Договор страхования
Идея страхования основана на желании людей устранить или, по крайней мере, сделать менее ощутимыми неблагоприятные имущественные последствия от отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть предупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) создается страховой денежный фонд, находящийся в управлении страховой организации (страховщика).
При наступлении события, связанного с причинением ущерба и предусмотренного договором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытки возмещаются из данного фонда (выплачивается страховое возмещение). Таким образом, страхование построено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из видов общественной взаимопомощи.
На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование — одна из услуг, так как основная суть деятельности страховых организаций заключается в собирании денежных средств и их последующем распределении среди тех, кто понес убытки.
Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Субъектами договора страхования являются:
- страховщик, в качестве которого может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;
- страхователь (полисодержатель) — лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое правоотношение со страховщиком. Страхователем может быть только такое лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер;
- кроме того, участником страхового правоотношения может быть выгодоприобретатель, т.е. лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора или в другой момент действия договора до наступления страхового случая.
Договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса. Страховой интерес — это то имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, или та имущественная обязанность, возникновения которой он бы хотел избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Для того чтобы имущественный интерес лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала определенная опасность, т.е. должен существовать страховой риск — обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения договора ни одной из сторон.
Имущественный интерес, который может быть застрахован, не однороден. В одних случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других — на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособности и т.п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условия этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов —- предпринимательский риск.
По договору личного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:
- риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина;
- риск достижения определенного возраста;
- наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Договор страхования является публичным договором и заключается в письменной форме. Условия страхования могут определяться не только договором страхования или страховым полисом, но и так называемыми правилами страхования. Однако эти правила обязательны для страхователя только в том случае, если в договоре (полисе) прямо указывается на применение таких правил и они изложены в договоре (полисе) или приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан под угрозой признания договора недействительным и возмещения убытков сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Кроме того, страхователь обязан сообщать страховщику об изменениях в данных обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
При заключении договора страхования определяется страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества или убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Договор имущественного страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Данные правила применяются и в том случае, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у нескольких страховщиков.
Договор страхования начинает действовать в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
По договору страхования основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии (платы за страхование). Главной же обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. После того как страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику. Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, следуя при этом указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю.
Неисполнение данных обязанностей может отрицательно повлиять на возможность требования от страховщика выплаты страхового возмещения. Кроме того, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью), а в случаях, предусмотренных законом, — вследствие его грубой неосторожности, а также в некоторых других случаях.
Если страховая сумма равна страховой стоимости имущества, то страхователь выплачивает убытки в полном размере. Если же страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то страхователь обязан возместить лишь часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Если иное не предусмотрено договором, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.