Гражданское право России

Расчеты платежными поручениями

В современном российском денежном обороте расчеты платежными поручениями получили наиболее широкое распространение из-за своей простоты и доступности.

В силу закона (ст. 863 ГК РФ) в ходе расчетов платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В этом случае сущность банковского перевода состоит в том, что данный перевод осуществляется за счет средств плательщика, однако при отсутствии этих средств на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета. При этом сам перевод производится банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же банке или ином банке; сам перевод осуществляется в установленный законом срок или в соответствии с ним (два и пять операционных дней). Но стороны договора банковского счета могут установить и более короткий срок исполнения перевода, основываясь на обычаях делового оборота, применяемых в банковской практике. Современные нормы о расчетах платежными поручениями применяются также к отношениям, которые связаны с переводом денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа рассматриваемого договора.

Закон установил, что платежное поручение и представляемые вместе с ним платежные документы должны соответствовать требованиям действующих норм о расчетах и банковских правил. Чтобы произвести перевод денежных средств, плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. И это поручение является действительным в течение 10 дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не берется. Практикуются также срочные, досрочные и отсроченные поручения. Срочные переводы производятся для авансирования (до отгрузки товара), а также после отгрузки товара и в качестве частичных платежей при крупных сделках. Досрочный и отсроченный платежи осуществляются по соглашению сторон (п. 3.6 Положения о расчетах) и выступают в форме коммерческого кредитования. Кроме того, платежные поручения применяются при постоянных и равномерных поставках товаров, когда они принимают вид плановых платежей, которые специально отражаются сторонами в договоре.

Закон также учитывает активную роль байка при выполнении перевода, который имеет право уточнить содержание платежного поручения, если оно не соответствует указанным выше положениям о расчетах. Запрос банка плательщику делается немедленно после получения документа. Когда ответ не получен в установленные сроки или, при их отсутствии, в разумный срок, банк может не исполнять поручение и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 864 ГК РФ). Разумным считается срок, который необходим для пробега почтово-телеграфной корреспонденции или иных информационных носителей от банка к клиенту и обратно.

Само исполнение поручения сводится к перечислению банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такую же обязанность несет банк плательщика, который принял поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета. На практике обычно в переводе денежных средств участвуют банк плательщика и банк получателя. Но банк плательщика в этом случае может привлечь другие банки для выполнения операции по перечислению средств на счет, указанный в поручении клиента. Такие действия банка плательщика обусловлены отсутствием корреспондентских отношении между банком плательщика и банком получателя. Банк несет также обязанность информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. В такой ситуации банк оформляет извещение об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика будет считаться день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан зачислить поступившие клиенту средства на его счет не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа (ст. 849 ГК РФ).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет по общим требованиям, установленным для коммерческих организаций. Если при этом нарушение правил расчетов повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, установленных для денежных обязательств ст. 395 ГК РФ. Неправомерное удержание может иметь место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. В этом случае у клиента есть реальный выбор средств для защиты своих интересов: он может предъявить или требование об уплате законной неустойки за нарушение договора банковского счета, или требование об уплате процентов на основании закона, вытекающее из расчетного обязательства (ст. 866 ГК РФ). Одновременно важно учитывать и ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

Но разница в использовании здесь положений ст. 856 и ст. 866 ГК РФ далеко не так очевидна: ведь и проценты, предусмотренные ст. 395, и легальная неустойка, исчисляемая также по правилам этой статьи, носят зачетный характер по отношению к убыткам и могут быть снижены в рамках ст. 333 ГК РФ. В таком случае исчезает самостоятельность роли процентов как меры ответственности.

Особенность ответственности в своевременных расчетах и обязательствах, связанных с платежными поручениями, состоит в том, что ГК РФ допускает непосредственное возложение судом ответственности на третье лицо — банк, который был привлечен банком плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще исполнил поручение (п. 2 ст. 866 ГК РФ). Иначе говоря, имущественная ответственность применяется здесь к банку, который не состоит в договорных отношениях с плательщиком. Эта мера направлена на совершенствование механизма рассмотрения дел о расчетах и позволяет решить вопрос об ответственности в рамках одного дела, не прибегая к предъявлению регрессного иска. И в связи с этим суд, а не плательщик вправе рассмотреть вопрос о привлечении к ответственности банка, который не исполнил поручение.