Экологическое страхование

Правовые основы страхования и страховой деятельности установлены Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-Ф3, от 25.04.2002 №41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 №67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-Ф3, от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ).

Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Сострахование — это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование — это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховая деятельность (страховое дело) — это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Выделяют две формы страхования:

добровольное страхование;
обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Договор добровольного страхования содержит сведения:

о субъектах страхования;
об объектах страхования;
о страховых случаях;
о страховых рисках;
о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
о правах и обязанностях сторон;
об определении размера убытков или ущерба;
о порядке определения страховой выплаты;
о случаях отказа в страховой выплате;
иные положения.

Выделяют следующие виды страхования:

личное страхование;
имущественное страхование.

Структура отношений страхования состоит из:

объекта страхования;
участников страховых отношений;
правового содержания отношений страхования:
юридических фактов, с которыми связано возникновение, изменение и прекращение данных отношений.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Участниками отношений страхования являются:

страхователи (юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона), застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации (юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие соответствующие лицензии);
общества взаимного страхования (общества, созданные юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов);
страховые агенты (граждане, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика);
страховые брокеры (граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования);
страховые актуарии (граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов);
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (далее — орган страхового надзора).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В настоящее время правовые основы экологического страхования в России определяются Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, в соответствии с которым страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховое событие (случай) — внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Предусмотрены следующие виды страховых событий, по которым страховщик не несет ответственности:

прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти;
вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;
вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал о вредных последствиях этой деятельности;
связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц;
вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов;
связанные с управлением производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;
вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известные страхователю или его полномочному представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность;
вследствие износа конструкционных материалов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх установленного нормативного срока;
вследствие эксплуатации нового оборудования, а также оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода в эксплуатацию, если не предусмотрено иное;
произошедшие по вине руководства предприятия или организации и других должностных лиц, ответственных в проведении контроля за состоянием окружающей среды.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя произвольной формы и анкеты, в которой учитываются следующие реквизиты:

наименование, адрес и телефон страхователя или должностных лиц, характер экологического риска, размер занимаемых помещений;
объем годового оборота в денежном выражении, планируемый годовой оборот (на основании данных бухгалтерского учета и отчетности);
сведения о производственной деятельности предприятия: общий срок функционирования предприятия, род его деятельности, данные о проводимых обследованиях на предмет загрязнения предприятием окружающей среды;
данные об окружающей среде численность и плотность населения, характер использования площадей (под жилье, сельское хозяйство, леса, общественный транспорт и т.д.), характер почвы, наземных и подземных вод, берется ли вода из местных естественных источников;
сведения о характере производственного процесса, используемых видах сырья и материалов, производимой продукции;
сведения об основных выбросах и отходах (их тип, объем, методы удаления, в течение каких сроков осуществляется), методах контроля за состоянием окружающей среды, установленных нормативах допустимого загрязнения;
степень подверженности риску краткосрочных и длительных выбросов, предпринимаемые меры по их предотвращению, возможности для локализации и уменьшения последствий, предполагаемые размеры ущерба;
данные о нарушении предприятием требований, связанных с охраной окружающей среды: как часто превышаются нормативы допустимых выбросов загрязняющих веществ, были ли случаи наказания за загрязнение окружающей среды и предъявления исков.

На основании представленных данных решается вопрос о заключении договора страхования и рассчитываются страховые платежи. Непредоставление сведений или заведомое их искажение является основанием для освобождения страховщика от обязанностей по выплате страхового возмещения. Заявление о принятии на страхование и анкета составляются в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, другой передается страхователю. На заявлении страховщиком производится расчет суммы страховых платежей, которую должен уплатить страхователь.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. Страховые платежи могут быть уплачены как наличными деньгами, так и безналичным перечислением через кредитное учреждение. Они могут быть уплачены единовременно в полном размере либо в два срока (по желанию страхователя). При уплате платежей в два срока по первому сроку должно быть уплачено не менее 50% от всей суммы исчисленных страховых платежей. Второй срок уплаты производится в течение трех месяцев после первого срока уплаты. С этого момента договор экологического страхования вступает в силу.

По договору экологического страхования страховщик обязан:

при наступлении страхового случая составить страховую документацию и в установленные сроки произвести выплату страхового возмещения;
обеспечить конфиденциальность информации, которая стала ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования. Указанная информация может быть предоставлена страховщиком лишь тем органам и лицам, которым законодательством предоставлено право на получение такой информации;
выдавать по требованию страхователя копии страхового свидетельства (полиса) и иных документов в подтверждение страхования.

По договору экологического страхования страховщик имеет право:

вступать от имени страхователя в переговоры и соглашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда;
участвовать в работе комиссии по выяснению причин аварии и размеров ущерба;
принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от имени и по поручению страхователя, а также от его имени делать заявления в отношении предъявленных потерпевшим в связи со страховым случаем требований. Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя в суде или арбитраже, он возмещает страхователю расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах.

По договору экологического страхования страхователь обязан:

сообщать страховщику при заключении договора экологического страхования о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования, о других действующих договорах страхования в этой области, а также сообщать о всяком существенном изменении риска застрахованного объекта;
уплачивать страховые платежи (премии) в установленных размере и порядке.

При наступлении страхового события страхователь обязан:

предпринять все возможные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;
принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб;
в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении данного события и выслать ему все документы, относящиеся к делу;
сообщать страховщику информацию о следствии, судебном разбирательстве и других фактах, имеющих отношение к данному делу;
в случае, если страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченною лица для защиты интересов как страховщика, так и страхователя как в судебном, так и во внесудебном порядке в связи со страховым случаем, оказывать ему всевозможное содействие в этом;
не выплачивать возмещение, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;
в той мере, в какой это доступно страхователю, обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и установлении размера причиненного вреда;
принять все доступные ему меры по обеспечению регрессных требований к третьим лицам, несущим ответственность за причинение вреда при страховом случае;
в случае, если у страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения размера регулярных выплат возмещения, поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению размера таких выплат.

Договор экологического страхования заключается сроком на один год с последующей пролонгацией его, которая оформляется соответствующим протоколом, являющимся неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страховщик производит непосредственный осмотр предприятия.

Страховая оценка, определяемая для экологического страхования, — это размер годового оборота предприятия. Под годовым оборотом понимается выручка от реализации продукции и оказания услуг, а также проведения каких-либо побочных операций (без налога на добавленную стоимость). Страховые платежи (премии) исчисляются путем умножения годового оборота предприятия в стоимостном выражении на тарифную ставку и взимаются исходя из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работает предприятие, пожелавшее заключить договор экологического страхования (по убывающей шкале):

энергетический комплекс;
нефтехимический комплекс;
промышленность строительных материалов;
химическая промышленность;
бумажная промышленность;
прочие отрасли.

Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом предприятии.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска. При оплате серии исков, связанных с одним страховым случаем, целесообразно все выплаты относить на период, когда был предъявлен первый из исков.

При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненного каждому из этих лиц. Франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливаются, как правило, в твердой сумме.

Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба чаше всего по каждому иску (или каждому страховому случаю), при этом может применяться так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита. За соучастие страхователя в возмещении ущерба необходимо делать скидки с суммы исчисленных страховых платежей.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другими расходами по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Не возмещаются страховщиком убытки:

связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды;
причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);
связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;
штрафы, неустойки и т.п.;
ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.

Страховая защита распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора. Если страховой случай, имевший место в течение срока действия договора, наступил по причинам, имевшим место или начавшим действовать еще до начала страхования, возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и не должно было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая. Страхователю выплачивается возмещение за иски, предъявленные в течение срока действия договора, а также за иски, поступившие в течение 1 года (2, 3 лет) после окончания действия договора, но при условии, что страхователь впервые осознает обстоятельства, которые привели к предъявлению этого иска, и сообщит об этом страховщику в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;
выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
неуплаты страхователем страховых платежей (премий) в установленных договором размерах и сроки;
договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.

Страхователь по согласованию со страховщиком может направлять оговоренную в договоре страхования часть страховой премии на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и мероприятий по повышению экологической безопасности объектов страхования.

Страхователю, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры экологического страхования и если по этим договорам не производилась выплата страхового возмещения, предоставляется скидка с платежа (премии) при заключении нового договора на последующий срок. Скидка предоставляется в следующих размерах от суммы платежей, исчисленной на общих основаниях: при наличии непрерывного страхования и отсутствии выплаты в течение двух предыдущих лет — 10%, 3 лет — 15, 4 лет — 20.5 и более лет — 30%.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения:

в случае, если он потребован во время действия договора от страхователя, чтобы последний принял определенные меры, сокращающие вероятность загрязнения, но страхователь не сделал этого;
если страхователь проявил небрежность в выполнении своих обязанностей после наступления страхового случая или предъявления иска;
если страхователь не дает согласия или иным образом препятствует участию страховщика в рассмотрении дел в суде, арбитраже и т.д.

Решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате должно быть принято страховой организацией в 3-дневный срок после получения всех необходимых документов. Если в момент наступления страхового случая в отношении страхователя действовали договоры экологического страхования других страховых организаций, страховщик выплачивает возмещение лишь в части, падающей на его долю по совокупной ответственности.

Страховое возмещение выплачивается:

физическим лицам: путем перечисления во вклад, наличными деньгами или почтовым переводом по их желанию;
юридическим лицам: путем перечисления на их счет в соответствующем кредитном учреждении.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу или организации, ответственным за причиненный ущерб (регрессный иск).