Законодательство о страховании
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.
Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании", действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.
Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.
Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.
Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК. В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации".
Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.
ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм. Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой.
Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены.
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), отражая их "деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности". С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.