Развитие страхования

Еще одним важным новым институтом, обеспечивавшим коммерческую деятельность, стало страхование. Его появление в праве пришлось на позднее средневековье, а развитие – на Новое время.

Подобия договоров страхования, которыми бы гарантировались люди от разных неблагоприятных случаев, были известны и в античное время. Профессиональные коллегии, торговые корпорации предусматривали в своих уставах взаимопомощь и взносы, из которых выплачивались затем пособия на погребение их членов, помощь семьям.

Торговые гильдии X-XII вв. (в Англии, Франции, Германии) предусматривали выплаты таких пособий своим сочленам и в случае грабежей, кораблекрушений, пожаров, наносивших им ущерб. Такие страховые гарантии были известны не только европейскому, но и японскому, например, средневековому праву.

Подлинное начало института страхования связано с развитием специфических договоров морского займа. К XIII в. они широко распространились в средиземноморских странах – Италии, Испании, Франции, Португалии. В этих договорах появилось специальное условие о выплатах особых страховых премий в случае неблагоприятного исхода рейса; наряду с этим такие рисковые договоры займа предполагали взимание значительно более высоких, чем общепринятые и разрешенные правом, процентов. В XIV в. появляется и самостоятельное коммерческое страхование.

К XVII в. возникли первые страховые общества, специализирующиеся на огневом (от пожаров) страховании (как в Англии – 1680, 1686 г.) или морском (во Франции – 1866, в Англии – 1720 г.). Однако на протяжении XVIII в. правительства, как правило, закрепляли монопольное положение этих обществ наравне с другими коммерческими корпорациями. В Англии, например, монополия сохранялась до 1826 г.

Одновременно стал расширяться перечень возможных случаев, которые могли подлежать страхованию. В начале XVIII в. распространяется коммерческое страхование жизни, во второй половине XVIII – начале XIX в. – страхование от неблагоприятных сельскохозяйственных ситуаций. С развитием железнодорожного строительства и хозяйства возникло страхование от несчастных случаев (Англия, 1849 – 1850 гг.).

Правовой формой страхования был договор, по форме продолжавший рисковый договор рецепированного римского права. Родиной особого страхового права стала Испания, где еще в XV в. появился специальный кодекс Los Capitolos de Barcelona (1435 г.). В нем предусматривались факторы образования страхового случая, порядок проверки, порядок выплат. В Германии XVIII в. возникли и специальные страховые кодексы.

Новшеством стало появление с XIV в. договоров перестрахования, в том числе самих страховых рисков. С конца XIX в. в практику и в право вошло страхование от социальных конфликтов и связанных ними коммерческих рисков.

К XX в. страхование стало одной из важнейших сторон коммерческой деятельности, а страховые правила – самостоятельной областью торгового права. Исключительная прибыльность и важность страхования предопределили то, что в ряде стран оно неоднократно объявлялось государственной монополией.

Во многих странах вводилось правило обязательного перестрахования в государственных обществах. Важную роль страхование приобрело в финансовом и банковском бизнесе. На протяжении XX в. страховое право стало одним из важнейших рычагов государственного правового регулирования, экономики, общим ростом которого вообще будет отмечена законодательная политика Новейшего времени.