Гражданское право России

Договор страхования

В силу договора страхования одна сторона (страховщик) по соглашению с другой стороной (страхователем) обязуется произвести при наличии страхового случая страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь — уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Из этого определения видно, что договор страхования прежде всего возмездный, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и в том случае, если страховой случай не наступает, ибо заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования носит взаимный характер, так как обе его стороны принимают на себя обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик — произвести страховую выплату и т.п.

Кроме того, согласно закону (ст. 929 и 934 ГК РФ) договор страхования можно признать консенсуальным. Однако в силу ст. 957 ГК РФ этот договор, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. здесь налицо черты и реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Рассматриваемый договор характеризуют: стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Как уже говорилось, страхователь — это лицо, которое заключило договор страхования. В роли страхователя может выступать любое лицо, специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти). Страхователь уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо — выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК РФ). На стороне страхователя могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известен только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя — это один из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель участвует в договоре страхования, если страхователь этого захочет, но в некоторых договорах страхования независимо от воли страхователя участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других — обязательно (страхование гражданской ответственности).

Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик может требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934. п. 1 ст. 955 ГК РФ). Это лицо всегда имеет страховой интерес. В таком качестве могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они обычно могут вести только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). С другой стороны, они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием имущественных интересов расположенных на территории РФ юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и физических лиц — резидентов РФ могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается прежде всего иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Страховщики — коммерческие организации страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают в себя доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Однако вместо прибыли страховщик может понести и убытки.

Закон установил, что страхование осуществляют коммерческие организации, так как оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных ГК РФ, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения данных обществ и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. При этом общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено учредительными документами соответствующего общества (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом и регламентируется нормами о простом товариществе. От сострахования отличают перестрахование, при котором множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст. 967 ГК РФ). В силу этого перестрахование — это один из видов имущественного страхования.

Как уже говорилось, посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которые заключают договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала деятельности он должен направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность, которая связана с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров. Однако единственное изъятие из этого запрета установлено относительно договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ. Посредническая деятельность по заключению подобных договоров разрешена с даты начала деятельности организации, занимающейся таким посредничеством (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков — это некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Что касается других видов предпринимательской деятельности, то она им разрешена в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации.

Предмет договора страхования — это услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск является качественной характеристикой предмета данного договора, а страховая сумма — количественной. Посредством этих двух характеристик можно провести границы между любыми контекстными договорами страхования.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис должен включать в себя все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. В нем должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица: страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису правила страхования согласно ст. 943 ГК РФ необязательно.

Полисы бывают разовые и генеральные. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя и страховщика осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису. При этом условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, который принят, одобрен или утвержден страховщиком или объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в при видах условий.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ необязательны.

К существенным условиям договора страхования относятся: страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным гл. 11 ГК РФ.

Срок рассматриваемого договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, которые имеют место после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. В силу того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит заранее. В консенсуальном договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

В этом свете страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо в случае увеличения его действительной стоимости, перезаключить по заявлению страхователя договор с учетом этих обстоятельств; при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок, возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования (при этом не подлежат возмещению расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Со своей стороны страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором.

Особо регламентируются порядок и условия осуществления страховой выплаты как основной обязанности страховщика по страховому договору. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. Иначе говоря, производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Однако страховщик может быть освобожден от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ. Но страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Он не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Вместе с тем, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК РФ.

Данный договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК РФ. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях.

Во-первых, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор досрочно прекращается по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование.

Во-вторых, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Этот отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять в разумный срок.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором.

В случае ликвидации страховщика в установленном порядке он может потребовать возврата всей страховой премии (взносов). Это касается в равной степени и ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 и ст. 960 ГК РФ.

Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования. Если имеет место смерть лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, то выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). При этом наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.