Договор банковского вклада
Договор банковского вклада (или депозит) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), которая приняла поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Этот договор — реальный, и он заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. В связи с тем. что вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет иных обязанностей перед контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным. Если же в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор считается публичным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не может устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-то предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК РФ).
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма (или вклад) может быть выражена в рублях или иностранной валюте. При этом вкладчик может передавать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик же утрачивает титул собственности на принадлежащие ему средства и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета).
На практике вклады подразделяются на вклады до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, и на срочные вклады, т.е. на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому же требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ). Исключение составляют вклады, которые внесены юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные виды премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и других. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства. Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Стороны рассматриваемого договора — банк и вкладчик. В качестве вкладчика может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Так называемые небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами. Закон установил достаточно строгие последствия нарушения правил о субъектном составе депозита и о пользовании деньгами граждан. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов (ст. 395 ГК РФ). Неустойка, предусмотренная в данном случае, имеет кумулятивный характер, и с нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК РФ). Строгие меры применяются также к следующим финансовым злоупотреблениям: когда деньги привлечены путем продажи гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком иных прав. Однако этому положению согласно ст. 11 Федерального закона от 26 января 1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» придана обратная сила: она распространяется на те отношения по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК РФ и сохраняются в момент ее введения. Кроме того, п. 1 ст. 64 ГК РФ устанавливает, что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.
Кроме того, по закону вкладчик может не только сам внести вклад, но и. если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт вкладчика предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о счете вкладчика при зачислении денег.
Суть договора банковского вклада предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 842 ГК РФ). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор.
В таком случае речь идет о разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с теми особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу. После совершения указанного требования третье лицо полностью замешает своего благотворителя и становится вкладчиком.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Однако в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что если привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключенным в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК РФ имеют преимущественную в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.
Сберегательная книжка является документом, оформляющим заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющим поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Закон установил реквизиты сберегательной книжки (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Среди них: наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; номер счета по вкладу; сведения о движении денежных средств по счету. Закон также исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. Бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. В случае утраты именной сберегательной книжки или приведения ее в негодное для предъявления состояние банк обязан выдать вкладчику новую, в противном случае последствия наступают как при утрате сберегательной книжки на предъявителя.
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Если этот сертификат предъявляется досрочно к оплате, банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты — в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ)
Определены специальные правила выпуска и обращения сертификатов, которые ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются следующие данные, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: наименование «депозитный (сберегательный) сертификат»; указание причины выдачи сертификата (внесение денежного вклада); дата внесения вклада; размер вклада; обязательство банка вернуть сумму вклада; срок возврата; процентная ставка банка; сумма причитающихся процентов; наименование и адрес банка-эмитента; имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); подпись двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленных печатью банка (письмо Банка России от 10 февраля 1992 г.).
По закону банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, которые предоставлены вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности рассматриваемых отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В силу этого банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк может изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 159 ГК РФ). Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допускается по договору.
Закон определил также порядок начисления процентов на вклад. В частности, они начисляются со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).
Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков имеет особенность, которая касается банка: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, может дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
Согласно ст. 840 ГК РФ установлен также порядок обеспечения возврата вкладов. В частности, для обеспечения возврата вклада и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику сведения об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Согласно закону ответственность по договору наступает для лица, принявшего вклад, в следующих случаях: за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; при утрате обеспечения или ухудшения его условий; за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех этих случаях вкладчик имеет право потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях ответственность сводится к уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность сводится к тому, что: эта ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, которые предусмотрены договором, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
В случае наложения ареста или обращении взыскания на вклад применяется ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест производится судом или арбитражным судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с законом.