Страхование жилых помещений в г. Москве

Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. В ст. 21 ЖК РФ предусмотрено страхование жилых помещений в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с их утратой (разрушением) или повреждением.

Вместе с тем противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что граждане не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных происшествий. Органы власти вынуждены брать на себя существенные бюджетные затраты по восстановлению поврежденного или уничтоженного жилищного фонда.

Несмотря на отсутствие четко определенного государственного регулирования в области жилищного страхования, не только население, но и органы власти реально испытывают потребность в страховании жилья. На региональном уровне осуществляется попытка решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения системы льготного страхования жилья. Местная администрация поддерживает программу льготного страхования жилых помещений, так как она помогает решить вопросы восстановления жилья, поврежденного в результате пожаров, либо произошедших аварий, а также обеспечивает защиту интересов малообеспеченных граждан.

Московская программа страхования жилья с ее достоинствами и недостатками является основой практически всех систем страховой защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя органы местной администрации в регионах.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра г. Москвы от 17 января 1995 г. № 20-рм «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы предусматривает создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, помимо привлекаемых средств населения, правительство Москвы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда страхования жилья, учредителями которого являются как страховые компании, так и правительство Москвы в лице Департамента муниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенсацию понесенного ущерба гражданам.

В настоящее время расширен перечень страховых рисков, снято ограничение по страхованию жилых помещений в домах, имеющих физический износ, превышающий 60%.

В соответствии с постановлением Правительства г. Москвы от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы» страхователями жилых помещений могут выступать: собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города Москвы, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители; субарендаторы жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства; пользователи жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства.

Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегистрированный по месту жительства в этом жилом помещении.

Объектом страхования является жилое помещение, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. На страхование принимаются также жилые помещения, расположенные в жилых домах, в том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации которых предусматриваются ассигнования в бюджете г. Москвы.

При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись без оценки каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная стоимость 1 м² площади жилого помещения независимо от расположения квартиры и качества отделки.

С 1 января 2009 г. в соответствии с постановлениями Правительства г. Москвы от 1 октября 2002 г. № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования в жилищной сфере города Москвы», от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы», от 5 августа 2008 г. № 700-ПП «О совершенствовании системы страхования в городе Москве жилых помещений» Правительством Москвы установлены обязательства по возмещению убытков страхователю в виде выплат страховых субсидий — целевых бюджетных средств, предназначенных исключительно для использования на восстановление поврежденного жилого помещения.

С учетом Приложения к постановлению Правительства г. Москвы от 5 августа 2008 г. № 700-ПП «О совершенствовании системы страхования в городе Москве жилых помещений» установлены новые стоимостные параметры для целей страхования по основному и альтернативному предложению. По основному предложению страховая стоимость жилого помещения установлена из расчета 20 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения. В качестве альтернативного предложения страхователям для обеспечения более высокого уровня возмещения ущерба (только при расчетах без использования единого платежного документа) установлена стоимость жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения.

Объем ответственности правительства г. Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, установлен в размере: 30% стоимости жилого помещения из расчета 20 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения (по основному предложению); 20% установленной стоимости жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения (по альтернативному предложению).

Объем ответственности страховой компании по договорам страхования жилых помещений установлен в размере: 70% установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 20 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения; 80% установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м² общей площади жилого помещения.

Ставка ежемесячной оплаты по договорам страхования жилых помещений составляет сумму, не превышающую: 1 руб. 05 коп. за 1 м² стоимостью 20 000 руб., и 1 руб. 80 коп. за 1 м² стоимостью 30 000 руб.

Страховая сумма установлена в размере 70% по основному предложению и 80% по альтернативному предложению от стоимости жилого помещения, рассчитанной исходя из стоимости 1 м² общей площади жилого помещения.

Страхование по льготной программе ведется по единым правилам и тарифам. Действующая система льготного страхования даст жителям Москвы возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения и гарантирует возмещение ущерба в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его эксплуатации;
взрыва по любой причине (исключая террористический акт), произошедшего, в том числе вне застрахованного помещения;
аварии систем отопления, водопровода канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения и правомерных действий по их ликвидации;
сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно произошедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.

События не являются страховыми, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших их наступление;
дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик;
военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей;
действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ;
использования страхователем или членами его семьи жилого помещения не по назначению.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Размеры страховой суммы определяются на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения, определяемой на основе учетных данных МосгорБТИ в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом муниципального жилья.

Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений определяется на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд. При определении действительной стоимости жилого помещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает рассчитанную стоимость помещения, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает эту стоимость помещения на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Есть два варианта страхования квартиры по льготной программе.

1. Страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку (помесячно) через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению Правительства г. Москвы от 5 января 1999 г. № 10. В этом случае жители получают страховое свидетельство страхования жилых помещений, где подробно изложены все условия страхования.

2. Страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБГГИ.

Жители одновременно получают страховое свидетельство и извещение о начислении платежей, включая страховой взнос, чтобы каждый из них имел возможность обрести страховую защиту для своего жилья. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за уплатой первого взноса.

Страховое свидетельство и квитанция об оплате являются документами, подтверждающими право на получение страхового возмещения. Однако, если страховой взнос не будет уплачен в срок, действие договора приостанавливается до очередного платежа. В этот период, если квартире причинен ущерб, пострадавшие не имеют права на компенсацию. Страховое свидетельство с квитанцией об оплате страхового взноса должны быть сохранены, так как являются документами, дающими право при наступлении страхового случая получить возмещение ущерба или другое жилье.

Договор страхования жилья заключается на основании письменного заявления страхователя. При этом страховщик вправе осмотреть помещения, принимаемые на страхование, проверить правильность данных, указанных страхователем. В оценочном листе страховщик обязан указать сведения о заявленном на страхование жилом помещении и расчет страховой суммы.

Договор страхования жилого помещения прекращается в случаях.

истечения срока действия договора;
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки, но в течение одного месяца досрочно прекращенный договор может быть возобновлен при условии погашения задолженности по платежам; при этом письменного заявления о возобновлении договора не требуется; досрочно прекращенный договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты (зачисления на расчетный счет страховщика) суммы задолженности;
смерти (ликвидации) страхователя, в случае отказа третьего лица (наследника, правопреемника) выступить стороной договора, приняв на себя в порядке правопреемства права и обязанности страхователя;
отчуждения застрахованного жилого помещения (приватизация, купля-продажа, истечение срока найма и т.д.);
ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами России;
принятия судом, арбитражным и третейским судами решения о признании договора недействительным, если он заключен после страхового случая;
предусмотренных законодательными актами России.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика. Договор страхования жилых помещений может заключаться на любой срок, равный или кратный одному году. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом).

Страховое свидетельство должно содержать:

название документа;
наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска;
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения договора;
другие условия по соглашению сторон.

Положением о системе страхования в г. Москве жилых помещений установлены обязанности страхователя и страховщика.

Страхователь обязан.

обеспечить своевременную уплату страховых взносов;
сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска а также о всех существенных изменениях в отношении застрахованного помещения и повышении степени риска его страхования;
обеспечить соблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения, обеспечивать его сохранность.

В случае проведения мероприятий, увеличивающих действительную стоимость застрахованного помещения, а также в иных случаях увеличения его действительной стоимости страхователь обязан заключить дополнительный договор с учетом этих обстоятельств на срок действия имеющегося договора.

При повреждении или уничтожении жилого помещения в результате страхового события страхователь должен:

в суточный срок сообщить об этом страховщику и подать заявление о наступлении страхового случая;
принять все возможные меры к уменьшению ущерба застрахованному помещению;
немедленно сообщить о произошедшем страховом событии в соответствующие компетентные органы (милицию, пожарную, аварийные службы и т.п.);
сохранить пострадавшее помещение до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события.

Страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию и выполнение страхователем требований и условий договора, а также при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарную службу, милицию и т.п.).

Страховщик имеет право принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или членов его семьи, повлекших наступление страхового случая;
совершения страхователем или членом его семьи умышленного преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;
сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;
несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств;
неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. При необходимости он запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Расчет размера страхового возмещения за поврежденное, уничтоженное жилое помещение производится страховщиком в соответствии с утверждаемой Департаментом муниципального жилья методикой.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Возмещение ущерба (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) производится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком и Городским центром жилищного страхования при уничтожении застрахованного жилого помещения.

Если страхователь заключал договоры страхования помещения с несколькими страховщиками на сумму, в общей сложности превышающую действительную стоимость помещения, то страховщик обеспечивает возмещение ущерба в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования данного помещения.

В случае получения страхователем возмещения ущерба полностью либо в части от лица виновного в причинении этого ущерба, страховщик, соответственно, освобождается от обязанности его возмещения в размере, равном полученному страхователем возмещению ущерба. Страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть) в случае возмещения страхователю ущерба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба, а также обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страхователю в связи со страховым случаем, переходит в пределах произведенных затрат по возмещению ущерба право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Требования о страховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение срока исковой давности, предусмотренного ст. 966 ГК РФ.

Оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам), и определение размера страховой выплаты осуществляются на основе специально разработанной для этого методики, утвержденной Департаментом муниципального жилья и жилищной политики правительства Москвы. Оценка ущерба проводится экспертами уполномоченной страховой компании в трехдневный срок с момента обращения страхователя в страховую компанию, а при значительном повреждении или уничтожении жилого помещения (признании непригодным для проживания) — в присутствии экспертов Городского центра жилищного страхования.

Городской центр жилищного страхования был образован в 1996 г. постановлением Правительства г. Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ. Основной целью деятельности Центра является обеспечение реализации системы страхования жилых помещений в г. Москве по следующим направлениям:

осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности;
разработка, организация и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий;
участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.

Центр подотчетен в своей деятельности Департаменту муниципального жилья и жилищной политики правительства Москвы и исполняет обязательства последнего по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений.

В случае повреждения застрахованного жилого помещения Центр выплачивает бюджетную страховую субсидию пострадавшим от аварий и пожаров, а также гарантирует предоставление благоустроенного жилья в случае уничтожения застрахованного помещения.

В задачи центра входят:

разработка нормативных документов для организации страховой защиты жилых помещений по единым правилам, тарифам и методикам;
координация деятельности страховщиков, контроль за выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования;
анализ деятельности уполномоченных страховых компаний по страхованию жилья;
разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др.

Право на проведение страхования жилья в Москве предоставляется страховым кампаниям, имеющим лицензию на осуществление данного вида деятельности и включенным в перечень страховых компаний, уполномоченных Правительством г. Москвы проводить страхование жилья. Страховые компании в реализации программы страхования жилых помещений участвуют на конкурсной основе.

Распоряжением премьера Правительства г. Москвы от 22 марта 1999 г. № 228-рп «Об утверждении условий участия страховых организаций в системе страхования жилья» основными условиями участия страховщиков являются:

соблюдение законодательных и иных нормативных правовых актов России и Москвы;
выполнение предписания надзорных и налоговых органов в установленные этими органами сроки;
своевременное и надлежащим образом исполнение взятых на себя обязательств по договорам страхования;
обеспечение финансовой устойчивости проводимых страховых операций, соблюдение нормативного соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами;
обеспечение согласованного с Городским центром жилищного страхования уровня охвата страхового поля на закрепленной за компанией территории;
размещение страховых резервов, сформированных за счет взносов по договорам страхования жилых помещений, в уполномоченных Правительством г. Москвы банках;
финансирование согласованных с соответствующими городскими и окружными службами мероприятий по предупреждению возникновения страховых событий в жилищном фонде города.

В настоящее время льготное страхование жилья в Москве осуществляют следующие компании: «Московская страховая компания» («МСК»), СГ «Спасские ворота», «Военно-страховая компания» («ВСК»), «Международная страховая компания профсоюзов» («МЕСКО»), «Московская акционерная страховая компания» («МАКС»), «УРАЛСИБ». «РОСНО». За каждой страховой организацией на проведение страхования жилья закреплена определенная территория Москвы.

Ежегодно в Москве случается I8—20 тыс. пожаров, уничтожающих около 7 тыс. м². жилья (приблизительно 100 квартир стоимостью около 3,5 млн. долл. по рыночным ценам). Кроме того, среднестатистический пожар в одной квартире повреждает до десяти соседних квартир. Общее же количество аварий коммуникационных систем не поддастся учету, затраты на ликвидацию их последствий достигают многих миллионов рублей.

Наибольший ущерб жилищному фонду Москвы наносится в результате пожаров, залива водой в процессе тушения пожаров, а также аварий систем отопления и водоснабжения.

Выплаты по страхованию жилья в столице производятся чаще всего после аварий систем водоснабжения (38% всех случаев), систем канализации (10%), систем отопления (13%), аварий внутреннего водостока (16%), а также в результате пожаров (17%) и последствий их ликвидации (6%).

Система страхования эффективно защищает жилищные права москвичей и обеспечивает сокращение затрат города за счет средств страховых организаций. Вместе с тем систему страхования жилья следует совершенствовать и развивать.

Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета являются:

недостаточная информированность москвичей о действующей в городе системе страхования жилья:
отсутствие достаточной законодательной базы страхования жилья;
слабая работа некоторых страховых организаций на закрепленных территориях.

При всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования — несоответствие выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Минимальный размер взноса не позволяет рассчитывать на потное возмещение ущерба в случае повреждения дорогой отделки квартиры или личного имущества.

К сожалению, эти страховые события не учитываются в проводимой льготной системе страхования жилья. Не учитываются индивидуальные особенности жилья, тип, конструкция и т.д. Кроме того, даже при сальном пожаре или потопе выплачивается не вся сумма. На практике расчет выплат осуществляется по данным БТИ в соответствии с проектной документацией на пострадавшую квартиру, независимо от стоимости отделки квартиры, осуществленной страхователем.

Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно: расширить перечень страховых рисков, включив в него протечки через панельные швы и кровлю, а также риски, связанные с повреждением внутренней отделки квартиры; изменить сроки начала действия ответственности страховщика — с «первого числа месяца, следующего за датой оплаты» на «О ч дня, следующего за датой оплаты». Такой подход способствовал бы повышению привлекательности и доверия к программе.

Наличие государственной гарантии в получении выплаты способствует возникновению доверия к льготному страхованию жилья. Работа в рамках государственных программ обеспечивает уполномоченные страховые компании значительной долей рынка способствует накоплению опыта в проведении страхования жилья, создает базу для дальнейшего развития жилищного страхования в России. Однако закрепление за несколькими компаниями определенных территорий при осуществлении льготного страхования в значительной степени влияет на распределение их рыночных долей, что нередко вызывает недовольство со стороны неуполномоченных компаний.

Льготное страхование жилья является динамично развивающейся системой. Ее дальнейшее функционирование зависит от таких факторов, как рост профессионального образования страховщиков, информационно-методического и нормативно-правового обеспечения.

Для развития льготного страхования следует:

учитывать качественные характеристики жилья;
расширять перечень страховых рисков;
перейти к осуществлению страхования не только квартиры, но и всего жилого дома;
разработать нормативную базу для упорядочения заключения договоров страхования жилья.

Желательно усилить работу компаний в части информированности населения. Для этого необходимо восстанавливать агентскую работу. Оценивая влияние системы льготного страхования на формирование страхового рынка, можно отметить, что по мере ее реализации у граждан выявляются потребности в новых страховых продуктах.

В Российской Федерации наряду с льготным страхованием развивается и коммерческое страхование. Оно привлекает в наибольшей степени гибкостью условий страхования: широким выбором страховых рисков и страховых продуктов. Однако коммерческим страхованием пользуются в большей мере обеспеченные граждане. Успешное функционирование как коммерческого, так и льготного страхования жилья зависит от качества предоставляемых страховых услуг, надежной страховой защиты всех слоев граждан, а также от достаточной правовой базы жилищного страхования.

Конкуренция между системами льготного и коммерческого страхования отсутствует. Это связано прежде всего с тем, что основная задача страховщика состоит в обеспечении страховой защитой всех граждан. Две системы, ориентированные на разные потребительские труппы, имеют принципиально различные условия страхования. Льготное страхование жилья отвечает интересам и потребностям малообеспеченных слоев населения и предоставляет им стандартную минимальную страховую защиту. В рамках коммерческого жилищного страхования гражданам предлагается широкое страховое покрытие, возможность приобретения различных страховых продуктов. Следует развивать обе системы страхования жилья как взаимодополняющие направления жилищного страхования.

Страховой рынок в стране с развитой рыночной экономикой должен внедрять новые жилищные страховые продукты, адаптируя качественные характеристики к потребностям страхователей. Социальная направленность жилищного страхования позволяет сделать вывод о том, что и коммерческое, и льготное страхование должно обеспечивать, прежде всего, социальную защиту граждан.