Гражданское право России

Общие положения о страховании

Страхование является важнейшим элементом современной рыночной экономики и неотъемлемой частью экономической и социальной сферы жизни общества. Оно затрагивает интересы многих субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

Иными словами, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Законодательство о страховании состоит из актов разной юридической силы, а именно: из норм ГК РФ, Федеральных законов (например, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 21 июля

2005 г.), указов Президента РФ (см., например, Указ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановлений Правительства РФ (см. постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») (с изм. от 28 августа

2006 г.), правил об отдельных видах страхования (например, Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утвержденные Федеральным фондом обязательного медицинского страхований 3 октября 2003 г. (с изм. от 10 мая 2006 г.), которые могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования только по обоюдному согласию сторон) и др.

По некоторым видам страхования приняты отдельные законы. Например, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. от 25 ноября 2006 г.), Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. от 2 февраля 2006 г.); Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (с изм. от 27 июля 2006 г.); Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ» (с изм. от 27 июля 2006 г.) и др.

К основным понятиям страхового права относятся следующие.

Участники отношений по страхованию — страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); объединения субъектов страхового дела, и том числе саморегулируемые организации.

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики — юридические лица, которые действуют в рамках закона в целях осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основе договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Причем это событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск обычно не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он случаен. С другой стороны, время наступления события должно быть вероятным. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой — невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

В связи с тем, что риск — это только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). Период действия страхования может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).

Страховой случай — это реально наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него бытием в реальной действительности. Случай, в отличие от риска, — событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном является субъективно случайным.

Страховой случай, для того чтобы быть основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, так как отсутствует страховой риск.

Страховой интерес — это базирующийся на законе или ином правовом акте или договоре субъективно обоснованный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес в этом случае выступает основанием договора страхования, той позицией страхователя (выгодоприобретателя), которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает.

Страховой интерес должен быть правомерным, закон запрещает страховать противоправные интересы. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование: от убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ), поскольку разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ), поскольку страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

Условия договоров страхования, противоречащие п. 1-3 ст. 928 ГК РФ, ничтожны.

Существенное значение страховой интерес имеет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК РФ). Что касается личного страхования, то его действительность не связана с наличием интереса. Но это не означает, что такой интерес отсутствует. Иначе личное страхование потеряло бы смысл.

Страховая сумма — это установленная законом сумма, в рамках которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма — это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость).

В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата — это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Обычно страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В ходе имущественного страхования страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, которое выплачивается застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Обычно размер страхового обеспечения устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). С уплатой данной премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос — это часть страховой премии, которая подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором не установлено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой-то их части.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (неустойка), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик может при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Страховой тариф — это ставка, которая взимается страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, используемая для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа учитывается вероятность наступления страхового случая. При этом кроме основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.