет бюджетных средств.

Основные признаки понятия «государственное страхование»:

перечень категорий лиц, которые должны быть застрахованы государством исчерпывающий;
ограниченный круг органов государственной власти, которые вправе быть страхователем;
специальный источник финансирования (бюджет);
фиксированный размер страховых выплат;
ограниченный круг страховщиков либо в установленных случаях особый порядок их выбора;
строго определенные перечень объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).